我們在上篇文章已說過，所謂“終身付款的分紅保險（簡稱Life Pay W.L）”，是指保單本身需要付終身（其實就是付到被保人身故或100歲，個別公司如Manulife是付到90歲，下同），但這並等於投保人要自己掏錢往保單裡付款付終身！若只從保證保單終身有效的角度來說，基於一定的分紅率不變的假定，投保人只要往保單裡支付一定年數的基本保費即可，剩下的年數就可用保單本身的分紅來自動支付，直到終身或被保人身故。例如，為一個17歲的男孩購買25萬的分紅保險（以Manulife Par為例），若選擇Life Pay的分紅保險，每年只需支付基本保費$2403，假定按6.25%的分紅率不變，則投保人將來實際上只需付14年就能保證保單終身有效，從第15年開始，保單就可用本身的分紅來自動支付每年的基本保費，直到終身！但這不是保證的，如果將來的平均年分紅率低於6.25%，則投保人就需從某一年開始再付保費才能讓保單繼續有效。當然，投保人往保單裡付款的年數越多，總額越大，保單將來的價值和回報總額也就越高，這點很好理解，就不再展開了。今天我們要討論的問題是，您到底是否適合購買終身付款的分紅保險？答案是：如果您是同時滿足如下條件的投保人，那麼，您就適合購買此類Life Pay的分紅保險：

您對Life Pay的分紅保險類別一定要有很好的理解。如果您永遠都搞不清“保單本身需要付款的年數”與“投保人需要往保單裡付款的年數”的區別，無論專業人員如何解釋，您都會誤認為“Life Pay的分紅保險就是需要你往保單裡終身付款才有效”的，那麼您最好就不要購買此類保險啦，還是購買20年或10年保證付清的分紅保險為好！

您需要在目前被保人最年輕、身體最好的時候，在一定的預算投入下鎖定更高的基本保額。相對於20年或10年保證付清（簡稱20Pay或10Pay）的分紅保險類型，Life Pay的年基本保費便宜很多，在每年相同的預算條件下，可以買到（鎖定）一個更大的基本保額。例如，每年花費$6371作為基本保費，為一個17歲的男孩購買分紅保險（以Manulife Par為例），若選擇20Pay，則只能買到25萬的基本保額；但若選擇Life Pay，則可以買到和鎖定的基本保額為$66.3萬，是前者的2.7倍！或者反過來說，若購買25萬的Life Pay的分紅保險，則每年只需投入$2403即可。也就是說，如果你想以最低的年基本保費投入鎖定一個一定的基本保額，或者想以一定的年基本保費儘早鎖定一個更大的基本保額，那麼，您就應該選擇Life Pay的分紅保險類型。

您需要在將來的保費支付方面更加靈活機動。分紅保險的保證付清年數越長，將來的付款就越靈活。這是因為：一方面，年基本保費會隨着保證付清年數的拉長而大大降低，使得投保人每年必須支付的最低費用（基本保費）的壓力劇減，另一方面，最大額外付款空間又會隨着保證付清年數的拉長而顯著增加，使得投保人可靈活付款的機動性和便利性大增！還是上面的例子，為一個17歲的男孩購買分紅保險（以Manulife Par為例），基本保額為25萬，若選擇20Pay，則年基本保費是$6371，最大額外付款空間只有$2205，只是其基本保費的35%；但若選擇Life Pay，則年基本保費只需$2403，但最大額外付款空間卻高達$3222，是其基本保費的1.3倍！也就是說，若選擇Life Pay，則每年必須要付款的壓力大大減少，而可靈活付款的空間 卻大大增加，投保人目前用最少的投入$2403即可鎖定同樣的保額25萬，將來則可以用二種靈活的方式來提升保單的總價值：一是即使每年只付基本保費，也可以通過增加付款年數來增加總投入；二是在有條件時也可通過利用額外付款空間作額外付款來增加總投入，沒條件時就只付基本保費，在特殊或緊急情況下，也可連基本保費都暫不支付（此時保單會用以前投入的額外付款來自動支付當年的基本保費），非常靈活方便！如果您作為投保人很看重這方面的靈活性，而且又滿足前二個條件，那麼您就適合購買Life Pay的分紅保險；相反，如果您把Life Pay當作一種負擔，或者感到非常不舒服或不安心，那麼你還是選擇20Pay或10Pay的分紅保險比較好！

 （ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請諮詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯繫。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）