上期文章介绍了兼有长期护理保险的二合一和三合一的产品，今天再介绍一种四合一的产品。这种产品以人寿保险为主，兼具长期护理、重大疾病和不治之症等三种生前福利（living benefits). 就是说如果投保人过世了，他/她的受益人得到一笔死亡理赔，生前如果他2种基本职能受损了，生活不能自理，保险公司付他人寿保险总额的四分之一作长期护理的福利，如果他得了不治之症，也可以提前拿到死亡理赔的四分之一，如果他得了重大疾病，保险公司给他几万块钱。当然如果最后他过世了，他已经拿到的福利要从死亡理赔里扣掉，再加一些利息。举例说，某女51岁，不抽烟，身体健康，想买这种四合一的产品，她每年付大约21,000美元，付10年后就不用付了，她可以得到100万人寿保险，保证保到120岁。如果她生活不能自理了，或得了不治之症，保险公司要一次性付她大概23万生前福利。

    与传统的长期护理保险或其它综合性保险相比，这种四合一保险的最大好处是它的长期护理的benefit是一次性付你一大笔钱，5万、10万、20万，高达你人寿保险保额的四分之一，也就是你只要一次申请理赔，合格了保险公司就付你一大笔钱，拿到钱后作什么用保险公司不管，而一般的长期护理保险要求你每个月拿收据去报销，而且每个月保销的额度有上限。如果你计划退休后去海外如台湾或中国大陆养老，则一般的要求你每个月报销的长期护理保险就没有用，因为保险公司不会承认海外的护理花费，但如果是这种一次性理赔的生前福利，你拿到钱后去哪居住就没人管你。

什么时候应该买长期护理保险？ 有些人以为我现在才人到中年，还没老，可以等到60岁     以后再考虑。但天有不测风云，谁也不知道什么时候会出什么事，等你意识到真的需要时可能为时已晚，没人卖给你了。如果你已经有一些pre-existing condition,保险公司就不会卖你长期护理保险。根据美国长期护理保险协会的调查，50岁以下申请长期护理保险被拒的比例为11%，50-59岁则有17%的申请人被拒，60-69岁则有24%的人没有 被批准，而70-79岁的保险申请人则有将近一半（45%) 被拒保，远远高于人寿保险申请被拒的比例。第二，与人寿保险一样，长期护理保险也是越年轻越便宜，岁数越大越贵，晚一年有时都会贵不少钱。当然很少有人会在30、40岁时就买长期护理保险，毕竟年轻时就丧失生活自理能力的概率很小，一般认为购买长期护理保险的最佳年龄是50岁左右。50岁以后人的各种机能都加速退化，很多人三高（高血压、高血脂、高胆固醇）加肥胖，有些人还有糖尿病，这些都可能构成严重的健康问题，有些在申请保险时被拒。所以，最好在比较年轻、身体还健康、没什么毛病时就申请。任何保险，不论是人寿保险、伤残收入保险还是长期护理保险，都是一次体检管终身，除非你换保险，或是要增加保额，否则保险公司无权要求你再体检。

长期护理保险的审核比人寿保险更严: 与人寿保险一样，买长期护理保险也需要体检， 保险公司会查你的病历，了解你的健康状况，以决定是否给你保，给你什么样的rate.需要知道的是长期护理保险的健康审查比人寿保险严格的多，因为人寿保险的          

underwriting主要看你的健康状况对寿命的影响，风险有多大，据此决定是否批准你的

保险申请，而长期护理保险则侧重评估你的健康状况在多大程度上可能导致生活不能自理而要保险公司理赔。很多情况下，人生活不能自理，但寿命却很长，象前几期文章谈到的新州王延萍的例子，她尽管完完全全丧失了生活自理能力，但生命力却很顽强。大部分保险公司都规定，如果你已经有了某些疾病或症状，就会拒绝你的申请，你申请了也不会批。这些疾病或症状包括：帕金森症、阿尔兹曼症、记忆丧失、半边肌肉硬化、乙肝活动期、肌肉萎缩症、某些贫血症，或是你现在已经需要使用轮椅、走步器等等。有上述症状还可以申请人寿保险，保费当然会更贵，但不一定会拒保，而申请长期护理保险则想都别想。所以，买长期护理保险要趁早，等你有了症状了再想买恐怕就too late. （全文完）

 （4/7/2013)