作者：喬磊
　　由於消費文化不同，中美兩國民眾在理財上的觀念也有所不同。別的不說，單講攢錢上，中國人就比美國人會攢錢、能攢錢，全國民眾在銀行中儲蓄的錢據說有十幾萬億人民幣。美國民眾收入不低，但花的更多，有報告稱美國家庭每年儲蓄的錢平均僅為392美元。從儲蓄率上看，中國恐怕是世界上民眾儲蓄率最高的國家。有關數據顯示，中國的儲蓄率為38%，美國的儲蓄率為3.9%,中國的儲蓄率幾乎是美國的十倍。

　　美國人為何積蓄而不儲蓄

　　美國關於個人或家庭儲蓄的概念與中國有所不同，在中國一般將民眾存在銀行中的錢看作是儲蓄，然後按照國民的收入對比銀行存款算出民眾的儲蓄率。中國的個人儲蓄率則是指在一定時期(通常為一年)內，所有個人在銀行儲蓄存款的金額占城鄉居民或單位職工貨幣收入的百分比。在美國個人儲蓄率是指每年個人積蓄金額占個人可支配收入的百分比，也就是民眾的收入去掉繳納的個人所得稅、薪資稅後，再減去消費的支出，剩下的錢就是儲蓄。在這裡儲蓄的概念不是錢都存到銀行里了，而是一年中手頭能剩多少錢，更精確的說法應是民眾的積蓄。

　　積蓄(Saving)和儲蓄(Savings)在美國人心目中是兩個不同的概念。積蓄也可以稱作是攢錢或是增加財富、增加家庭淨資產。而儲蓄則是家庭增加資產的一部分，通常是將攢下的錢存在銀行的儲蓄賬戶中。正因為在理財上有Saving和Savings的區別，所以說美國家庭較少Savings(儲蓄)是符合事實的，美國人在銀行的活期或是定期儲蓄存款金額的確是不多。但如果說美國家庭不Saving(積蓄)那就無法了解美國人是如何攢錢，以及攢錢為了什麼這樣的問題了。

　　美國有句諺語：“錢不會長在樹上，但人們如果能夠攢錢並明智地投資，錢就會像樹一樣枝繁葉茂。” 在美國投資理財的概念中，攢錢就是一個人的收入不全部花掉或是延後消費的錢，而從攢錢到積蓄的演變是將那些沒花掉的錢存到銀行儲蓄賬戶或是投資到退休帳戶上。積蓄的概念也包括減少消費或是降低生活成本，而節儉生活也成為積蓄概念在現實生活中的應用。美國人常講，積蓄和投資是一體兩面。但在中國人心目中，很少有將儲蓄與投資緊密相連的概念。例如在購買住房上，每月的房貸分期付款是一種支出，但在美國人的投資理念中，這其實也是一種積蓄。民眾透過對房地產的投資，增加了自己的資產。雖然家庭的儲蓄沒有增加，但一旦償還完房貸，家庭的淨資產必然大幅增加。積蓄在概念上更接近投資，而儲蓄也基本上同存錢不差上下。由於現在銀行各種存款利息較低，靠銀行存款吃利息幾乎是無利可圖，如果通貨膨脹率高於銀行存款利率，在銀行存錢等於是在做虧本的買賣。

　　美國家庭每年能攢多少錢?

　　美國經濟的繁榮是建立在消費文化之上的，這是美國民眾儲蓄率低的一個重要原因。美國人不是不攢錢，也不是不想攢錢，但在一個消費文化占主體的社會，攢錢真的變得很難。攢錢的第一步是花得錢一定要比掙得錢少才行，但不少美國人在生活中卻是花的錢比掙得還多。美國25%的工薪人員說他們每個月根本存不下錢，為什麼呢?因為掙得錢化的一文不剩。當然大多數美國人還是有積蓄觀念的，例如47%的工薪人員會將1%至10%收入積攢下來，25%的工薪人員會將10%以上的收入積攢下來。

　　美國商務部對民眾積蓄的統計是將民眾的可支配收入減去消費的支出，剩下的錢就叫做積蓄。下表為美國商務部公布的2006至2010年民眾收入、消費和積蓄金額統計數據。美國民眾積蓄率高低既受收入的影響，也會被聯邦政府稅收政策所左右，最後還要看經濟形勢好不好。例如2009年，美國民眾的總收入比2008年少了2200億美元，但由於減稅，2009年民眾的可支配收入反而比2008年多了800億美元。按道理民眾手裡錢多了，應當化的也多了。但由於2009年美國經濟不景氣，民眾的消費熱情降低，當年家庭消費金額比2008年少了1300億美元。2008年，美國家庭積蓄金額為4479億美元，而2009年美國家庭的積蓄金額上升到6553億美元，比2008年多出了2174億美元。2010年，美國經濟有所好轉，民眾的可支配收入和消費都有所上升，但民眾仍對經濟復甦持謹慎態度，因此家庭積蓄也微幅上揚。按照2010年美國的家庭積蓄金額，全美家庭當年平均的積蓄金額為6000多美元，人均為2000多美元。

　　在美國衡量民眾擁有財富狀況的指標不是看人們在銀行存了多少錢、民眾在銀行的儲蓄率有多高。觀察民眾財富狀況主要看家庭收入、消費支出、家庭債務和家庭淨資產。美國聯儲會2010年底的一份報告稱，2010年6月到9月間，美國家庭的債務減少了1100億美元，而從2008年到2010年，美國家庭債務總共減少了近1萬億美元。2010年，美國家庭的淨資產平均為455173美元，擁有住宅家庭平均的住宅價值為145641美元。美國個人退休帳戶的平均金額為99149美元，美國人投資在股票和共同基金的平均金額為92090美元，美國個人積蓄的平均金額為52993美元。美國家庭的平均債務為114434美元，這包括住房貸款、信用卡借貸和大學生教育貸款等。美國家庭住房貸款平均金額為201326美元，美國人在信用卡、汽車貸款和其它消費借貸的平均債務是20861美元。

　　攢錢不是為買車買房娶媳婦

　　在中國民眾有攢錢的好習慣，而平時省吃儉用攢下來的錢也多為買車、買房和給兒子娶媳婦。美國民眾也會為買車、買房攢錢，而攢下來的錢主要是支付買車或買房的頭款。購買汽車民眾通常會借5年期的汽車貸款，購買住房民眾一般會借30年住房貸款。美國人買房很少有一次性用現金購買的，這種支出實際上是納入了日常的生活開銷之中。

　　2010年底，美國勞工部曾發布了一項美國家庭消費狀況抽樣調查報告。按照這份報告，美國家庭在2009年的平均稅前收入是62857美元，平均消費是49067美元。如果一個四口之家年收入為62857美元，基本上不用繳納個人所得稅，這樣家庭一年的積蓄可有13790美元。如果繳納10%的個人所得稅(不考錄減稅和免稅額)，家庭一年的積蓄則下降到7505美元。美國家庭的消費主要是日常生活消費，集中在衣食住行幾大方面。2009年美國年收入為62857美元家庭平均用在住房上的支出為16895美元，占家庭收入的34.43%。吃飯上的支出為6372美元，占家庭收入的12.29%。交通上的支出為7658美元，占家庭收入的15.61%。服裝上的支出為1725美元，占家庭收入的3.52%。文化娛樂上的支出為2693美元，占家庭收入的5.49%。醫療保健上的支出為3126美元，占家庭收入的6.37%。各種保險上的支出為5471美元，占家庭收入的11.15%。其他雜七雜八支出為5127美元，占家庭收入的10.45%。從以上美國家庭的消費數據可以看出，美國中等收入家庭每年用入日常生活的開支會占到收入的78%(不需繳納個人所得稅家庭)至86%(繳納10%個人所得稅家庭)，而餘下的收入則被視為積蓄，這個比例在14%至22%之間。

　　美國人攢錢的主要目的是為了養老

　　既然美國人攢錢的目的不是為了買車、買房和為兒子娶媳婦，那麼美國人攢錢到底為了什麼呢?俗話說人無遠慮必有近憂，但如果近憂解決了，那就要看遠慮了。說到底，美國家庭收入應對日常生活開銷問題不大，但人老了就有一個怎麼生活的問題了。所以說一千道一萬，美國人攢錢的主要目的是為了養老，這是美國人攢錢和中國人攢錢動因上很大的一個不同點。根據新美國儲蓄教育委員會的一項調查，美國47%工薪人員表示他們擁有足夠的積蓄能在退休後過上令人滿意的生活，而超過一半的工薪人員則是積蓄不足，退休後的生活水平比退休前恐怕要下降。

　　為退休後生活而攢錢是美國人理財上很重要的一環，絕大部分私人企業的雇員是沒有公務員式的固定退休金，而這些人員的退休資金來源一是靠政府發放的社會安全金，二是依賴個人和企業雙方出錢建立的退休基金(最流行的是401K退休計劃)。目前美國私人企業的雇員有54%加入401K退休計劃，還有不到一半的雇員無法享受到這一退休福利。自動儲蓄在美國還不算太普遍，44%的工薪人員會在公司退休帳戶以外建立自己的儲蓄賬戶，每個月自動存入一定金額的資金。不過民眾在這類帳戶上投入的錢額度並不是很大，很多時候這類帳戶上的錢是為了應急。

　　美國人為養老而攢錢，這裡有強制性和非強制性兩種方式。聯邦政府徵收的薪資稅就是一種強制性攢錢的方式，薪資稅雖說是稅，但政府徵收的這些稅最終是要還錢於民的。美國有收入的人每年要交社會安全金稅和醫保稅，不交也不行，發工資時先扣掉了。不過只要交了這些稅，到老了，第一每月可以拿到1000多美元的養老金，第二65歲以後享受政府醫保福利，看病基本上不愁。政府公職人員退休後可享受退休金待遇，但在工作時每年也要交一部分退休基金。非強制性方式則是以工薪人員的退休計劃投資為主，這包括401K退休計劃和其他類型的退休計劃。私人企業的雇員往往靠401K退休計劃來積攢養老金，很多人會拿出每月3%-6%的收入投放到401K退休計劃中，而每年個人投入到401K退休計劃中的錢會有上限，一般不超過2萬美元。個人也可以開設退休計劃賬戶，如羅斯退休賬戶，每年投入的錢免稅。

　　在現實生活中，美國人喜歡積蓄而不是儲蓄，這主要是因為積蓄多轉為投資，錢只有在資本市場上才能生財，而存在銀行里最多只能說是保本。再者美國的投資體系較為健全，投資股票或共同基金雖然風險很高，但回報率也高。由於退休基金投資往往是30-40年的長期投資，平均下來每年的投資回報率也在8%-10%之間。

　　根據統計，2010年第一季度美國民眾在401K退休帳戶和個人退休帳戶上的資金總額為7.9萬億美元，比2009年第一季度金額上漲了23%。在美國私人企業就業的人員其退休帳戶的中位金額是25000美元，55歲至64歲之間的員工，其退休帳戶的中位金額是40000美元。而在美國所有工作家庭中，退休帳戶的中位金額為45000美元。55歲至64歲工作家庭，退休帳戶的中位金額為98000美元。那麼美國有多少工作的人加入退休計劃呢?全美工作家庭享有退休計劃的比例是45%。美國的私營企業有61%為雇員停供退休計劃福利，而私營企業員工加入退休計劃的比例僅為43%。