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购买分红保险是选择终身付款好还是有限年份保证付清好?
送交者: Max,马新明 2018年03月09日11:22:05 于 [股市财经] 发送悄悄话

 我们知道,分红式保险有两类付款方式可供选择,一类是终身付款(以下简称PT100),另一类是有限年份保证付清。后一类别又分为20年保证付清(简称20Pay)、10年保证付清(10Pay)和8年保证付清(8Pay)三种方式,其中,10Pay8Pay只有个别公司(如Sun Life)才有,而20Pay最常见,每一家拥有分红保险的公司都有。下面,我们就以20Pay为例来说明。在我的日常工作中,常有客人会问我:到底是选择PT100好,还是20Pay好? 为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100虽然真的需要付款到100岁,但其实并不需要投保人真正往保单里付款到100岁;同样,20Pay虽然真的需要付款20年,但也并不需要投保人真正往保单里付足20年。只有在每年的分红都为零的极端情况下,才真的需要投保人从口袋里掏钱来往保单里付款到100岁(终身)或付满20年才能保证保单终身有效。事实上,几大公司的分红保险近30年来的平均分红率都是9%左右。以Sun Life的分红保险Sun Par protector为例,即使按6.25%的分红率不变,并即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20Pay,都只需要从口袋里掏钱往保单里付1213年就可以了 ,以后年份还需要支付的基本保费其实就是以保单所获得的部分分红来支付,其中,PT100的计划需要一直用分红来支付基本保费到终身;但20Pay计划只需用分红来支付到第20年。请注意,只付1213年并不能保证保单终身有效!如果将来的平均年分红率比假定的要低,则需要投保人从口袋里掏钱来支付更长的年份才能保证保单终身有效!  下面,我们以一个例子来分析比较一下两类付款方式的特点和区别。

 

 例:一个37岁的男性每年投入$22801购买分红保险(以Sun Par Protector为例),若选择20Pay,则可以买到的基本保额为$80; 若选择PT100,则可以买到的基本保额为$147万。为方便比较,假定将来投保人对这两种计划的实际付款都是20年(20年后,20Pay的计划已付清;PT100的计划则用保单本身的分红来支付其基本保费)。这样,两种计划的实际总付款完全相同,我们来比较一下它们在各个年份的总现金值和总赔偿额(此处略,具体数据请见:Blog.51.ca/u-314419)。从上述例子可以看出两种计划的区别:1)在完全相同投入的情况下,PT100计划可以买到的基本保额较多,说明它的基本保费较便宜,但需要一直付款到终身。若投保人实际付款年数为20年,则20年后还需消耗一定的分红来继续支付基本保费,从而会影响其长期回报;而20Pay计划可以买到的基本保额较少,但它是20年保证付清的,即在付款20年后不再需要消耗分红来支付,所以,它的后劲更足,长线回报更高。2)在总付款相同的情况下,总现金值:在前20多年,PT100计划要比20Pay的高,20多年后则20Pay计划逐步超过PT100,越到后来,超差越大;总赔偿额:在前30多年,PT100计划都比20Pay的高,在第20年高出最多,但从第三十几年开始,20Pay计划就将超越PT100,越到后期,超差越大(为什么会这样?详情请来电或约面谈。)

那么,到底应选择哪种付款计划类型好呢?答案是:如果你想在购买一定的基本保额的情况下每年需要支付的基本保费较少,或者在付款相同的情况下有更高的短、中期现金值和赔偿额,并愿意牺牲一些长线回报,而且,还想在付款方面拥有更多的灵活性,那么PT100计划就更适合你,但它的长线回报率就会差一些,不过,你可以在必要的时侯通过增加付款的年数来提高回报的绝对值,因为你在以后的任何年份都可以继续往保单中付款;如果你注重的是最大化的长线回报特别是最长线的回报,而且在保费付清方面需要绝对的保证和确定性,那么,您就应该选择20Pay计划。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com;)

 

 

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