談到人壽保險，長期以來在保險界一直存在的一個爭議就是：一部分人說只買終身保險好，這樣所投的保費才不致於浪費；另一部分人說還是只買期限式（Term）保險好，這樣以最小的錢就可以建立起最大的保險保障，從而可把多餘的錢用於其它理財方式或用作其它用途。筆者認為：這兩種觀點或做法雖各有其道理，但又都有失偏頗，因為終身保險有終身保險的用途和優勢，而Term 保險也有Term 保險的功能和特色。其實，在大部分情況下，或者說大多數的普通成年人，購買的人壽保險應該是一定額度的終身保險與一定數額的Term  保險的組合，而更好的方式，應該是購買一定數額的終身保險再加上一個適當額度的Term Rider （期限式附加險），為什麼要這樣？原因可列出如下幾點：

一是通過增加一個 T erm Rider，可以在一定的預算範圍內，以最低的代價建立起近一、二十年關鍵年份的足夠保障。上面已說過，終身保險有它的用途和優勢，也只有終身人壽保險才同時具有保險保障、延稅增值財富和免稅傳承財富的功能（而Term保險只有保障功能），所以任何一個有條件的成年人都應購買一定數額的終身人壽保險以將其作為家庭資產配置的基本方式之一。但是，由於終身保險一般較貴，而一般家庭在一定時期內可用於購買保險的預算有限，因此，投保人在一定的預算範圍內所能購買到的終身保險額度也就有限，這個額度並不一定能夠滿足家庭目前對保險保障的需求，這個差額就需要通過增加一個 Term Rider 來填補，因為 Term 保險在到期前的價格非常便宜，基本不受目前家庭經濟狀況或者說預算的限制，完全可以根據目前家庭對保險保障的總需求來確定.

二是通過增購一個 Term Rider 可以及時鎖定一個更大的保額，將來可以將已鎖定的 Term Rider 額度的全部或部分轉換成更多的終身保險。舉例來說：張先生今年42歲，最近申請了一個保險，由於他較年輕，身體也好，得到的核保結果是 H1 級（最好的級別），如果他只是買一個30萬的終身保險，那麼他鎖定的最好身體等級的保額只有30萬，假如再過5年，他因經濟狀況改善而想增購保險時，他需要重新向保險公司申請並做體檢，那時他很可能由於年齡和身體狀況的變化而只能獲得標準3級（H3）的核保結果, 甚至還可能被加價或拒保。但如果他現在就買了一個30萬的終身保險再加上了一個50萬的 Term Rider,  那麼，他鎖定的最好身體等級的總保額就是80萬，在將來10年內的任何時候，當他想購買更多的終身保險時，只要不超過50萬，他都可以直接從已鎖定的50萬 Term 保險中轉換，不需再做體檢，也即不需要再考慮可保性。無論那時的身體狀況如何，都仍按 H1 級的價格計算保費。即使超過10年再轉換，也可保證按標準身體等級即H3來獲批終身保險。

三是在終身保險中增加一個 Term  Rider 要比另外再單獨購買一個相同數額的 Term 保險更便宜。因為這樣做可以節省一份保單管理費。由於單獨購買一份Term  保險的保單管理費一般要50-60元/年，而一個40歲左右的成年人購買25-50萬的 Term 保險的年保費也就是幾百甚至只有一百多加元，因此省掉的這份保單管理費還是顯得很可觀的。

四是某些公司的終身保險通過增加一個 Term Rider 還可以大幅度地增大其額外付款空間。例如：Manulife（宏利金融）的 Whole Life 產品 就是一個很好的例子。有的時候，一個足夠大的額外付款空間對於投保人（特別是那些想進一步縮短付款時間、提高增值速度的投保人）來說是很有必要的。

五是父母在為未成年小孩購買保險時，有時也需要在自己的保險中增加一個 Term Rider。 我們知道，保險公司規定：父母在為未成年小孩購買25萬以上保額的保險，一般會要求父母中的某一方擁有雙倍的保額。例如：如果父母以前無任何保險，現在各向保險公司申請50萬的終身保險，同時也為他們唯一的只有12歲的男孩申請40萬的分紅保險，那麼保險公司一般不會批准。要想讓男孩的40萬分紅保險獲批，父母中至少要有一方需要申請80萬以上的保險，這只需要在50萬的終身保險中增加一個至少30萬的 Term Rider 即可。