作者：乔磊
　　由于消费文化不同，中美两国民众在理财上的观念也有所不同。别的不说，单讲攒钱上，中国人就比美国人会攒钱、能攒钱，全国民众在银行中储蓄的钱据说有十几万亿人民币。美国民众收入不低，但花的更多，有报告称美国家庭每年储蓄的钱平均仅为392美元。从储蓄率上看，中国恐怕是世界上民众储蓄率最高的国家。有关数据显示，中国的储蓄率为38%，美国的储蓄率为3.9%,中国的储蓄率几乎是美国的十倍。

　　美国人为何积蓄而不储蓄

　　美国关于个人或家庭储蓄的概念与中国有所不同，在中国一般将民众存在银行中的钱看作是储蓄，然后按照国民的收入对比银行存款算出民众的储蓄率。中国的个人储蓄率则是指在一定时期(通常为一年)内，所有个人在银行储蓄存款的金额占城乡居民或单位职工货币收入的百分比。在美国个人储蓄率是指每年个人积蓄金额占个人可支配收入的百分比，也就是民众的收入去掉缴纳的个人所得税、薪资税后，再减去消费的支出，剩下的钱就是储蓄。在这里储蓄的概念不是钱都存到银行里了，而是一年中手头能剩多少钱，更精确的说法应是民众的积蓄。

　　积蓄(Saving)和储蓄(Savings)在美国人心目中是两个不同的概念。积蓄也可以称作是攒钱或是增加财富、增加家庭净资产。而储蓄则是家庭增加资产的一部分，通常是将攒下的钱存在银行的储蓄账户中。正因为在理财上有Saving和Savings的区别，所以说美国家庭较少Savings(储蓄)是符合事实的，美国人在银行的活期或是定期储蓄存款金额的确是不多。但如果说美国家庭不Saving(积蓄)那就无法了解美国人是如何攒钱，以及攒钱为了什么这样的问题了。

　　美国有句谚语：“钱不会长在树上，但人们如果能够攒钱并明智地投资，钱就会像树一样枝繁叶茂。” 在美国投资理财的概念中，攒钱就是一个人的收入不全部花掉或是延后消费的钱，而从攒钱到积蓄的演变是将那些没花掉的钱存到银行储蓄账户或是投资到退休帐户上。积蓄的概念也包括减少消费或是降低生活成本，而节俭生活也成为积蓄概念在现实生活中的应用。美国人常讲，积蓄和投资是一体两面。但在中国人心目中，很少有将储蓄与投资紧密相连的概念。例如在购买住房上，每月的房贷分期付款是一种支出，但在美国人的投资理念中，这其实也是一种积蓄。民众透过对房地产的投资，增加了自己的资产。虽然家庭的储蓄没有增加，但一旦偿还完房贷，家庭的净资产必然大幅增加。积蓄在概念上更接近投资，而储蓄也基本上同存钱不差上下。由于现在银行各种存款利息较低，靠银行存款吃利息几乎是无利可图，如果通货膨胀率高于银行存款利率，在银行存钱等于是在做亏本的买卖。

　　美国家庭每年能攒多少钱?

　　美国经济的繁荣是建立在消费文化之上的，这是美国民众储蓄率低的一个重要原因。美国人不是不攒钱，也不是不想攒钱，但在一个消费文化占主体的社会，攒钱真的变得很难。攒钱的第一步是花得钱一定要比挣得钱少才行，但不少美国人在生活中却是花的钱比挣得还多。美国25%的工薪人员说他们每个月根本存不下钱，为什么呢?因为挣得钱化的一文不剩。当然大多数美国人还是有积蓄观念的，例如47%的工薪人员会将1%至10%收入积攒下来，25%的工薪人员会将10%以上的收入积攒下来。

　　美国商务部对民众积蓄的统计是将民众的可支配收入减去消费的支出，剩下的钱就叫做积蓄。下表为美国商务部公布的2006至2010年民众收入、消费和积蓄金额统计数据。美国民众积蓄率高低既受收入的影响，也会被联邦政府税收政策所左右，最后还要看经济形势好不好。例如2009年，美国民众的总收入比2008年少了2200亿美元，但由于减税，2009年民众的可支配收入反而比2008年多了800亿美元。按道理民众手里钱多了，应当化的也多了。但由于2009年美国经济不景气，民众的消费热情降低，当年家庭消费金额比2008年少了1300亿美元。2008年，美国家庭积蓄金额为4479亿美元，而2009年美国家庭的积蓄金额上升到6553亿美元，比2008年多出了2174亿美元。2010年，美国经济有所好转，民众的可支配收入和消费都有所上升，但民众仍对经济复苏持谨慎态度，因此家庭积蓄也微幅上扬。按照2010年美国的家庭积蓄金额，全美家庭当年平均的积蓄金额为6000多美元，人均为2000多美元。

　　在美国衡量民众拥有财富状况的指标不是看人们在银行存了多少钱、民众在银行的储蓄率有多高。观察民众财富状况主要看家庭收入、消费支出、家庭债务和家庭净资产。美国联储会2010年底的一份报告称，2010年6月到9月间，美国家庭的债务减少了1100亿美元，而从2008年到2010年，美国家庭债务总共减少了近1万亿美元。2010年，美国家庭的净资产平均为455173美元，拥有住宅家庭平均的住宅价值为145641美元。美国个人退休帐户的平均金额为99149美元，美国人投资在股票和共同基金的平均金额为92090美元，美国个人积蓄的平均金额为52993美元。美国家庭的平均债务为114434美元，这包括住房贷款、信用卡借贷和大学生教育贷款等。美国家庭住房贷款平均金额为201326美元，美国人在信用卡、汽车贷款和其它消费借贷的平均债务是20861美元。

　　攒钱不是为买车买房娶媳妇

　　在中国民众有攒钱的好习惯，而平时省吃俭用攒下来的钱也多为买车、买房和给儿子娶媳妇。美国民众也会为买车、买房攒钱，而攒下来的钱主要是支付买车或买房的头款。购买汽车民众通常会借5年期的汽车贷款，购买住房民众一般会借30年住房贷款。美国人买房很少有一次性用现金购买的，这种支出实际上是纳入了日常的生活开销之中。

　　2010年底，美国劳工部曾发布了一项美国家庭消费状况抽样调查报告。按照这份报告，美国家庭在2009年的平均税前收入是62857美元，平均消费是49067美元。如果一个四口之家年收入为62857美元，基本上不用缴纳个人所得税，这样家庭一年的积蓄可有13790美元。如果缴纳10%的个人所得税(不考录减税和免税额)，家庭一年的积蓄则下降到7505美元。美国家庭的消费主要是日常生活消费，集中在衣食住行几大方面。2009年美国年收入为62857美元家庭平均用在住房上的支出为16895美元，占家庭收入的34.43%。吃饭上的支出为6372美元，占家庭收入的12.29%。交通上的支出为7658美元，占家庭收入的15.61%。服装上的支出为1725美元，占家庭收入的3.52%。文化娱乐上的支出为2693美元，占家庭收入的5.49%。医疗保健上的支出为3126美元，占家庭收入的6.37%。各种保险上的支出为5471美元，占家庭收入的11.15%。其他杂七杂八支出为5127美元，占家庭收入的10.45%。从以上美国家庭的消费数据可以看出，美国中等收入家庭每年用入日常生活的开支会占到收入的78%(不需缴纳个人所得税家庭)至86%(缴纳10%个人所得税家庭)，而余下的收入则被视为积蓄，这个比例在14%至22%之间。

　　美国人攒钱的主要目的是为了养老

　　既然美国人攒钱的目的不是为了买车、买房和为儿子娶媳妇，那么美国人攒钱到底为了什么呢?俗话说人无远虑必有近忧，但如果近忧解决了，那就要看远虑了。说到底，美国家庭收入应对日常生活开销问题不大，但人老了就有一个怎么生活的问题了。所以说一千道一万，美国人攒钱的主要目的是为了养老，这是美国人攒钱和中国人攒钱动因上很大的一个不同点。根据新美国储蓄教育委员会的一项调查，美国47%工薪人员表示他们拥有足够的积蓄能在退休后过上令人满意的生活，而超过一半的工薪人员则是积蓄不足，退休后的生活水平比退休前恐怕要下降。

　　为退休后生活而攒钱是美国人理财上很重要的一环，绝大部分私人企业的雇员是没有公务员式的固定退休金，而这些人员的退休资金来源一是靠政府发放的社会安全金，二是依赖个人和企业双方出钱建立的退休基金(最流行的是401K退休计划)。目前美国私人企业的雇员有54%加入401K退休计划，还有不到一半的雇员无法享受到这一退休福利。自动储蓄在美国还不算太普遍，44%的工薪人员会在公司退休帐户以外建立自己的储蓄账户，每个月自动存入一定金额的资金。不过民众在这类帐户上投入的钱额度并不是很大，很多时候这类帐户上的钱是为了应急。

　　美国人为养老而攒钱，这里有强制性和非强制性两种方式。联邦政府征收的薪资税就是一种强制性攒钱的方式，薪资税虽说是税，但政府征收的这些税最终是要还钱于民的。美国有收入的人每年要交社会安全金税和医保税，不交也不行，发工资时先扣掉了。不过只要交了这些税，到老了，第一每月可以拿到1000多美元的养老金，第二65岁以后享受政府医保福利，看病基本上不愁。政府公职人员退休后可享受退休金待遇，但在工作时每年也要交一部分退休基金。非强制性方式则是以工薪人员的退休计划投资为主，这包括401K退休计划和其他类型的退休计划。私人企业的雇员往往靠401K退休计划来积攒养老金，很多人会拿出每月3%-6%的收入投放到401K退休计划中，而每年个人投入到401K退休计划中的钱会有上限，一般不超过2万美元。个人也可以开设退休计划账户，如罗斯退休账户，每年投入的钱免税。

　　在现实生活中，美国人喜欢积蓄而不是储蓄，这主要是因为积蓄多转为投资，钱只有在资本市场上才能生财，而存在银行里最多只能说是保本。再者美国的投资体系较为健全，投资股票或共同基金虽然风险很高，但回报率也高。由于退休基金投资往往是30-40年的长期投资，平均下来每年的投资回报率也在8%-10%之间。

　　根据统计，2010年第一季度美国民众在401K退休帐户和个人退休帐户上的资金总额为7.9万亿美元，比2009年第一季度金额上涨了23%。在美国私人企业就业的人员其退休帐户的中位金额是25000美元，55岁至64岁之间的员工，其退休帐户的中位金额是40000美元。而在美国所有工作家庭中，退休帐户的中位金额为45000美元。55岁至64岁工作家庭，退休帐户的中位金额为98000美元。那么美国有多少工作的人加入退休计划呢?全美工作家庭享有退休计划的比例是45%。美国的私营企业有61%为雇员停供退休计划福利，而私营企业员工加入退休计划的比例仅为43%。