上期文章介紹了兼有長期護理保險的二合一和三合一的產品，今天再介紹一種四合一的產品。這種產品以人壽保險為主，兼具長期護理、重大疾病和不治之症等三種生前福利（living benefits). 就是說如果投保人過世了，他/她的受益人得到一筆死亡理賠，生前如果他2種基本職能受損了，生活不能自理，保險公司付他人壽保險總額的四分之一作長期護理的福利，如果他得了不治之症，也可以提前拿到死亡理賠的四分之一，如果他得了重大疾病，保險公司給他幾萬塊錢。當然如果最後他過世了，他已經拿到的福利要從死亡理賠里扣掉，再加一些利息。舉例說，某女51歲，不抽煙，身體健康，想買這種四合一的產品，她每年付大約21,000美元，付10年後就不用付了，她可以得到100萬人壽保險，保證保到120歲。如果她生活不能自理了，或得了不治之症，保險公司要一次性付她大概23萬生前福利。

    與傳統的長期護理保險或其它綜合性保險相比，這種四合一保險的最大好處是它的長期護理的benefit是一次性付你一大筆錢，5萬、10萬、20萬，高達你人壽保險保額的四分之一，也就是你只要一次申請理賠，合格了保險公司就付你一大筆錢，拿到錢後作什麼用保險公司不管，而一般的長期護理保險要求你每個月拿收據去報銷，而且每個月保銷的額度有上限。如果你計劃退休後去海外如台灣或中國大陸養老，則一般的要求你每個月報銷的長期護理保險就沒有用，因為保險公司不會承認海外的護理花費，但如果是這種一次性理賠的生前福利，你拿到錢後去哪居住就沒人管你。

什麼時候應該買長期護理保險？ 有些人以為我現在才人到中年，還沒老，可以等到60歲     以後再考慮。但天有不測風雲，誰也不知道什麼時候會出什麼事，等你意識到真的需要時可能為時已晚，沒人賣給你了。如果你已經有一些pre-existing condition,保險公司就不會賣你長期護理保險。根據美國長期護理保險協會的調查，50歲以下申請長期護理保險被拒的比例為11%，50-59歲則有17%的申請人被拒，60-69歲則有24%的人沒有 被批准，而70-79歲的保險申請人則有將近一半（45%) 被拒保，遠遠高於人壽保險申請被拒的比例。第二，與人壽保險一樣，長期護理保險也是越年輕越便宜，歲數越大越貴，晚一年有時都會貴不少錢。當然很少有人會在30、40歲時就買長期護理保險，畢竟年輕時就喪失生活自理能力的概率很小，一般認為購買長期護理保險的最佳年齡是50歲左右。50歲以後人的各種機能都加速退化，很多人三高（高血壓、高血脂、高膽固醇）加肥胖，有些人還有糖尿病，這些都可能構成嚴重的健康問題，有些在申請保險時被拒。所以，最好在比較年輕、身體還健康、沒什麼毛病時就申請。任何保險，不論是人壽保險、傷殘收入保險還是長期護理保險，都是一次體檢管終身，除非你換保險，或是要增加保額，否則保險公司無權要求你再體檢。

長期護理保險的審核比人壽保險更嚴: 與人壽保險一樣，買長期護理保險也需要體檢， 保險公司會查你的病歷，了解你的健康狀況，以決定是否給你保，給你什麼樣的rate.需要知道的是長期護理保險的健康審查比人壽保險嚴格的多，因為人壽保險的          

underwriting主要看你的健康狀況對壽命的影響，風險有多大，據此決定是否批准你的

保險申請，而長期護理保險則側重評估你的健康狀況在多大程度上可能導致生活不能自理而要保險公司理賠。很多情況下，人生活不能自理，但壽命卻很長，象前幾期文章談到的新州王延萍的例子，她儘管完完全全喪失了生活自理能力，但生命力卻很頑強。大部分保險公司都規定，如果你已經有了某些疾病或症狀，就會拒絕你的申請，你申請了也不會批。這些疾病或症狀包括：帕金森症、阿爾茲曼症、記憶喪失、半邊肌肉硬化、乙肝活動期、肌肉萎縮症、某些貧血症，或是你現在已經需要使用輪椅、走步器等等。有上述症狀還可以申請人壽保險，保費當然會更貴，但不一定會拒保，而申請長期護理保險則想都別想。所以，買長期護理保險要趁早，等你有了症狀了再想買恐怕就too late. （全文完）

 （4/7/2013)