馬新明（MAX MA）保險理財系列文章之（509）----“分紅式保險系列”之150:
一看這個標題，就一定會有朋友感到奇怪啦：既然是終身付款的分紅保險，當然就需要一直付款到終身啦，為什麼你還要問“到底要付多少年才安心”呢?這不是多餘的問題嗎？有的朋友之所以對這個問題有誤解，是因為他們混淆了“保單需要付款的年數”和“投保人需要付款的年數”這二者的區別，他們把這二者等同在一起了，下面，就讓我來先把這二者的區別講講清楚。目前市場上的分紅保險一般有三種付款類型：終身付款（其實就是付款到被保人身故或100歲，個別公司如Manulife是付到90歲，以下統一簡稱Life Pay）、20年保證付清（簡稱20Pay）和10年保證付清（簡稱10Pay）。你選定了某種付款類型的分紅保險，就決定了你所購買的分紅保險需要付款的年數；但投保人將來到底需要付多少年，則取決於將來的分紅率的高低和投保人的目標要求。我們先拋開目標要求不講，先從保證保單終身有效的角度來說，投保人到底需要“從口袋裡掏錢”來支付保費多少年取決於將來實際的分紅率的高低。例如，為一個17歲的男孩購買25萬的分紅保險（以Manulife Par為例），若選擇20Pay，則每年需付基本保費$6370，假定按6.25%的分紅率不變，則投保人實際上只需付12年即可，剩下的8年可用保單本身的分紅來支付，直到把保單所要求的20年付清，保單終身有效；若選擇Life Pay這種付款類型的分紅保險，則購買同樣的保額，每年只需支付基本保費$2403即可，同樣假定按6.25%的分紅率不變，則投保人將來實際上只需付14年就能保證保單終身有效，從第15年開始，保單可以用本身的分紅來自動支付每年的基本保費，直到終身！但這不是保證的，如果將來的平均分紅率低於6.25%，則投保人就需要從某一年開始再付保費才能讓保單繼續有效。相對於20Pay和10Pay的分紅保險計劃，此類Life Pay付款類型的分紅保險“便宜”很多，即，在購買相同基本保額的情況下，每年應付的基本保費少很多，每年的付款壓力會輕鬆很多，付款也靈活很多，但由於它一直要付款到終身，也使得它的不確定性增加很多，使得一些投保人心生畏懼或感覺不安。那麼，購買了此類Life Pay的分紅保險，投保人將來到底要付多少年才安心呢？這正是本文要解答的問題。
其一：如果你想絕對安心，萬無一失，那麼，你就一直付款好啦，直到終身為止。因為分紅保險的分紅率不能是負數，最低就是零。如果每年的分紅率都是零，那麼，20Pay的分紅保險就真的需要投保人掏錢付足20年；同樣，Life Pay的分紅保險就真的需要投保人自己掏錢一直付款，直到終身或100歲（Manulife是90歲）。當然，這種“分紅率每年都是零”的極端情況也不可能發生，所以，其實你並不需要這樣一直付款到終身！事實上，一百多年來，沒有哪一家保險公司在哪一年的分紅率分過零的，近30年的平均分紅率都是8-8.5%，目前是近30年來最低，也有5-6%左右。
其二，更實用的做法是：讓您的保險顧問在軟件上將用於演算的分紅率按目前的分紅率再打低2%，軟件自動會算出至少需要付多少年，您將來按這個年數來付款應該就比較安心啦。還是以上面的17歲男孩購買25萬保額的Life Pay的分紅保險Manulife Par為例，如果按目前的分紅率6.25%再減2%即4.25%的分紅率不變，則也只需付20年就可以了，也就是說，您作為投保人將來往保單裡付款付20年就應該很安心啦，因為分紅保險的回報方式本來就比較平穩，波動不是太大，近30年來的平均分紅率為8.5%左右，目前的6.25%幾乎是近30年來的最低點了，而您是按近30年的最低點再低2個點來測算您的最少應付款年數的，應該是非常保守的做法了，所以說是可以很安心了。當然，如果您還不放心，將來還可以再多付幾年，就更加安枕無憂了。
其三，充分利用Life Pay分紅保險的較大的額外付款空間，在有條件時，往保單裡做額外付款，即可加快增值速度，還可加速付款，讓您更安心；還是上面的例子：若投保人每年付基本保費$2403，再加最大額外付款即$3222，則即使按目前的分紅率再減2%即按4.25%的分紅率不變，也只需付7年即可。若想更安心，則將來可再加付2-3年的基本保費，總付年數也就是10來年而已。若想了解到底哪類人適合購買Life Pay的分紅保險，請留意本人下篇文章。
（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
