上大學基本不需要付費 前文說過美國中小學實行12年免費義務教育，窮人的孩子上學不用花錢，甚至還可以享受free lunch。美國的大學是要收費的，但又提供各種獎助學金，而獎助學金大部分都是need-based，即根據你的家庭收入和資產來決定是否給你資助，給多少資助，這種政策對低收入的家庭來講當然是極大的福利。美國聯邦政府資助低收入家庭子女上大學的最大項目就是Pell Grant (培爾贈款)，它是白給，不需要還，一年最多可以拿到$5775 (2015-2016年度)。 聯邦政府花在Pell Grant 上的撥款2011年是416億美元，有961萬貧寒學生受益。至於那些財大氣粗的長青藤或其他私立名校，低收入家庭的小孩更是一分錢都不用花，不僅免學費而且提供食宿費用，而且他們的低收入的線畫的比政府的貧困線高多了。對2014-2015年度入學的學生，哈佛、耶魯宣布只要你的家庭年收入少於6萬5，學校提供全額的獎學金，哥倫比亞大學的標準是年收入少於6萬，就一分錢不用掏。而且這些私立名校都把入學和獎助學金分開，明確宣布不會因為你需要資助而影響你的錄取。

免費醫療保險Medicaid 除了吃、住、上學各種補貼外，窮人和低收入人士的另外一個很大的福利就是免費的醫療保險，即Medicaid，這是政府救濟的大頭，目前全美大約有6600萬人有Medicaid, 占全美人口近22%， 一年花費4000多億， 而且幾乎每年都在快速上漲。說到Medicaid, 很多人把它與Medicare搞混， 儘管這兩個programs 都是醫療保險，但Medicaid 主要是給窮人和低收入者提供的，沒有年齡限制，是真正的福利；而 Medicare 來自於你平時所交的2.9% Medicare tax (你付一半，雇主付一半), 要滿65歲人才可以申請，不能算福利，如果你沒交過Medicare Tax, 你退休後也就申請不到Medicare. 1965年通過的“社保修正案”（The Social Security Amendments of 1965）創立了Medicaid, 其目的是給低收入、低資產的人士提供醫療保險。 Medicaid經費來自聯邦政府的撥款和州政府的自籌款，但具體管理由各州負責，所以各州關於Medicaid 的規定和福利有些區別。

申請Medicaid必須是美國公民或綠卡持有人，有些州還要求獲得綠卡3年或5年以上。申請Medicaid的主要條件就是低收入。依據2010年3月通過的奧巴馬Care的規定，對65歲以下的申請人來講年收入必須少於等於聯邦貧困線的133%，而從2014年開始成年人年收入如果低於聯邦貧困線的138%，就可以申請Medicaid (2013年聯邦貧困線是成年個人年收入為$15856)。 根據政府官方網站www.healthcare.gov的資料，如果你所在的州加入了奧巴馬保險，如果4口之家年收入少於$33465你就夠格申請Medicaid, 三口之家的標準則是$27724， 一個人的收入門檻則是$16243.

除了低收入外，Medicaid 還對資產有很多限制。首先，銀行現金和其它流動資產如股票和基金必須少於$2000, 自主房價值必須低於50萬，自己擁有的汽車價值必須低於$4500，你本人擁有的人壽保險中的現金值要算你的資產等等。從這些收入和資產的標準來看，中產階級都不夠格，不可能拿到Medicaid，所以中產階級最好早做規劃，以免到老了、有病了弄得手忙腳亂。有些 “精明人”說到老了可以把資產轉移給子女，就可以去申請Medicaid, 但你要知道轉移資產有5年的回溯期。而且有些資產是很難轉移的，比如401K和各種退休計劃，即使你拿出來再轉移，但你要交很高的所得稅，未必合算。

單純從福利待遇來比較，Medicaid 顯然比一般的醫療保險和Medicare好.一般的健康保險，不論看病還是買藥，你都要付co-payment, 有些還要付很高的deductible,而Medicaid最多只需要付$3.65的自付額, 甚至還可以申請減免。中產階級退休後申請的Medicare不cover 長期護理的費用，而Medicaid 則cover這些開支。Medicaid 病人住nursing home 的開銷由Medicaid買單，住家裡的還會派醫生或護理人員上門服務。我有客戶的父母某種程度上生活不能自理，Medicaid付錢請人到他家裡給他做飯，這叫custodian care，這些福利Medicare 是不管的，要自己買單。中產階級當然很憤憤不平，自己辛辛苦苦交了一輩子稅，到頭來什麼福利也沒有，而窮人什麼也不干，全由政府也就是由納稅人養着。當然因政府赤字越來越高，Medicaid付的錢自然也就比一般的醫療保險少，很多自己開業的醫生不太願意接受Medicaid, 接受Medicaid的nursing home其服務質量恐怕也沒法與私立nursing home 相比，畢竟一分錢一分貨的市場法則還是起作用的。

官方數據說，美國全國醫療照顧方面的花費2013年又增長了3.6% 達到2.9萬億美元，人均$9255,占GDP的17.4%. Medicare 開銷一年5857億美元，Medicaid開銷漲的最快，一年漲了6.1%， 達到4490億美元。而且預測說從2013到2023這10年全國醫療開銷還會每年增長5.7%， 遠高於同期GDP的預期增速。

6/10/2015