关于退休想到的几个问题

国内的亲友们早就退休了，前两年他们到处旅游，微信里常发照片，感觉他们天天在旅游路上，真羡慕。每当谈起他们已经退休而我们还在工作时，他们总会加上一句: 万恶的资本主义制度啊！

人这一生，从离开父母独立生活，就一直不停在工作。工作首先是为了生存，解决基本的温饱，然后一步一步在为生存而奋斗的过程中，也提升了自己，除了提升经济状况生活水平，也提升了工作职业水平，多少会给自己带来某种成就感。再以后，不知不觉就老了，心态变老，精力也有所减退，到时候该退休。我经历这样一个过程，到现在从心里实实在在感觉该退休了。

在正式提出退休申请以前，考虑过如下问题：

何时退休？

我今年67岁，据有关数据，美国人2019年平均的退休年龄大约66。67岁退休，与平均年龄差不多，是时候退休了。

曾经设定过退休前的几个里程碑，每过一个里程碑，就距离退休近了一步。

第一个里程碑是公司可以拿到全额退休金 的年龄62岁。

第二个里程碑是美国可以拿medicare 的年龄65岁，这个我两年前过了，65岁时已经在medicare 做了登记。

第三个里程碑是美国可以拿全额社安福利的年龄66岁，我去年过了。

第四个里程碑是在公司工作年满20年，这个今年刚好到达。 

按照原定计划，已经到了退休时候。

工作带来压力还是乐趣？

马嫂妹妹是加拿大某大学教授，她喜欢工作，没有多想退休的事，感觉工作给她带来的乐趣，大大超过工作带来的压力。

我一个来自北京的好朋友，比我大一岁，在美国东部某大学当教授，也是工作干得正欢，问他计划何时退休？回答：没有退休计划，今年几月要到哪里讲课，几月要到哪里开研讨会，几月要出一本书，听他的意思要一直干下去，没有计划退休时间。

上面两个例子都是在大学工作的人。 马嫂说大学工作的人，每年两个假期，不坐班，工作独立性强，所以大概都会尽量一直工作，不考虑退休的事。

就我而言，年龄较轻时，工作给自己带来的快乐兴奋和成就感，确实超过带来的压力。而且有点难度的工作，反而更会刺激起工作的热情。我一直相信这点：一定程度的压力对身体是好的，完全放松毫无压力的生活，可能对身体反而有害。当然压力太大也不好。

可随着年龄逐渐增大，感觉工作带来的压力逐渐超过乐趣。我知道很多所谓的压力其实都是“self produced”，但就是会比以前更会莫名紧张。干了20年的工作，应该很有经验，可还老是担忧开会迟到，工作程序出错，耽误工作完成日期。这些变化都是近几年开始发生的现象，这些现象说明，确实到了退休的时候。

退休后的最大担忧是经济问题

退休后最大的担心是经济问题，就是钱够不够花的问题。工作时全职工作拿全职工资，退休后拿退休工资，对大多数人来说，退休工资肯定少于退休前的全职工资。工作时，工资随着工资职务的升迁转换，增加的可能性比较大，退休后，退休收入往上涨的空间几乎就没有了，因为人老了，本身的能力也在下降，如果经济出现大问题，不可能回头再工作，因此对退休后的经济状况会有一种不安全感，需要细细算账。

首先要回答的一个问题是: 退休以后的退休收入，够不够维持退休前的生活水平？ 如果不够，退休后就有可能需要降低生活水平，这点需要考虑到。

比如工作时房子住的是好区大房子，退休后需要换成差点区小房子，工作时一年至少旅游两次，退休后两年才可以旅游一次，还有很多诸如此类的情况。如果希望保持退休前的生活水平，那就真不能退休了，还必须工作。而如果可以降低生活水平，也就无所谓，想退休就退休，无非是适应生活水平向下调整一下的状况而已。

我的想法是 退休以后的生活水平起码要维持住现有生活水平。问过马嫂，马嫂说维持现有生活水平没有问题。我因为不管家里的账，心里没有底，就按照万维博主乡华提供的方法，把2020年信用卡账单找出来，用spreadsheet 细算了一遍。我家绝大部分开支都是好事多的VISA卡，信用卡每年有分类，按照它给出的分类，去掉一些不是经常发生的开支，比如我家去年装修厨房卫生间的开支，加上其它没有包括在信用卡里的开支，比如有些开支直接从银行账户走掉，就可以算出每月的平均固定开支。

下一步再把退休收入算算，得出每月的平均收入。在细细计算退休收入过程中才发现，表面上看，与工作时的全职工资相比较，总数好像是少了，但是经过仔细计算才发现，其实退休后的净收入与退休前工作时的净收入都差不多，没有多大变化。最重要的原因是，虽然工作时的工资收入比退休后的退休收入高，但是工资收入扣除多，退休收入扣除少，最后落实到净收入上两者就相差不大了。

工作拿全职工资时，工资总额高，但是扣除很多，有401K 退休计划扣除，社安税医保税扣除等等，联邦和州的所得税扣除额很高。而退休后的收入的扣除就少了401K 退休计划扣除，社安税医保税扣除这两大块，联邦和州所得税也大幅度减少。退休收入中社安福利部分不是全部征收所得税，加州完全不征收社安福利中的所得税，我和马嫂过了65岁，联邦税法的标准扣除对Senior 有优待，比如2020年对过了65岁的老人夫妻合并报税标准扣除是$27,400，而65岁以下的只是$24,800, 由于这些因素的影响，退休后的净收入与工作时的全职工资净收入相比较，相差并不大。

退休后的每月净收入与每月固定开支相比，净收入除了足够支付每月固定开支外，还应该有一定盈余，这是因为你必须要准备支付一些非固定非经常的开支，比如旅游，比如家里房屋大维修，比如换新车等等。这个盈余的大小，决定了你退休后在维持现有生活水平基础上的经济自由度。如果你每月可以有2到3千刀以上的盈余，一年就有2万刀到3万刀的盈余，支付一般的旅游花费和比较大一点非固定支出就问题不大。

经过计算，心里有底，对退休后的经济状况就比较放心了。

根据有关统计，美国65岁以上退休者家庭的平均收入为每年5万美元，中位数收入近8万美元，如果你计划的退休生活就是一般大多数美国人的生活，这也是很好的参考指标。

老年长期护理保险 （Long Term Care）

人老了以后，消费实际是逐渐降低。

比如吃，放开吃，老了也吃不动了，能吃多好能吃到多少钱？上餐馆花钱多点，可上餐馆能花掉多少钱？而且老上餐馆吃饭会吃腻，你也受不了。

退休后最可能花钱多的地方就是旅游，可旅游需要体力精力。70岁以前80岁以前，或许还可以到处走走玩玩，到了80岁以后外出游玩会减少。过了85岁，基本就不会出门了。

但有一个花费很难预测，应该有所准备，那就是老年长期护理的问题。

有个老话说：每个人来到世界的方式都一样，但离开世界的方式各种各样。

最算不准的是，你生命最后时刻会拖多长？我们双方长辈最后在病床需要完全护理的时间都很短。如果是这样，老年卧病在床长期护理的花费就不会是多大问题。

可我有个朋友，她父母今年都90岁，双双卧病在床需要长期护理已经有几年时间。如果这种情况发生，会给自己和家人孩子带来精神上体力上经济上极大负担。

我和马嫂也是同岁，朋友父母的情况引起了我们注意。我们决定买下一份长期护理保险，作为未来老年退休生活计划的一部分。我们只买了一个人的保险，因为这里有个概率问题。一个人需要长期护理的可能性比两个人同时需要长期护理的可能性更大。我们不应该为所有的可能性都做好准备，只需要为可能性最大的事做好准备。长期护理保险，不过是对退休后，为应付各种不测情况，可以动用的所有资源的一种补充。

以上问题想清楚后，就正式提出了退休申请。

2020年美国大选中两个老头，一个74岁，一个77岁，为了抢总统这份工作，精力充沛，斗志昂扬，太励志！被他们激励也曾经想过，我这个年轻很多的老头，是不是应该向那两个老头学习，振作精神，奋发向上，再接再厉，多干几年再退休？最后的结论是: 算了吧，人与人不可比，自己的感觉最重要，人生的重大决定，不仅有进也有退，该退就退想退就退时候到了就退，还是按照原定计划吧。