但更多的保险产品有很多变量、有很多别的附加值在里头所以不容易比较，这里提出几点比较的方法，供参考。 第一，要与同类产品比较，apple 对apple, 桔子比桔子，不能拿term life (定期保险)和whole life (终身保险)比价钱，因为后者保一辈子而且有现金值。同是20年或30年 定期保险可以比较价钱 (premium), 但背后的保险公司还有大小和rating 的不同，这点你也需要考虑。有些人就愿意多花一点钱买一家历史更悠久、声誉更好的公司. 第二，同类产品除了比较价钱(premium)外，还有其它因素要考虑。比如whole life，各家的保费有差别，但差距一般不大，但各家保证的最低现金值和不保证的、理想的现金值这中间有很大的差别，你可以比较两家、三家公司最低的现金值，也要比较他们预期的理想的现金值，如果一家whole life最低现金值和最高现金值都高于对手，如果这家公司过去10年、20年一直都比同行发放更高的dividend (红利)，那么这家公司的产品可能就是一个更好的 deal。如果某家公司的whole life便宜一点点，但保证的现金值和预期现金值都比别人差很多，那么就不一定是个好deal. 第三，除了比较价格，还要比较riders和其它benefits. 现在有些永久性保险，除了有死亡理赔和现金值外，还有长期护理以及重大疾病时能提前把死亡理赔取出来的benefits, 有这些benefits的产品一般会比没有这些benefit的产品贵，你事先要想清楚是否需要这些附加的benefits、是否愿意为这些额外的福利多付一些钱。此外，很多附加的benefits有很多条件和要求，有些benefits 是guaranteed, 有些则是可变的;有些要求你提供发票去报销(reimbursement)，有些不需要报销，保险公司直接付你cash，即所谓的indemnity plan. 一般来说，这种不需要报销的indemnity理赔比报销的reimbursement方式更简便，没有那么多的烦恼，当然保费也可能更贵一点。古人讲的一分钱一分货是很有道理的，这不是说要你去买最贵的产品，而是说你多花的钱要值得。

　　该出手时就出手 华人客户有些人比较冲动，不太考虑买就买了，多数人是深思熟虑才会做决定，也有一些人优柔寡断，明明有需要也作了不少功课而且确实想买，但就是下不了决心，一拖在拖，最后却想做也做不成。五年前一个客人打电话说要买100万人寿保险留给孩子，我去见了他，介绍了不同公司的不同产品，他也很感兴趣，说要考虑考虑。考虑了半个月、一个月、半年都没有动静，还说要再考虑考虑。2年前终于考虑清楚了，请我过去填申请表，安排体检，但一查有严重的健康问题，申请被保险公司给拒了。随后我又替他申请了其它几家保险公司，但都被拒。他很sad，当时他岁数还不到50. 五年前他身体还挺健康的，可就是因为拖延了3年，健康出了问题，最后想买也买不上。这样的case我碰到了好几个，都是因为拖延而被拒保。与其它产品不同，不论是买车子、房子还是买衣服都有减价的时候，可以捡便宜，但保险产品从来没有on sale的时候，保费只会一年比一年贵，而且一旦你身体健康出了问题，保费就会大幅度上升，甚至被拒保。因为保险是个business, 保险公司要评估风险，如果你的风险太大，保险公司就不会做你的生意。年金产品也同样，3年前有好几家保险公司有每年涨8%、保证终身收入的产品，我当时就意识到这种产品不可能持久，在我的建议下很多客人都买了。不久每年涨8%降为7%，后又再降为6.5%，那些当时犹豫不决的人再想进去只能买到年涨6.5%的产品。

　　8/14/2013