我首先要申明的是： 您到底需要購買多少保額的人壽或重病保險，取決於您對您的家庭或您本人的財務保障的需求，但保額的具體構成（即保險應如何組合）則取決於您的財務狀況和預算，也就是說，取決於您能拿出多少錢來購買保險而不影響你們全家的正常生活。如果您的家庭經濟條件寬鬆，預算較多，則可以一步到位地把全部所需保額買成您想要的合適的終身保險類型；如果經濟條件和預算較緊，則只能買一部分適合您的終身保險，其餘所需的保額則用很便宜的Term保險來補夠；如果經濟條件更緊，幾乎沒有多餘的錢來購買保險，而保險保障又是必需的，那麼，您只能暫時把所需的全部保額都買成Term保險啦，以便以最低的投入儘快建立起必要的保險保障，並及時鎖定一個珍貴的保額，待以後有條件時再把部分或全部Term保額轉換成您所喜歡和需要的終身保險類型。我們今天要討論的問題是：在購買人壽或重病保險時，為什麼說若有條件最好應從購買25萬的基本保額起步呢？這是因為25萬是保費單價明顯下降的起始保額！而基本保額的保費單價越便宜，則保單的性價比就越好，其產出/投入比就越高，保單就越划算！每一種保險類型都有這個特點，下面我們舉例來說明：一個42歲的男性，標準身體等級，我們以他為被保人，對分別購買Term-20期限式人壽保險、20Pay的萬通式U.L保險和20Pay的分紅式W.L保險的保費單價進行比較和分析：

以他購買Canada Life的Term-20保險 為例，分別購買10萬、20萬、25萬、30萬、50萬、80萬、100萬的保額，年保費分別為$214、$428、$410、$492、$695、$1112、$1310，其保費單價分別為：$214/10萬=$21.4/萬；$428/20萬=$21.4/萬；$410/25萬=$16.4/萬；$492/30萬=$16.4/萬；$695/50萬=$13.9/萬；$1112/80萬=$13.9/萬；$1310/100萬=$13.1萬。從上面的計算和分析可以看出，低於25萬的保額如10萬和20萬，其保費是完全按比例增加的，換句話說，就是保費單價是相等的，但25萬的保費與20萬的保費卻並不成比例，反而還下降了，也就說，它的保費單價下降得非常明顯，足足下降了$5/萬（21.4-16.4=5）。這個明顯下降的保費單價一直到50萬保額以前都不會改變，或者只是稍微下降；當保額達到到50萬時，保費單價再次有一個較明顯的下降（比25萬的單價再下降了$2.5=16.4-13.9），但下降的幅度卻遠不如保額達到25萬時所下降的幅度，只有其一半的幅度！然後保費單價又保持不變，直到100萬保額時才略有下降（只比50萬保額的單價下降了$0.8=13.9-13.1）。當然，Term保險本來就很便宜，既然您選擇了購買Term保險，就應該把保額買得足夠大以建立起必要的足夠的保障，因為花費非常少！如果您覺得太多的保額對您來說沒有必要，但您至少也應該買個25萬吧。如果您連Term保險都只買25萬以下，那只能說明：您要麼是保險意識太差了，要麼是太不會買保險了，這絕對不是您沒有錢來買25萬的緣故！因為25萬的Term保額幾乎與20萬的保費一樣的，甚至還更便宜！（在這裡順便告訴大家一個好消息: Canada Life的免四個月保費的優惠活動已延遲到2021年3月1日：凡是在這個日期前遞交並由保險公司收到的Term-20、Term-30或Term-to-age 65人壽保險申請，在保單獲批、生效後都可享有免4個月保費的特別優惠，過時不候！）

我們再來看看購買U.L和W.L的例子（我只列出數據，不再進行重複分析，讀者可以自己進行比較分析）：以他購買Canada Life的20 Pay U.L保險 為例，分別購買10萬、20萬、25萬、30萬、50萬、80萬、100萬的基本保額，年基本保費分別為$1795、$3590、$4329、$5195、$8194、$13110、$15959，其保費單價分別為：$1795/10萬=$179.5/萬；$3590/20萬=$179.5/萬；$4329/25萬=$173.2/萬；$5195/30萬=$173.2/萬；$8194/50萬=$163.9/萬；$13110/80萬=$163.9/萬；$15959/100萬=$159.6萬。再以他購買Manulife的20 Pay W.L保險 為例，分別購買10萬、20萬、25萬、30萬、50萬、80萬、100萬的基本保額，年基本保費分別為$3903、$7806、$9493、$11392、$18987、$30380、$37647，其保費單價分別為：$3903/10萬=$390.3/萬；$7806/20萬=$390.3/萬；$9493/25萬=$379.7/萬；$11392/30萬=$379.7/萬；$18987/50萬=$379.7/萬；$30380/80萬=$379.7/萬；$37647/100萬=$376.5萬。從上面的例子可以看出: 雖然在50萬、100萬基本保額的這二個台階，U.L和W.L的基本保費單價的變化方式與Term保險有所不同，但在25萬基本保額的這個台階，它們的保費單價的變化規律卻都是一樣的，那就是：都有一個明顯的下降！也就是說，25萬保額是基本保費的單價明顯下降、保險性價比明顯提高的起始保額（人壽保險如此，重病保險同樣如此，在此不再舉例說明）。為什麼會出現這種情況，這其中自有它的來由。您若對此有進一步的興趣，歡迎您來電諮詢或討論！

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