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版主:股民甲远古的风
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保险财务公司如何赚钱?(之一)
送交者: 日月楼主 2013年03月11日21:18:02 于 [股市财经] 发送悄悄话

  在会见客户或回答客人问题时,时不时有些人会问我这麽一个问题:我一个月只交几十块钱或几百块钱,死了换来几十万保险理赔,那保险公司还不赔死了?还有人问我某某agent在推销共同基金时告诉他某某共同基金没有任何Fee,这可能吗?收费问题是客户与保险公司或财务公司最容易发生纠纷的领域之一,也是从业人员最容易溷淆误导消费者/投资者的一个方面。本文今天就想谈谈保险财务公司如何赚钱,其从业人员如何获得compensation的问题。本文观点内容不代表任何公司,本人文责自负,谬误之处欢迎批评指正。

  一般原则

  美国是资本主义社会,奉行商品经济,一切经济活动都以赚钱为目的(少数慈善事业或政府救济项目除外),有句中国话说的好“杀头的生意有人来,赔本的买卖没人作”确是入木三分。任何企业、公司、行号开办business,其主要目的或最高宗旨就是赚钱,行话叫make a profit。企业经营好坏也以是否赚钱、利润率多少为主要衡量指标。企业赢利上昇,其股票价格也上涨,若赢利下降或亏损,其股票也跟着跌价。在与客人见面时,我常常会告诫客人保险不是慈善事业,而是一项business,是business就要赚钱,就要获得一定的利润。反过来说,如果某家公司不赚钱,不makeprofit,这样的公司必不能持久,必破产倒闭。不论是买保险还是作投资,你当然不愿意找这麽一个不赚钱、财务很shaky的公司来作。君不见大的银行或保险公司,其办公大楼一定是金碧辉煌富丽堂皇。银行、保险公司盖大楼的钱哪裡来的,还不是羊毛出在羊身上,从客人那裡来的,用客人的钱去投资赚来的。但人的心理就是这样,要追求安全感,高大的建筑、富丽的装修投射出成功、坚实的形象带给人安全感、可靠感。

  保险公司如何赚钱

  作为一名agent,在与客人见面时,我从不讳言保险公司要赚钱,agent也要赚钱,那麽保险公司怎麽赚钱呢?买一个定期保险,一个月只几十块钱,人死了,就要赔几十万。就是买whole life,一个月几百块钱,一年几千块钱,不仅人去了要赔几十万,人活的好好的,十几年以后,其现金值还可能等于甚至大于放进去的钱,那保险金公司还怎麽赚钱?要回答这个问题,就需要大概知道保费是怎麽确定的。不论是定期保险还是终身保险,都是基于人的死亡概率算出来的。40岁的男人,不吸烟,身体健康,有多少人会在今年死亡,假设这个概率是600分之一,那麽保险公司这一年所收的保费600个人加起来一定要足够赔一个人。如果吸烟,或身体不那麽健康,那麽死亡概率就大一点,保费也会贵一些。若是女性,概率就少一些,保费也便宜一些。这只是最简单的算术,只计算死亡概率也就是纯粹的保险成本(cost of insurance),还要加上保险公司的郀I成本、利润等等。当然还要减去公司拿你的部分保费去投资所带来的回报,等等,最后纔能算出保费额。若是10年、20年的定期保险则是这10年、20年的平均数,若是终生保险(Whole Life),则是人的平均寿命的平均数。各个保险公司总的投保额一定是超过该公司的总资产,更是大大超过该公司的用于准备赔偿储备基金。不要说所有的担保人,就是很大一部分投保人在同一年死亡,那麽保险公司一定要破产,但从概率上讲这个情况极不可能发生,在美国这200多年来还没有发生过某一年死亡人口超过5%、10%的。而且能买到保险的人相对来说又是健康状况较好的人,更不容易死亡。此外,大的保险公司都有一个很大的Pool,有百万甚至千万投保人,一年死几万,保险公司完全可以拿其他人的钱来赔偿。而且每年都有新的投保人进来填充甚至扩大这个pool。所以大的保险公司、财务实力雄厚的保险公司一般不用担心赔偿问题。

  从个人来讲,某个投保人死亡,保险公司肯定要lose money,因为就算是whole life,一年付$4000,保30万,既使你付20年,你总共付出去$80000,你的亲人最后拿到30万。你的受益人从保险公司拿到的钱一定是大大超过你付给保险公司的钱。这是单个case,但从整体来讲保险公司还是会赚钱,其一保险公司有个很大的pool,你走了,保险公司可以拿别人交的保费付给你的受益人;其二大部分人、绝大部分投保人不会在同一年死;其三,每年都有新人进来买保险,使这个pool不断扩大.

11/18/2004


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