美國各州所需退休儲蓄如何計算？

我根據文章The Average Retirement Age in Every State提供的數字製作成表格後，直覺各州這三組數字：平均退休年齡，年平均生活花費，和平均所需退休存款之間，一定有某種數學上的邏輯關聯性，但我文科男，缺乏數學頭腦，對此百思不得其解。

我洛杉磯老朋友啟是理工男，加州土木工程師，數學好，他看了我的文章後，馬上打電話告訴我，各州平均所需退休儲蓄除以年平均生活花費後的數字，加上平均退休年齡，全都等於80。

我按照他的提示，加以計算，結果確實如他所說。請看以下表格所示：

這說明了什麼？這說明文章提供的數字計算以退休者的壽命80歲為計算年限，它只用80歲來作為一個參照，而毎個人都可以根據自己的實際狀況，用基本的加或減， 來得到更附合自己的數字。 當然，前提是 “年平均較舒適生活花費” 這個數字是你能夠接受的。我上篇文章提到過，退休人員壽命很可能以美國人的平均壽命78歲為根據，以80歲為計算年限，與平均壽命差不多。

整個計算過程應該是這樣的：

先確定各州平均退休年齡，這個數字非常容易得到，有關統計資料里這類數字都應該是現成的。

再確定各州平均退休舒適生活花費，這個數字需要計算。首先要確定50個州共同的退休舒適生活花費的標準，然後依據此標準，把各州各種合乎舒適標準的平均生活花費匯總加起來，就得到了舒適生活花費的數字。

我覺得造成各州舒適生活花費差別的最大因素應該是住房花費。把舒適生活花費排名第三的加州的$83000與排最後一名的密西西比州的$46000相比較，是什麼造成兩州之間近4萬元的差別呢？我相信全美各州之間在吃穿行醫療健康方面的花費都不會相差太大，最有可能造成巨大差別的只能是住房的花費，這從房價的差別就可以看出來。

各州平均舒適生活花費，乘上從平均退休年齡到80歲的年數，就得出各州所需退休儲蓄數字。在加州就是年平均舒適生活花費$83279X16(=80-64)=$1332416.

由此可知，表中所謂的所需退休儲蓄，實際指的是退休後，可以支付平均舒適生活花費的所有現金流，它包括401K數額，銀行存款，當然應該也包括退休後所有收入。有的朋友可能發現401K和銀行存款數額不夠大，距離所需退休儲蓄數字有差距，可是如果把退休後收入計算進去，或許就夠了。

舉例：

根據統計數字，美國人64歲時平均401K數額為57萬，中位數為27萬，取平均數和中位數之間的一個數字35萬，以此設定加州某夫妻兩人64歲退休時退休存款和401K合計總數為70萬（=35萬+35萬）。聽起來這個數字遠遠低於表中平均退休所需儲蓄133萬。但是他們退休後每年還有退休社安福利。美國2021年人均退休社安福利為1500美元，兩夫妻的退休社安福利如果比這個平均數稍高，合起來到了每月3333美元，每年就有了差不多4萬美元的退休收入。假定他們的年退休社安福利4萬左右，4萬X16年=64萬。64萬加上退休存款和401k的70萬，就到了所需退休儲蓄133萬這條線了。

再有，舒適生活花費認定的這個舒適，因人而異，差別極大。我家鄰居Jeff白人，家裡夏天空調天天開，連大冬天都會開，而我家只有夏天某幾天非常熱時才會開，我平時離開房間忘記關燈都會被馬嫂叨叨，可以想見我們兩家之間在電費上相差會有多大。我們這一代人從青年時代到中年時代都有過艱苦奮鬥的人生，花錢時精打細算已經深入骨髓，對我們中的不少人來說，不是錢不夠花的問題，而是很可能花不完剩下太多的問題。表中那個退休舒適生活花費確實不符合大多數老中的生活方式，在對退休生活做規劃時，確實可以把數字往下調整。

所謂的退休舒適生活花費，不知道有沒有考慮long term care 的問題。如果沒有，應該考慮進去。不買保險，自己也應該為自己保險，也就是為此準備好一筆錢。

最後，人老了退休後，總的趨勢是花錢越來越少。在此以望那兒一汪博主在我的上篇博文的留言結束本文，給大家寬心：“其實退休了花的錢少了，不要為未來的錢擔憂”。

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