美國吊絲購房  首付七千美元

姚鴻恩

在美國，首付（Down payment），可用於購買車子、首飾、家具、電子產品等等。這些商品，常常可以“零首付”（Zero down）。

但是，購房沒有“零首 付”。不過，也不需30% 。美國聯邦住宅管理局（FHA）允許抵押貸款購房者的首付可低至3.5% 。（The FHA allows buyers to get a mortgage with a down payment as low as 3.5 percent.）

據美國人口普查局的最新統 計，2013年8月，美國新房子的中位價（Median price）為 $254,600，平均價為 $318,900。美國的新房子都是鋪好地毯、漆好牆壁，配備冰箱、烤箱、熱水器等全套裝備的。舊房子相對便宜一些。據美國房產經紀人協會 （National Association of Realtors）的統計，2013年，中位價為 $199,200，也就是說，美國有一半的房子售價低於這個中位價。弄個簡潔的整數，20萬美元，房價不算離譜。

得益於首付可低至3.5% 的政策，若買個20萬的房子，首付即七千，約為普通工薪夫婦一、兩個月的薪水。美國沒有男方買房結婚的規則，所以，通常都是小夫妻結婚幾年後，共同出資買 房子的。男女吊絲不做“月光族”，改掉“閉着眼睛”花錢的習慣，熬幾個夏來冬去，一定能湊足首付。在美國，只要你願意工作，收入穩定，一定會擁有自己的小 窩，不可能“望房興嘆”。若不挑戰美國的“北上廣深”，在很多地方，都很容易拿下中意的房子。比如，20萬在德州達拉斯，可擁有四臥室、三套衛生間、大車 庫、2千5百平方英尺的獨立房。

在美國的華人，首付通常為 20%。華人具有超級勤儉美德，存錢效率比美國人高得多。更重要的是，20% 是一個“臨界點”，如果低於這個數字，比如15%，那麼，你就得購買貸款保險（Mortgage insurance）。在萬一你未能付月供的情況下，可保護貸款銀行毛髮無損。美國聯邦住宅管理局（FHA）和私有貸款保險公司均提供貸款保險。保費是根 據貸款年限、首付比例、以及其他因素計算的。大體上，15年的比30年的，保費要低得多；首付多付點的，保費也會降低。粗略地算，約為貸款額的0.5% （ a rule of thumb is about one half of one percent of the loan amount）。比如貸款18萬，一年保費約為9百，平均每月75元。

精明節儉的華人和荷包飽滿 的美國人，自然不願付額外的貸款保險費，所以都很堅決地擲下20%的首付。然而，對於囊中羞澀、起步不久的吊絲來說，貸款保險，合情合理。3.5%的首付 政策，無疑是明媚陽光，溫暖人心，照亮夢想。不用啃爹啃娘，不用東湊西借，就可早日擁有自己的家。何況，買貸款保險，是能看到曙光的。有了余錢，就支付本 金。哪天“貸款房價比”（Loan to Value Ratio）到達80，就不用貸款保險了，因為你已勝利登上“20%”的山峰了。

達拉斯的這個獨立房，離市中心數分鐘車程，四個臥室，三個全套浴室，面積2598平方英尺（約為241平方米），2006年造，要價20萬5千。