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为什么有的投保人需要在终身人寿保险中加一个Term Ride
送交者: Max,马新明 2018年01月26日16:48:18 于 [股市财经] 发送悄悄话

谈到人寿保险,长期以来在保险界一直存在的一个争议就是:一部分人说只买终身保险好,这样所投的保费才不致于浪费;另一部分人说还是只买期限式(Term)保险好,这样以最小的钱就可以建立起最大的保险保障,从而可把多余的钱用于其它理财方式或用作其它用途。笔者认为:这两种观点或做法虽各有其道理,但又都有失偏颇,因为终身保险有终身保险的用途和优势,而Term 保险也有Term 保险的功能和特色。其实,在大部分情况下,或者说大多数的普通成年人,购买的人寿保险应该是一定额度的终身保险与一定数额的Term  保险的组合,而更好的方式,应该是购买一定数额的终身保险再加上一个适当额度的Term Rider (期限式附加险),为什么要这样?原因可列出如下几点:

一是通过增加一个 T erm Rider,可以在一定的预算范围内,以最低的代价建立起近一、二十年关键年份的足够保障。上面已说过,终身保险有它的用途和优势,也只有终身人寿保险才同时具有保险保障、延税增值财富和免税传承财富的功能(而Term保险只有保障功能),所以任何一个有条件的成年人都应购买一定数额的终身人寿保险以将其作为家庭资产配置的基本方式之一。但是,由于终身保险一般较贵,而一般家庭在一定时期内可用于购买保险的预算有限,因此,投保人在一定的预算范围内所能购买到的终身保险额度也就有限,这个额度并不一定能够满足家庭目前对保险保障的需求,这个差额就需要通过增加一个 Term Rider 来填补,因为 Term 保险在到期前的价格非常便宜,基本不受目前家庭经济状况或者说预算的限制,完全可以根据目前家庭对保险保障的总需求来确定.

二是通过增购一个 Term Rider 可以及时锁定一个更大的保额,将来可以将已锁定的 Term Rider 额度的全部或部分转换成更多的终身保险。举例来说:张先生今年42岁,最近申请了一个保险,由于他较年轻,身体也好,得到的核保结果是 H1 级(最好的级别),如果他只是买一个30万的终身保险,那么他锁定的最好身体等级的保额只有30万,假如再过5年,他因经济状况改善而想增购保险时,他需要重新向保险公司申请并做体检,那时他很可能由于年龄和身体状况的变化而只能获得标准3级(H3)的核保结果, 甚至还可能被加价或拒保。但如果他现在就买了一个30万的终身保险再加上了一个50万的 Term Rider,  那么,他锁定的最好身体等级的总保额就是80万,在将来10年内的任何时候,当他想购买更多的终身保险时,只要不超过50万,他都可以直接从已锁定的50 Term 保险中转换,不需再做体检,也即不需要再考虑可保性。无论那时的身体状况如何,都仍按 H1 级的价格计算保费。即使超过10年再转换,也可保证按标准身体等级即H3来获批终身保险。

三是在终身保险中增加一个 Term  Rider 要比另外再单独购买一个相同数额的 Term 保险更便宜。因为这样做可以节省一份保单管理费。由于单独购买一份Term  保险的保单管理费一般要50-60/年,而一个40岁左右的成年人购买25-50万的 Term 保险的年保费也就是几百甚至只有一百多加元,因此省掉的这份保单管理费还是显得很可观的。

四是某些公司的终身保险通过增加一个 Term Rider 还可以大幅度地增大其额外付款空间。例如:Manulife(宏利金融)的 Whole Life 产品 就是一个很好的例子。有的时候,一个足够大的额外付款空间对于投保人(特别是那些想进一步缩短付款时间、提高增值速度的投保人)来说是很有必要的。

五是父母在为未成年小孩购买保险时,有时也需要在自己的保险中增加一个 Term Rider 我们知道,保险公司规定:父母在为未成年小孩购买25万以上保额的保险,一般会要求父母中的某一方拥有双倍的保额。例如:如果父母以前无任何保险,现在各向保险公司申请50万的终身保险,同时也为他们唯一的只有12岁的男孩申请40万的分红保险,那么保险公司一般不会批准。要想让男孩的40万分红保险获批,父母中至少要有一方需要申请80万以上的保险,这只需要在50万的终身保险中增加一个至少30万的 Term Rider 即可。

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