個人信用是金1——3R（Run, Residency & Return）美國移民策略之二

中年移民最大的痛苦在於，多年辛苦打拼積攢的一切瞬間清零，被迫在語言不通茫然無措兩手空空的狀態下重新開始，上有老人的擔憂企盼，下有幼兒嗷嗷待哺，有時還伴隨着夫妻的分崩離析——似乎現金為王，錢、錢、錢才是解決問題的一切。然而在美國，保持個人信用卻比手握現金更重要。

美國的福利制度雖然不如北歐完善，卻也相當力度地向弱勢群體傾斜，工作機會也遠比歐洲和英聯邦國家多。好手好腳身強力壯的只要獲得工作許可，養活一家四口不成問題。老弱病殘婦孺鰥寡的若有身份，其福利制度足以確保其衣食病養無憂。只是若選擇了依靠福利，您基本已經為自己的生存狀態貼上貧窮的標籤，使家庭和子女的社交面越走越窄，更加難於融入主流社會，甚至面臨家庭固化於中下階級的風險。須知“貧在鬧市無人問，富在深山有遠親”，美國也一樣，《箴言》14:20 說：貧窮人連鄰舍也恨他，富足人朋友最多。然而無論何種形式的財富，包括無形資產，知識產權甚至未來收益都可能被他人甚或自己的親朋配偶奪走，唯有個人信用是屬於自己的財富，畢竟沒有任何外人願意與您一起承擔一屁股的債務。

個人信用指個人向金融機構融資及償債的能力。通常有三大評估機分別構根據您的收支信息計算出您的綜合評分，權重各不相同，結果略有差異，太專業此處不加贅述。一般華人移民喜歡身着簡樸，腰纏萬貫，從不借款，現金買房，或大隱於華人社區，從事簡單勞作，身形枯槁，或藏身於荒郊豪宅，大多身居簡出，談笑鴻儒，行事詭秘。豪車是必須的，當然是付現款。這些標誌性特點連異族劫匪都瞭然於心，當然金融機構也明白，只是無益於提升個人信用，增加您的債務資產與現金流。

有現金為何要負債？

答案：自有資產和債務資產的收益率一致，自有資產收益上所得稅，債務資產收益付利息抵扣所得稅，因而現金流入一致，債務清償後負債能力增加個人信用提升，自由資產收益並不明顯提升個人信用。所有，沒有現金需要負債，快速解決衣食住行基本需求，謀求進一步發展。有現金也應當儘量將其轉化為可以隨時變現的個人貸款信用額度或淨資產抵押貸款以備不時之需，更主要是放大資產槓桿，獲得更高的總資產收益。美國新移民可以考慮如下攻略迅速提升家庭和個人信用：

1.      信用卡：

進入美國以後首先別忘了開一個個人銀行賬戶，華人多選擇Citi Bank, Bank of America, Chase Bank and HSBC，並且儘快申辦一張所屬銀行的信用卡，實在不行就申請American Express 或Discovery， 然後所有消費支出都從信用卡支付，50天免息期內全額還款沒有任何利息，半年到一年以後你的信用記錄就會從零升至一定高度，銀行會不斷給你提高信用額度，否則因全額還款信用卡永遠收不到利息。唯一的不便只是您在中國城社區消費需要比付現金額外加稅或小額支付不收信用卡，在其他社區消費沒有任何差異。且您在中國城省下的稅額比起年末報稅的抵扣稅額可以說微不足道。簡言之，就是以您全家必需的吃穿消費提高您自己的信用積分。不足之處是信用卡過多本身抵消您的信用額度和負債能力，因此應當全家成員集中使用兩三張卡，儘可能提高信用額度，減少資產負債表餘額。

2.      車貸

美國號稱車輪上的國家，除了紐約曼哈頓因公交系統發達停車極其困難不太需要車外，其它地區沒有車寸步難行，因此無論經濟狀況如何，量力而行量入為出買車是必須的。不少新移民留學生傾向於先便宜購置二手車解決代步問題，條件成熟再適度更新。如果是留學訪學到期必然回國，如此考慮也無可厚非。但如果已經義無反顧潤美了，無疑應當把交通工具的安全性，舒適性和保值增值作為首選要素，兼顧風格，品牌，駕駛習慣和家人好惡作為參考指標，一切需求指向都反映在汽車價格上，汽車消費信貸就成為必然選擇。這就要求您不要托熟人找朋友從私人手裡現金購買二手車，而最好找信得過的朋友幫您與Dealer談判，獲得有利的交易條件不要明顯被dealer 坑了。一般好的汽車經銷商汽車品質有保證，且都提供零首付汽車消費信貸，即便需要首付，您也可以通過您已經提高了額度的信用卡支付，而所有支付的信用卡利息和車貸利息，以及您購車時所支付的購置稅全部可以沖抵當年您的稅務申報，不會產生更多額外支出，而您全家一步到位解決行的問題。當然您因買豪車而增加的洗車保養裝飾保險費用不計。

車貸月供因利率不同而有差異，一般零首付售價七八萬美元的車72至84個月期限月供$1000出頭，只要個人擁有比較固定的工作都可以承受。擁有好車最大好處還在於保值，當您需要處置資產回籠現金時它是還值得計算的優質資產。但是對於還沒有購房的新移民而言，建議不要因購車擠占自身過多的信用額度而影響購房貸款，不同於汽車屬於消費資產的是：房產屬於投資資產，是絕大多數美國移民未來30年對抗通脹的利器。因此建議首次貸款購買中低檔新車或高檔二手車，月供總額控制在$300——$700, 不超過家庭月收入20%——25%為宜。特別提醒很多華人認為日本車保值，利於出手，不惜花現金一兩萬從私人手裡購買日系二手車，個人認為此考慮欠妥。日系車安全係數較低，保值完全基於零事故前提，否則正常速度的一次“兌車”足以使日系車報廢。自有車華人往往為省錢只買第三者責任險，車輛報廢即自認倒霉一無所有。實際上系華人投機心理作崇和缺乏危機意識的表現。貸款購車金融機構強制要求全險，客觀上也保護了消費者的利益。因為一切購置成本支出都可以沖抵年末報稅的，而全險也可以保障事故之後不至於白白損失。

如果因首次購車信用紀錄低下而不得不支付高息貸款購車，沒有關係，第二年把車開到原dealer處做同款新車Trade in & Refinancing，您不但可以把利率降到正常，還可以開上同型號最新款的新車。一般來說，除了Mechanic老美很少花時間打理折騰自己的汽車，新車開到兩年5萬Miles 保修期剛過，就開回去做trade in 和refinancing的比比皆是，自己永遠開新車，永遠沒有維修保養費用。“充分享受神賜予的財富，不要為他人做無用的呴勞”，新移民融入美國社會也可以從消費觀的改變開始。

文章太長，下文繼續：

3.      誠實報稅

稅表是華人最當重視的提升個人以及家庭信用記錄最重要的法律文件，誠實報稅至關重要。

4.      購房與房貸

5.      其他消費信貸

6.      個人信用貸款

7.      家庭淨資產抵押貸款

8.      教育信貸

9.      小額商業貸款

10.   銀行商業授信額度