一般來說，兒童並非投保的重點對象，因此針對兒童的保險品種也不是太多。從傳統的角度來看，給兒童買保險似乎也不是非常急迫的任務，沒有特別好的保險品種，似乎對父母長輩來說也不會有多少吸引力。不過，市場上還是有一些不錯的保險產品，比較適合兒童。下面就介紹兩款這樣的產品。

一、分紅保險

我們知道，兒童保險的基本保費是非常低廉的，因為兒童年紀小，距離正常人壽保險賠付的期限非常長；一般情況下，兒童身體狀況都較為健康，沒有什麼不良的生活習慣，如吸煙、飲酒等；而且兒童基本上都在父母比較良好的保護之下，出現意外的概率也相對較小，整體上兒童因意外而死亡的比例並不大。這些因素綜合造成兒童保險的保費成本較低。

對於這種相對比較低的保費的兒童保險，實際上定期或是萬通式保險或是經濟型的終身保險，對兒童保險來說，意義並不大。定期保險就不用提了，若真因為家庭預算或是兒童所處環境風險較大，買個保險對父母來說也沒有實際的意義，因為兒童若出事，對父母來說，多少錢都無法彌補心中所留下的傷痛，因此若以預算緊為出發點為兒童選擇定期保險，那乾脆就根本不用考慮兒童保險，留着幾塊錢給兒童買個玩具讓兒童開心一陣子更可取，或者努力去改善兒童風險較大的生存環境是要務。

對於終身保險來說，若買個不怎麼增值的品種，實際上意義也不大。父母為孩子買保險，我們首先要考慮我們為什麼給孩子買保險。我們為孩子買保險目的肯定不是為了獲得賠償金，那你想想，假如我們現在為我們的孩子買個十幾二十萬保額的保險，到他/她8、90歲走完生命里程之時，那十幾二十萬的保險賠償在80年後的購買力可想而知，他們的受益人或是繼承人拿到那一點點保險賠償金實際上是杯水車薪，連塞牙縫都不夠，因此對於我個人來說，作為理財顧問，我從來不建議父母為兒童購買此類保險，我從不以價格低為藉口去銷售這種保險，對客戶沒有好處沒有意義的東西，賣出去我自己心裡都過不了這個坎。而我在從業過程中，發現有許多父母為自己的孩子買了某公司的一款兒童保險，年齡在5歲以下，保15萬，15年付清，每年保費只有800多元，結果到孩子80歲以後，保額還是15萬，累積的現金值只有2萬多一點。父母親們的說辭就是給孩子買一份禮物，至於他們大了以後，保險的事由他們自己去考慮。說法可以理解，但這種安排並不是一個好的理財方案。

所以，我個人認為最適合兒童的保險應該是分紅保險。我個人基本傾向於推薦這個保險品種給考慮為兒童買保險的父母。至於這種保險是否適合所有的家庭，我想不太可能。但不管怎麼說，我願意把選擇這個保險品種的理由與大家分享。

上面說了，兒童保險的基本保險成本極為低廉，而分紅保險的保費分為基本保險成本部分和投資部分。基本保險成本所占總保費的比較低了，投資部分的比例就高了，因此對於投資收益的增長就有比較大的幫助。

最關鍵的問題在於資產在分紅保單賬戶里增值是複利增長的。複利增長結果的多與少，關鍵取決於複利率和時間。小孩投這個分紅保險，具有非常長的時間去讓保單資產複利增長，因此會出現一些令人不可思議的增長結果。以某公司的一款分紅保險為例：5歲女孩，每年繳付保費$2000元，20年付清，到她25歲時（也就是保費全部付清之時，今後不要再付任何一分錢而保障終身，20年時間總共付款4萬元），保單賬戶現金值達$5.54萬，保額從購買時的13.5萬增長為45.3萬；到小孩65歲時，賬戶現金值達57萬，保額增長為128.7萬；到小孩85歲時，賬戶現金值達146.2萬，保額增長為195.2萬（假如受保人這個時候離開世界，受益人就可免稅獲得近200萬的保險賠償，不管怎麼說，80年後，這200萬錢也還是一筆不小的資產）。如果父母收入較多，給小孩多投一些，比如每年投$4000元，情況就很不一樣。到小孩25歲時，賬戶現金值為11.98萬，保額從開始購買時的29.15萬增長為98.06萬；到小孩65歲時，賬戶現金值為123.39萬元，保額增長為278.34萬；到小孩85歲時，賬戶現金值為316.23萬，保額增長為422.38萬，當然假如受保人能夠活過100歲，保額和現金值將達到570萬元。

這個分紅保險賬戶里的現金值是增長比較快的，而且是能夠使用的。若小孩到了一定年齡，如大學學習或是出國留學或是進研究院深造而教育資金不足，可以從保單賬戶里提取現金值用於教育或是其他方面（這種資金沒有規定用途，沒有任何限制，完全由保單持有人或是所有者自己決定）。這種資金除了沒有政府的Grant這個不同之外，其他方面都有點類似於RESP的資金，在使用上比RESP更靈活，所以在某種意義上說，購買兒童分紅保險也可以說是為孩子儲蓄額外的教育經費。本來父母也可以多向RESP超額供款（當然超額部分是沒有政府的grant），這部分超額供款在RESP賬戶里的增值也是具有延稅功能的，但對比分紅保單，它沒有保障功能，它的使用範圍受到限制，所以父母若考慮主子女儲蓄更多的教育經費，分紅保單是不二之選。

在談分紅保單作為教育經費來源時，已經提到分紅保單具有延稅功能，也就是說在提取現金值時，首先要先扣除保單的投資成本後，再根據受益人的稅率來付稅（基本上對於上學的學生來說，稅率非常的低，幾乎可以算是免稅的）。在父母親通過其他投資方式為子女積累教育經費時，可能每年都得繳付較高稅率的稅款（因未滿18周歲的兒童不能參與投資活動，投資賬戶只能由父母親所有，稅款必然要落在父母親的稅率上來計算），所以，此類投資並不具有太大的可取性。即使父母想通過投資收益把資金用於除教育之外的其他方面，也是可以通過兒童分紅保險來達到，因為分紅保險里的現金值沒有限制用途，但卻具有延稅功能。而這種積累資金的方法若通過成人分紅保險來實際，效果卻比兒童分紅保險差一些，因為成人分紅保險的基本保險成本更高，投資所占的比例就小，積累資金的速度就受到一定的限制。

兒童分紅保單的另一個好處是收益穩定。據某公司的分紅保單分紅數據顯示，過年30年每年平均分紅率在8%以上，金融危機後的這兩三年，由於固定收益投資品收益下降，分紅保單的收益率和分紅率也有所下降，但每年仍可獲得6%以上的分紅，這種分紅比例對資產增值非常有益，也是吸引投資者或是投保人選擇它的一個重要因素。

另一個重要因素是，分紅保單的資產是很可能以免稅的方式過渡到受益人的手上。在加拿大，只有彩票和保單賠償收益是免稅的，所以投資資產能獲得免稅待遇是無比的難能可貴。

有人對我說，給自己的子女買保險，到時候資產也落不到自己手上也落不到自己子女的手上，只會落在你自己現在還不知道是誰的頭上。說法是沒錯，但人類社會生生不息，難道孫子孫女能夠跟我們沒有任何的聯繫？對於很多第一代移民來說，要成為富人是非常困難的，但我們還是有可能讓我們的下一代或是說第三代成為富人，讓他們在開拓自己事業的時候不要像我們一樣艱辛。應該說，讓自己的後代人成為富人成為社會的主流是所有父母或是祖父母心中的願望，不管我們是生活在加拿大還是中國或是其他什麼地方。所以，在我們現在還能負擔得起的時候，有什麼理由去拒絕考慮一個受西方主流社會廣泛接受的對自己和子孫的未來有良好益處的金融產品呢？

二、兒童大病保險

本來，大病保險（Critical Illness Insurance）是一款比較適合成年人，確切地說適合中老年人的保險產品。因為人到中年，身體機能不斷下降，年輕時由於身體強健，一些不易發現的問題逐步開始冒出來。

然而，多家保險公司能夠考慮推出兒童大病保險，一定有推出的理由，一定是基於市場需求並做過充分的調查和研究後所做出的市場行為。

當然，不得不說，兒童大病保險所適用的範圍並不是非常大的。總體來看，兒童患危疾的概率比較小。基本上，父母對自己的子女的身體情況或是家族病史會有一個比較客觀的評估，是不是投這個保險，因人而異。

推薦這個保險的主要原因有以下幾點：

1、 價格便宜。大家都知道，成人的大病保險價格是相當貴的，因為相對於人壽保險來說，人要告別這個世界是比較難的，但人要生病是比較容易的，所以對於保險公司來說，大病保險的賠付可能性就大增，因此相應的價格就高。而對於兒童大病保險來說，相較於成人，兒童普遍身體健康，患大病的機率要小得多，保險公司完全有可能用這些微少的保費進行更長時間的投資來獲得對投保人的保障的能力。所以兒童大病保險價格便宜，審批手續簡單。10萬保額的兒童大病保險，年保費只有200多元（年齡不同價格有所不同）。

2、 受保年齡較為寬泛。從60天到17周歲都可能算為兒童，都有資格申請這個產品；

3、 轉換條件優越。從25周歲開始，兒童大病保險可選擇轉為成人大病保險或者放棄續保取回所交的所有保費（在兒童大病保險期間，若受保人意外身故，投保人可得到全額保費退還）。在轉為成人大病保險時，不須要再進行體檢，不管投資人當時的身體健康狀況處於什麼樣狀態。

4、 可保疾病品種多。總共24種受保病症，其中包括5種兒童特殊病症，如先天性心臟病（Congenital Heart Disease）、囊腫性纖維化(Cystic Fibrosis)、一型糖尿病（Type 1 Diabetes Mellitus）等。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）

重點推薦：

1、分紅保險（Participating Whole Life Insurance 參與式終身人壽保險）

2、大病保險（CI，Critical Insurance 可保25種重大疾病，無病可退款）

3、傷殘保險（DI，Disability Insurance 適合自僱人士，特別是IT合同工等）

4、旅遊、臨時醫療及超級簽證保險（Travel Insurance and Super Visa Insurance，適合出國旅遊、來加上學及工作以及外派員工、新移民等待GHIP、父母家人探親等）