进入新的一年，我们既开始忙着梳理2009年这过去一年的得失，又得开始为2010年做新的打算了，退休规划就是其中非常重要并首先考虑的方面。如何制定和完善今后的退休规划，让自己能更早的退休或者让自己的退休生活更如意呢？
了解自己的经济现状
为今后的退休生活制订一个规划，需要先了解自己当前的状况。首先，要对自己目前的家庭资产，现金流，职业发展状况，家庭成员的结构变化等进行一下评估。还记得2008年下半年，大部分人和家庭都因为席卷全球的金融海啸损失不小，但2009年的股票，房地产，黄金等市场又有很大“超乎预期”的上涨，因此最好能把现有的资产状况做个梳理，准确了解自身各类投资，资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划准备。当然，在这一计算过程中，你也需要对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势，做一个合理的评估。其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算其他可能为自己的退休生活带来收入的来源，比如，老年金（OAS）, 政府的加拿大退休计划（CPP）和保险单等。接着，一旦所有资产状况、收入来源等梳理出来，计算明了后，你可以再计算一下，今后还需要攒多少钱才能较为顺利的达到预定目标。通过这几个步骤算出今后所需的退休金额后，可以通过下列几个小技巧，让自己的退休规划之路更顺畅。
完善投资组合
正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合，放弃一夜暴富的想法，就好像短跑选手参加马拉松比赛不可能取得好成绩一样。虽然2008年的金融风暴带来的惨痛损失让我们记忆犹新，不少人甚至因此全部抛掉股票，避免接触风险型的投资，这种心情可以理解，但这种做法是不可取的。因为我们反过来看，一直以来被人们认为是“安全收益”的债券投资也不是百分之百的安全。有一项研究表明，如果在股市暴跌后，将投资标的全部转向固定收益类投资的话，其资产累积速度满足退休开支的可能性只有30%。此外，还有分析人士指出，只投资债券的回报很可能追不上通货膨胀的速度，无法完全规避货币贬值对养老带来的实际压力。多元化投资还可以降低重大损失的风险。一般情况下，我建议在资产的配置比例上，根据不同年龄来采取不同的比例。例如，40岁可以70%投资股票，50岁投资50%于股票，60岁投资20-30%于股票，其余资产投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候，还需要不断增加现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为定期存款（GICs）或者货币市场基金（Money Market Fund）。这意味着如果你退休时恰好碰上金融风暴，股票大跌，也不会被迫在低位割肉。同时，也可以考虑个折中的方法，即在退休前3-5年（一个经济周期）放弃股票投资，将股票资金转入较为平稳和安全的资产，这样就能保住多年来投资的成果，将资金短缺的风险降低很多。反之，如果退休时你的投资还没有收回，那么要尽量兑现任何股票，而是应该留给这些资产3年左右的时间来恢复。同时从银行账户和其他现金类投资中提款作为日常生活所需。
努力延长你的工作年限
“我要再多工作几年”，在北美，这是今年来“婴儿潮”时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。这样，不仅可以推迟动用政府提供的退休金，同时，当你退休时月收入还会高一些。比如，CPP规定到70岁退休可以比在65岁退休时多领取30%的退休金。
充分利用你的房屋资产
我们可以选择把房屋卖掉，搬进比较便宜的公寓。或者也可以选择住房反向贷款（REFINANCE）,即以自己拥有产权的住房作抵押，定期向金融机构取得主要用于养老金贷款，到期后以出售住房收入或直接以该住房资产还贷。一般反向抵押贷款在居住年限内或者老年人生存年限内，不要求借款人还款，直到永久性搬迁、出售住房或身故时贷款到期。
重新调整你的期望值
经过了2008年下半年的严重金融危机，世界各地的人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性为止。例如，在北美，2009年以来，刚刚退休或者即将退休的人们，开始考虑在退休后的最初几年里，对自己养老金(RRSP或RIFF)账户的提款方式做一些小改变。比如，最初从退休账户提款时将额度限制在其投资组合价值的4%左右。然后，在接下来的几年里，可以逐步提高取款额以跟上通货膨胀的速度。另外，加拿大的老人们还应该更加精打细算使用储蓄金。他们应该退休时，把钱分散在不同的账户，比如个人退休账户和普通银行账户。然后还要考虑从每个账户提取多少钱？什么时候提？因为这些都将对他们的生活质量产生重大影响。
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