十年后再谈美国老人医保和社保

山林客

2014-2016年我在万维论坛发了几篇文章简介美国老人医保和社保。有的博文还引起了一些争论。10年过去了，现在回过头来根据我的个人经历再来聊聊这两个话题，希望对临近退休的网友们能有所帮助。

先聊老人医保。关于老人医保的详细情况请参阅我2014年12月21日在万维读者上发表的博文《美国老人医保的选择，比较和费用》以及《领取美国社保和参加老人医保中的巧门》。

十年来美国老人医保的构架基本没变，变的基本只是月费（Part B premium）和自费 (deductible) 部分。月费从2014年的 104.9刀涨到2024年的174.7刀。自费部分从2014年的147刀涨到2024年的240刀。住院的自费部分从1050刀涨到1632刀。我的额外医保（Medicare Supplement Plan F）的月费从当时的170刀涨到330刀。

据统计，老人选择实惠医保（Medicare Advantage）的逐年增加。到今年，这部分人已经占全部参保老人的51%。这其中多数是非裔，西裔和低收入的人。传统医保加额外医保的人只占21%。如果你一开始就选择传统医保加额外医保，保险公司不可以要求你做体检，并不能以任何理由拒绝你或给你增加保费。如果你一开始就选择实惠医保，后面你还有机会转成传统医保加额外医保。不过，你如果转的时间太晚，保险公司可以要求你体检，发现有病可能给你增加保费，甚至拒绝你。我的三个同龄朋友一开始选的是实惠医保，后来改成额外医保。其中两人确实得到了实惠，因为有五，六年不用缴额外医保费。不过有一个人遇到了麻烦。因为他转额外医保时年龄太大，保险公司要求他做体检。结果发现血糖高，他的月费要增加一倍。

额外医保有多种选择，比如Plan A-D, F, G, K-N。对于同一个Plan, 各个保险公司的价钱可能不同，但是保险的内容是一样的。我当时选的是Plan F （这个计划现在已经不再接受新人），是最好的一种，也是最贵的。好处是你看病有充分的自由并且自己不花钱，也没有账单。所以最大的好处是当你身体不适时，你会毫不犹豫的求医，不至于耽误病情。坏处是月费太高。不过也有个折中的办法，即Plan G 。Plan G保险内容与Plan F 相同，但是保费低很多。唯一不同的是你自己要先付自费部分（Medicare deductible）。

回过头来算一下这十年来我医保的总帐，前七，八年我缴的额外医保的保费要比保险公司给我报的费用多。这两年，看病的次数多一些，基本持平。看起来得不偿失，但是买保险就是为了买个心安。我每次进急诊，医院不跟你算账，立即放行的感觉也是很爽的。不然，超声波，CT， MRI等检查要遇到很多麻烦。

再聊社安金。社安金的关键问题是什么时候开始领取。62岁领会比67岁（现在的满退休年龄）领每月少30%。超过67岁领，每超过一年会多领8%。这里面有账可算，以领取的总数计算，62岁和67岁领的持平年龄是78.7 。（请参阅Should You Take Social Security at 62, 67 or 70? - NerdWallet）。这个决定因个人的经济，身体，家庭等条件而定。全美国有55.9%的人在65岁或更早领取（What Age Do Most Americans Take Social Security? | Bankrate）。我和我的一个同龄朋友走的是两个极端。他来美国的时间早，经济实力强。 他56岁退休，62岁领社保。我来美国晚，接近70岁退休。现在他每月领的社保比我少很多。但是他利用56-62岁间的6年把401K全部转成Roth。现在他的社保金不用缴所得税，而我每年必需从401K里取Minimum Required Distribution。 这笔钱造成我现在所得税增加185% （请参阅我的博文《401K能为你最终省税吗？》2014-12-21）

还有一个因素值得考虑，就是你来美国的时间。美国的社保金是按照你在美国35年所得加权求和平均来计算的（请参阅 我的博文《美国社安（退休）金是怎样计算的》2015-4-14）。如果你工作时间不足35年，你前面的收入计为零。这样，你退休时间越晚，你前面的零收入部分被冲掉的就越多，你的社保金的基数就越高。 此外，如果你计划让你的配偶领取你社保金的一半，还有一笔小账要算。本来，如果你推迟到70岁领取社保金，你配偶的部分不会每年增加8%。但是如果你推迟退休，你社保金的基数增加了，她那一半的基数也会增加。