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人寿保险的几个常见问题
送交者: 山蛟龙 2018年12月04日18:15:50 于 [加国移民] 发送悄悄话

日常工作中,经常有客户问一些有关人寿保险的问题,现归纳如下。有更多的问题,欢迎咨询。

1、为什么需要购买人寿保险? 一个人是否需要购买人寿保险,主要考虑以下因素:房屋贷款及其他债务;配偶的生活和养老费用;未成年子女的生活及教育费用;紧急资金和最后费用等这几个方面。最后费用(Final Expenses)是指一个人过世前后的最后开支,包括:最后医药费;安葬费;家庭及其个人的帐单;银行等单位的贷款;分期付款债务;未付的地税;遗产安置和转让涉及的费用以及各类最后税款。此外,我们中国人有赡养老人的传统,如果你有老人需要你的一定生活支持,在购买人寿保险时也需考虑。

2、人寿保险的种类? 加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外,还有两种特殊的定期人寿保险,一是房屋按揭保险,二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Participating Whole Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

3、给小孩买保险有什么实际意义? 给小孩买保险更多考虑的是资产的增值。终身保险的投资意义主要反映在三个方面:一是资产免税复利增值;二是规律性的储蓄习惯,积少成多;三是利用小孩年纪小投资周期长的优势,让资产有足够长的时间复利增值。

4、买保险填报的资料不属实会有什么后果? 在申请购买保险时,受保人填报的资料必须正确。如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正。若未如实申报并未作更正,在索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果。如年龄错误,保险公司一般会根据正确年龄重新计算受保人该付的保费,然后从赔偿额中扣除差额保费。但是,如果受保人隐瞒隐瞒抽烟事实或个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿。

5、保费应该占收入的多少比较合适呢? 对于大多数工薪阶层人来说,保费占家庭收入的7-8%是合理的,当然,从保险的前瞻性及未来收入资产的发展变化来看,保费占到收入的10%左右也是可以接受的。具体到每个家庭,由于情况不同,保费应该占到多少可以有适当的灵活性,比如:新移民没有工作,收入为零,但要不要买保险呢?答案是肯定的,但保费的多少跟收入是没法计量的,这个时候就需要灵活处理。理财有个四三二一定律,即家庭收入的四成是用于房屋或投资,三成是用于日常生活费用,两成是用于储蓄,一成是用于保险。安省保险经纪人牌照考试课程中就有这方面的规定,这对于保险经纪应该是个常识。

6、每年投资很大一笔钱到保单内是个好的理财方案吗? 好与不好对于不同的个体或者家庭没有一个完全统一的判断标准,对甲好的方案不见得对乙也好。理财是个完全量身打造的东西,任何方案的好坏标准都要以是否适合自己现在和未来来考量。如果你是一个普通的工薪阶层,那么你投资很大的资产在保单里就不见得是个好的理财方案;而如果你是从事生意的人士或是投资移民,那么投资保单会是最好的理财方案之一。

7、我准备以后回流,那么保险应该在加拿大还是在中国买更好呢? 当然是在加拿大买。首先加拿大保险产品价格要比中国低(加拿大同类保险产品价格只相当于中国的四分之一左右),原因是一方面加拿大人均寿命高出中国不少,另一方面加拿大保险公司已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟。其次,加拿大的通涨水平要比中国来得温和,通涨对现金资产的侵蚀所造成的影响,加币无可辩驳地要比人民币来看划算。

8、我准备以后回流,那么在加拿大买保险将来索赔会有问题吗? 没有问题。一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不受影响。二是加拿大保险公司认可世界大部分国家警察局、殡仪馆或医院出具的死亡证明。若死亡证明不是英文或法文,则需要英文或法文翻译公证件。

9、我的保险单买了好几年,但有经纪人建议我换单,这样好吗? 如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益。这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也就是说早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本,而取消保单时成本部分不会被退还,加之现实生活中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金而建议换单。因此,政府要求所有保险公司在建议换单时,必须填写一份内容统一的表格。该表格规定了哪些内容经纪人在建议换单时必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。联系电话:416-3004768 


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