讓孩子不再做有才華的小白領

［美］清崎　萊希特著　楊軍　楊　明譯

之所以世界上絕大多數的人為了財富奮鬥終生而不得，其主要原因在於雖然他們都曾在各種學校中學習多年，卻從未真正學習到關於金錢的知識。其結果是他們只知道為了錢而拼命工作，卻從不去思考如何讓錢為他們工作。

　　邁克爾和我婚姻美滿並有三個好孩子。其中兩個正上大學，另一個也已開始念高中。我們花了許多錢希望使我們的孩子得到儘可能好的教育。

　　1996年的一天，最小的孩子帶着破滅的幻想從學校歸來，他說他已經厭倦了，不想再去學習。“為什麼我要花時間去學那些我真實生活中一輩子也用不到的東西呢？”他抗議道。

　　我毫不思索地答道：“因為如果你學得不好就進不了大學。”“可我並不想上大學呢，”他說“我只想發財。”“如果你不能從大學畢業，就得不到好工作，”我帶着一絲驚慌和母親的關愛說，“如果你得不到好的工作，又怎麼發財呢？”

　　兒子笑了，帶着一點厭煩之情慢慢地搖了搖頭。我們以前已經進行過多次類似的談話了，每次都會歸結到這個結論上。他低下頭轉轉眼睛，顯然，我那母親式的智慧之詞又一次在裝聾的耳朵面前失敗了。

　　兒子雖然很聰明並且有着強烈的自我意願，但他仍不失為一個有禮貌、尊敬人的年輕人。

　　“媽媽，”他又開口了，這次輪到我聽演講了，“跟上時代吧！你看看周圍，那些最富有的人並不是因為受了良好的教育才致富的，看看邁克爾·喬丹和麥當娜吧，再看看比爾·蓋茨，他退出了哈佛，建立了微軟，他現在是全美最富的人，而他才30多歲。即便被貼上了‘標新立異’的標籤，他還是擁有每年花費400萬美元的棒球場。”

　　我們都沉默了很久，我想該是輪到我把父母曾給我的忠告傳授給兒子的時候了，但我卻沒有意識到世界已經變了，那忠告或許也需要變一變了。

　　當我的努力持續了大約十分鐘後，我發現我已經無法再用當初父母說服我的話去說服兒子了，因為時代的確是變了，現實的許多例子告訴我們：得到好的教育和好的成績不再能確保成功了。而孩子們似乎比我們先意識到了這一點。

　　“媽，”兒子還在繼續他的演講，“我不想將來像你和爸那樣辛苦地工作。你們是掙了很多錢，使我們住在一所有很多玩具的大房子裡，但同時你們每個月也要付大量的賬單。如果聽從你們的建議，我將來就會像你們一樣，加倍努力地工作只是為了付更多的稅和欠更多的債務。現在世界上根本沒有什麼穩定的工作了，人生潮起潮落、變化莫測。相信你也知道大學畢業生在今天已經比你們畢業時掙的錢少多了。再看看醫生，他們今天掙的也已經遠不如從前了。我知道我不能再寄希望於社會保障或公司的退休金了，我要尋求新的出路。”沉默了片刻，我想他是對的。他的確需要新的答案。我也是，我父母的忠告也許對1945年出生的人來說是有用的，但對於出生在當今這個迅速變化的時代的人來說則可能已經派不上用場了。我不能再只是簡單地對孩子們重複：“去上學，爭取拿好成績，然後找到安全、穩定的工作，它會供養你一輩子。”我知道我必須找到一條新路並指引給孩子們。

　　作為一個母親和會計師，我很關注孩子們在學校里所缺乏的經濟知識。今天許多年輕人在進高中前就有了信用卡，但卻從未上過關於錢或如何投資的課程，更不用說理解那些複雜而有趣的信用卡業務了。若不具備足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，他們就沒有準備好進入等着他們的現實世界，因為在這個世界裡會花錢將比會省錢更受到重視。

　　當我最大的兒子在大學一年級就毫無辦法地陷入信用卡債務危機時，我幫他處理了那些信用卡，但不久他又遇上了同樣的麻煩，這件事促使我一直想去尋找一種能幫助我在經濟事務上教育孩子，啟發他們的財務智商的方法。

　　去年的一天，我丈夫從辦公室給我打來電話：“我這兒有個人，我想你該同他見見面。他名叫羅伯特·T·清崎，他是個商人和投資家，而且他正準備在我這兒申請一項新的教育產品的專利，我想這產品正是你要找的東西。”

　　由於我的丈夫邁克爾對“現金流”這種由羅伯特·T·清崎開發出的新教育產品印象深刻，於是他安排了我們去參加其產品原型的一個測試。

　　羅伯特向我們解釋道：

　　“如果你看看一般受過教育的、努力工作的人的生活，就會看到一條十分相似的道路。孩子出生了，然後去上學，自豪的父母十分興奮，因為他們的孩子成績十分出色，而且進了名牌大學。之後這孩子畢業了，也許繼續深造，然後像編好的程序一樣做下面的事：找個安全、穩定的工作，也許是個醫生或律師，或參了軍或進了政府部門。他開始掙錢了，信用卡開始蜂擁而至，而且開始購物，如果以前他還沒有這樣做過的話。

　　“手裡有了錢，這孩子去了其他年輕人喜歡去的地方。在那兒他開始結交女友，他們約會，不久結婚。現在生活一片大好，因為現代的社會裡丈夫和妻子都工作，兩份收入真是天堂。他們覺得獲得了成功，前途光明，於是決定買房、買車、度假並且生孩子。這樣一來問題就來了：需要大量的錢。那對幸福的夫婦認定他們的職業是最重要的，並且開始更加努力地工作，尋求升遷和加薪。加薪實現了，而另一個孩子的出生使他們需要一個更大的房子，他們不得不更努力地工作。他們成為了模範雇員，甚至於可以說有為公司獻身的精神。他們又進了學校接受更多的培訓以便讓他們能賺更多的錢，也許他們幹了兩份工作。他們的收入上升了，但同時對他們的收入征的稅和對他們新房子征的財產稅也上升了，他們的社會保障稅和其他稅也上升了。他們得到了大額的工資單但迷惑於錢都到哪兒去了。他們買了些基金，而且用信用卡買了些雜貨。孩子們長大了，為供他們上大學和為他們自己退休需要準備的錢也越來越多。

　　“這對快樂夫婦，在35歲後陷入了‘老鼠賽跑’的陷阱。他們不停地為公司老闆工作，通過繳稅為政府工作，通過付住房貸款和信用卡貸款為銀行工作，但等待他們的只是越來越多的債務和催款單，於是他們再加倍努力工作，再更多地獲取債務，陷於財務緊張的怪圈不能自拔。

　　“接着，他們建議他們的孩子努力學習，取得好成績，找個安全的工作或職業。而對於錢，除了從那些想利用他們，從他們的天真中獲得好處的人那兒學到點東西外，他們什麼也沒學。他們終生努力工作，然而隨後這個過程又將在他們的下一代中重複了，這就叫‘老鼠賽跑’。

　　“跳出‘老鼠賽跑’的唯一方法是證明你在會計、投資上是在行的，要做到這一點，必須從小培養孩子的財務智商，即財商。財商是由四個方面的專門知識所構成的：

　　“第一是會計，也就是我說的財務知識，如果你想建立一個自己的帝國的話，財務知識是非常重要的技能。你管理的錢越多，就越需要精確，否則這大廈就會倒下來。這是左腦要處理的，或者說是細節。財務知識能幫助你讀懂財務報表，藉助這種能力你還能夠辨別業務的優勢和弱勢。

　　“第二是投資，我稱為錢生錢的科學。投資涉及到策略和方案，這是右腦要做的事，或者說是創造。

　　“第三是了解市場，它是供給與需求的科學。這要求了解受感情驅動的市場的‘技術面’。1996年聖誕節的Tickle Me Elmo玩具娃娃大獲成功就是一個受技術與情感影響的市場的最佳佐證。市場的另一個因素是‘基本面’，或者說是一項投資的經濟意義。一項投資究竟有無意義最終取決於當前的市場狀況。

　　“許多人認為投資和了解市場對於孩子來說太複雜了。他們不知道孩子們憑直覺就能弄懂它們。當父母們還不熟悉Elmo玩具娃娃時，聖誕節前街上的變化就已經給孩子們帶來了消息，大部分孩子都想要一個Elmo娃娃，而且把它列在聖誕節禮單的頭一項，於是需求巨大而供給不足的恐慌發生了。商店裡沒有Elmo娃娃賣，投機者從絕望的父母那兒看到了發筆大財的機會，這些未買到玩具的父母將不得不為孩子們改買另一樣玩具。於是Tickle Me Elmo娃娃以難以置信的火爆迅速造就了一個市場神話。雖然這一切與我無關，但它卻可作為供求關係的一個很好的例子。同樣的事也同樣發生在股票、債券、房地產和棒球卡市場上。

　　“第四是法律。它可以幫助你有效運營一個進入會計、投資和市場領域的企業並實現爆炸性地增長。了解稅收優惠政策和公司法律的人能比雇員和小業主更快致富。這就像一個人在走，而一個人卻在飛，若從長遠看這種差距就更大了。”

　　一星期過後，我丈夫和我為羅伯特和他妻子準備了一個晚餐聚會。雖然這是我們首次聚會，我們卻感覺像是已經認識了許多年。

　　我們發現我們有許多共同點。我們無所不談，從運動到烹調到社會經濟問題。我們談到這個變化着的世界，我們還花了許多時間議論很多的美國人只有很少或幾乎沒有為退休攢下錢，以及幾乎破產的社會保障和醫療保障體系。我的孩子們將來會被要求對750萬人的退休金付一份錢嗎?我們不知道人們是否認識到依靠一個養老金計劃度過餘生是多麼的危險。

　　羅伯特主要關心的是在有產者和無產者之間日益加深的鴻溝。作為一個自學、白手起家的企業家，他週遊世界並廣泛投資，羅伯特在47歲時就自發退休了。他退休是由於他也有我對我孩子們的那種關心，當然他所關注的是更多的孩子。他知道世界在變，但教育卻並未隨之改變。就羅伯特來看，孩子們正花費幾年的時光在一個過時的教育體系中學一些他們永遠用不着的東西，並準備依靠這些東西去一個根本不存在的世界。

　　“今天，你所能給孩子的最危險的建議就是：去學校，好好念書，然後找個安全的工作。這是舊的建議而且是壞的建議，如果你能看見在亞洲、歐洲、南美洲發生的事，你就會像我一樣擔憂。”

　　他確信這是個壞建議，“因為如果你想讓你的孩子得到一個經濟上安全的未來，他們就不能按舊的遊戲規則辦事，那和過於激進同樣危險。”我問他什麼是“舊規則”。

　　“像我這樣的人在經濟生活中有一套與你們完全不同的遊戲規則，我來問你，當一家公司宣布縮編時會如何？”

　　“會解僱人，家庭會受傷害，失業會增加。”

　　“對。但對公司會發生什麼？尤其是對一個公開上市的股份公司?”我想了想說：“當宣布縮編時上市公司股價通常會上升，市場喜歡這樣的消息，因為當公司減人時成本就下降了，這意味着公司通過自動化提高了平均勞動生產率。”

　　“對，”他說：“而當股價上升時，像我這樣的人，即股東，就更富了。這就是我說的一套不同的規則。雇員損失了，但所有者和投資者卻獲利了。”羅伯特不僅描述了雇員和雇主的區別，也說明了掌握自己的命運和把它讓給別人掌握的區別。

　　“這對許多人來說恐怕難以理解，”我說，“他們只是認為那不公平。”“這就是為什麼對孩子說：‘去得到好的教育’是不夠的。”他說，“假定學校體系的教育能使你的孩子準備好了應付真實的生活，這種假定是愚蠢的。我並不是說美國現有的教育體系是完全不好的，但至少它是遠遠不夠的，在今天的世界，每個孩子都需要得到更多的教育，不同的教育，他們需要知道真實生活中的遊戲規則，各種不同的規則。”富人有他的那套規則，而富人的規則對於絕大多數窮人和中產階級來說還是個秘密。其他占人口95％的人則有他們的規則，而這些人是從學校學到這些規則的。這就是今天為什麼簡單地對孩子說：‘努力學習，找好工作’是危險的。孩子今天需要更複雜的教育，而現在的教育體系並不足以供應這些。我並不關心他們在教室里安了多少台電腦或學校已經花了多少錢，但教育體系怎麼能夠教授連它自己都不知道的東西呢？”

　　當我們作為父母建議我們的孩子“去學校，好好學習，找好工作”時，我們常常只是出於文化的習慣而那麼做，因為人們總是認為這些事是對的。但當我遇到羅伯特時，他的思想震動了我。

　　羅伯特聲稱富人在以另一種不同的方式教育着他們的孩子，他們在家裡教孩子，在飯桌上。你也許不會選擇這種方式和你的孩子討論想法，但多謝你看到了那些方式而不是一味否定，而我也要建議你繼續探索。以我看來，作為一個媽媽和註冊會計師，僅僅學習好然後找個好工作的想法是陳舊的。我們需要新思想和不同的教育。也許告訴孩子們努力作個好雇員同時努力去擁有他們自己投資的企業會是一個更好的主意。