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美国各州所需退休储蓄如何计算?
送交者: 马黑 2021年04月15日22:25:07 于 [茗香茶语] 发送悄悄话

美国各州所需退休储蓄如何计算?


我根据文章The Average Retirement Age in Every State提供的数字制作成表格后,直觉各州这三组数字:平均退休年龄,年平均生活花费,和平均所需退休存款之间,一定有某种数学上的逻辑关联性,但我文科男,缺乏数学头脑,对此百思不得其解。


我洛杉矶老朋友启是理工男,加州土木工程师,数学好,他看了我的文章后,马上打电话告诉我,各州平均所需退休储蓄除以年平均生活花费后的数字,加上平均退休年龄,全都等于80。


我按照他的提示,加以计算,结果确实如他所说。请看以下表格所示:


平均退休年龄

年平均较舒适生活花费

平均所需退休存款

存款除以年平均生活花费加上平均退休年龄

夏威夷

66

$120,909.00

$1,692,722.00

80

华盛顿特区

67

$94,248.00

$1,225,222.00

80

加利福利亚

64

$83,279.00

$1,332,457.00

80

阿拉斯加

61

$79,249.00

$1,505,740.00

80

俄勒冈

63

$78,439.00

$1,333,467.00

80

纽约

64

$77,911.00

$1,246,578.00

80

马萨诸塞

66

$77,122.00

$1,079,710.00

80

马里兰

65

$73,111.00

$1,096,666.00

80

康乃狄克

65

$70,817.00

$1,062,257.00

80

新泽西

65

$67,764.00

$1,016,461.00

80

罗德岛

65

$67,594.00

$1,013,904.00

80

佛蒙特

65

$67,561.00

$1,014,762.00

80

缅因

63

$66,752.00

$1,134,778.00

80

华盛顿

64

$64,636.00

$1,034,174.00

80

内华达

63

$63,300.00

$1,076,107.00

80

新罕布什尔

65

$62,011.00

$930,159.00

80

科罗拉多

65

$60,357.00

$905,350.00

80

特拉华

63

$58,418.00

$993,101.00

80

亚利桑那

63

$58,327.00

$991,560.00

80

弗吉尼亚

65

$58,120.00

$871,793.00

80

宾夕法尼亚

64

$57,941.00

$927,056.00

80

北达科他

65

$57,060.00

$855,904.00

80

明尼苏达

65

$56,869.00

$853,040.00

80

威斯康星

64

$56,434.00

$902,942.00

80

弗罗里达

64

$56,382.00

$902,116.00

80

南达科他

66

$56,178.00

$786,497.00

80

蒙大拿

64

$55,711.00

$891,368.00

80

北卡罗来纳

63

$54,687.00

$929,686.00

80

伊利诺斯

64

$54,657.00

$874,507.00

80

犹他

65

$54,363.00

$815,449.00

80

南卡罗来纳

63

$53,207.00

$904,527.00

80

爱达荷

64

$52,962.00

$847,388.00

80

路易斯安那

62

$52,695.00

$948,503.00

80

内布拉斯加

65

$52,439.00

$786,583.00

80

德克萨斯

65

$52,431.00

$785,109.00

80

爱荷华

65

$52,399.00

$785,982.00

80

怀俄明

64

$52,330.00

$837,287.00

80

俄亥俄

63

$51,817.00

$880,889.00

80

新墨西哥

62

$51,556.00

$928,181.00

80

密西根

62

$51,356.00

$924,415.00

80

肯塔基

62

$51,082.00

$919,469.00

80

印第安纳

63

$50,697.00

$861,848.00

80

密苏里

63

$50,247.00

$854,197.00

80

堪萨斯

65

$50,223.00

$753,339.00

80

田纳西

64

$50,186.00

$802,977.00

80

佐治亚

63

$50,066.00

$851,122.00

80

西弗吉尼亚

61

$49,439.00

$939,341.00

80

阿拉巴马

62

$49,099.00

$883,790.00

80

俄克拉荷马

62

$48,716.00

$876,879.00

80

阿肯色

62

$47,836.00

$861,053.00

80

密西西比

63

$46,993.00

$798,874.00

80


这说明了什么?这说明文章提供的数字计算以退休者的寿命80岁为计算年限,它只用80岁来作为一个参照,而毎个人都可以根据自己的实际状况,用基本的加或减, 来得到更附合自己的数字。 当然,前提是 “年平均较舒适生活花费” 这个数字是你能够接受的。我上篇文章提到过,退休人员寿命很可能以美国人的平均寿命78岁为根据,以80岁为计算年限,与平均寿命差不多。


整个计算过程应该是这样的:


先确定各州平均退休年龄,这个数字非常容易得到,有关统计资料里这类数字都应该是现成的。


再确定各州平均退休舒适生活花费,这个数字需要计算。首先要确定50个州共同的退休舒适生活花费的标准,然后依据此标准,把各州各种合乎舒适标准的平均生活花费汇总加起来,就得到了舒适生活花费的数字。


我觉得造成各州舒适生活花费差别的最大因素应该是住房花费。把舒适生活花费排名第三的加州的$83000与排最后一名的密西西比州的$46000相比较,是什么造成两州之间近4万元的差别呢?我相信全美各州之间在吃穿行医疗健康方面的花费都不会相差太大,最有可能造成巨大差别的只能是住房的花费,这从房价的差别就可以看出来。


各州平均舒适生活花费,乘上从平均退休年龄到80岁的年数,就得出各州所需退休储蓄数字。在加州就是年平均舒适生活花费$83279X16(=80-64)=$1332416.


由此可知,表中所谓的所需退休储蓄,实际指的是退休后,可以支付平均舒适生活花费的所有现金流,它包括401K数额,银行存款,当然应该也包括退休后所有收入。有的朋友可能发现401K和银行存款数额不够大,距离所需退休储蓄数字有差距,可是如果把退休后收入计算进去,或许就够了。


举例:


根据统计数字,美国人64岁时平均401K数额为57万,中位数为27万,取平均数和中位数之间的一个数字35万,以此设定加州某夫妻两人64岁退休时退休存款和401K合计总数为70万(=35万+35万)。听起来这个数字远远低于表中平均退休所需储蓄133万。但是他们退休后每年还有退休社安福利。美国2021年人均退休社安福利为1500美元,两夫妻的退休社安福利如果比这个平均数稍高,合起来到了每月3333美元,每年就有了差不多4万美元的退休收入。假定他们的年退休社安福利4万左右,4万X16年=64万。64万加上退休存款和401k的70万,就到了所需退休储蓄133万这条线了。


再有,舒适生活花费认定的这个舒适,因人而异,差别极大。我家邻居Jeff白人,家里夏天空调天天开,连大冬天都会开,而我家只有夏天某几天非常热时才会开,我平时离开房间忘记关灯都会被马嫂叨叨,可以想见我们两家之间在电费上相差会有多大。我们这一代人从青年时代到中年时代都有过艰苦奋斗的人生,花钱时精打细算已经深入骨髓,对我们中的不少人来说,不是钱不够花的问题,而是很可能花不完剩下太多的问题。表中那个退休舒适生活花费确实不符合大多数老中的生活方式,在对退休生活做规划时,确实可以把数字往下调整。


所谓的退休舒适生活花费,不知道有没有考虑long term care 的问题。如果没有,应该考虑进去。不买保险,自己也应该为自己保险,也就是为此准备好一笔钱。


最后,人老了退休后,总的趋势是花钱越来越少。在此以望那儿一汪博主在我的上篇博文的留言结束本文,给大家宽心:“其实退休了花的钱少了,不要为未来的钱担忧”




相关链接


美国各州平均退休年龄和生活花费

关于退休想到的几个问题


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