對話分紅保險（四）

作者：陳勇

財務保障顧問、投資顧問

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客戶：請教幾個問題：
1，如果購買保單的時候持有PR身份，並主要居住在加拿大，但如果幾年後，因為居住時間不夠而失掉了PR身份的話，保單有影響嗎？
2，如果保險公司經營不善，20年繳費期滿後，還會要求延長繳費時間嗎？
3，我理解只有基本保額是保證的，而每年增長的部分只是推算出來的，並不是保證的吧？如果保險公司經營不善，可能並沒有這麼多？

理財顧問：

1、失去PR身份，保險不會受到影響，只要你在規定的交保費期限內持續交保費，你的保單就不會有問題。我已經有好幾個買了保單之後回流並已經失去PR身份的客戶，還在繼續交保費，保單還是有效的，沒有任何問題。

2、保費的數額和交費期限都是在購買保險時就確定下來的，不會因為保險公司經營不善而要求延長繳費時間，因為保單是一份合同（合同的權利與義務是很明確的）。需要小心的是那些快速繳款方案的保單，有可能在購買時系統計算出多少交費年限之後可以不再交保，但由於保單資產投資收益跟不上而延長繳費期限。

3、你說的沒有錯，現金值分為兩個部分，一部分為保證的，一部分為分紅的，所對應的保額也是這樣的。如果保險公司經營不善，是有可能造成分紅部分的收益下降，所以在購買分紅保險時一定要考查清楚保險公司的歷史、經營管理水平、分紅的穩定性等，千萬不要貪便宜而買了小公司的分紅保險。這方面的例子太多了，隨便查一下都能夠發現那些小保險公司的境況是多麼的艱難。

客戶：我聽說這個保險可以用來退休，就是在我還活着的時候，就能花到保險賬戶里的錢，這個是我比較感興趣的，能不能具體說一說？

理財顧問：

這個是許多投資移民所感興趣的，許多投資移民向我諮詢過這個問題。請參考我的文章《分紅保單之退休保障篇》（可以google一下這篇文章）。

這個拿錢的方式有三種，一種是直接從分紅賬戶取錢，另一種是把保單抵押給保險公司，還有一種是把保單抵押給銀行，以獲得現金。具體怎麼拿拿多少完全根據當時的具體情況來定，你可以設定每月固定的額度，也可以每年一次性支取，你可以某個時候取，某個時候不取，取多取少決定於你賬戶的餘額和你的需求。我給你做幾張表看一下，就很直觀明了，比如直接支取是什麼狀況，貸款方式獲得資金是什麼狀況，哪一種方案更划算，一目了然。這個問題可以參考一下我的文章《關於分紅保險中的現金值使用的問題》（可以google一下這篇文章）。

客戶：能不能問你一個有關中國的保險產品？

我兒子現在21周歲，6歲的時候（1997年暑假）我給他買了中國太平洋保險公司的“美滿人生”壽險，年繳4300人民幣，共交20年（還剩下5期未交），從合同生效起每三周年返還8000人民幣（已經返還四次），一直到終老，保額是從8萬起每年遞增4000人民幣。不知道您怎麼看這份保險的性價比？

理財顧問：

這個保險還是很不錯的。從購買的時點來看，這個方案對投保人相當的划算，特別是每三年現金返還。

不足之處，並不是保險產品本身的問題，而是中國通漲水平太可怕了，97年的8萬元還是一筆大錢，在二線城市可以買一套房子，但現在來看這筆大錢簡直就是零花錢，每年遞增4000從現在來看更是個小數目。所以，這個保險的最大好處是每三年返還8000，這是個極大的亮點。在中國，能夠儘早把錢拿到手並用於其他地方是投資理財的關鍵，人民幣的貶值對財富的侵蝕是極為可怕的。

這個產品本身是個非常好的東西，但它局限於經濟金融環境。

客戶：留學生可以買保險嗎？

理財顧問：

可以，但最多只能買10萬。

客戶：理財專家給我介紹了一個好辦法，讓我買分紅人壽保險。據說這種保險每年有7%的回報，而且還免稅，從現在起，我要是每年繳10萬加幣保費，10年交清，到我65歲的時候，我每年能領20萬加幣的退休金，1分錢不用繳稅。更絕的是，我每年繳的那10萬加幣保費不用從中國匯進加拿大的銀行再交給保險公司，因為錢一進銀行稅務局就知道了，我的錢不用通過銀行走，而是從中國直接把保費匯給加拿大的保險公司，根本不進我的銀行賬戶，這樣從海外匯給保險公司的錢稅務局是看不見的，等我65歲從保險公司領錢的時候，我領的是保險的錢，合法免稅，這不就神不知鬼不覺地把我在中國賺的錢免稅轉進加拿大來了嗎？

理財顧問：

你所說的這個東西我曾經跟specialist進行過多次的交流，因為這涉及到海外資產轉移、稅務居民非稅務居民及相關的稅收等問題，所以在操作上有一些特別的規定。
（以下略去若干字）有興趣的朋友可以找我尋求具體的意見和建議。

客戶：請問你對永明公司的分紅險有了解嗎？能不能就各家公司的產品進行一下簡單的對比？

理財顧問：

了解的，我也有代理永明公司的產品，而且還賣得相當好。還是前面的那句話，各個公司的產品各有千秋，不好說誰一定比誰強，關鍵看客戶的情況和需求。我給你大致介紹一下幾個公司的情況及產品的特點（以下略去若干字）。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。本人的聯繫電話是：4163004768 ）