聊聊生意干擾（Business Interruption, BI)保險及相關知識點

作者：陳勇

資深保險顧問、風險控制專家、財富管理專家

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也許讀者朋友看到我這篇文章的題目都會產生疑問，並且在頭腦里閃出那個在微信公眾號文章里經常出現的著名的表示懷疑的頭像，“嗯？really?生意干擾（Business Interruption, BI)保險？什麼東東？沒聽說過。”

首先，大家不用表示驚訝，我敢大張旗鼓地用專題文章寫出來，那就表示肯定有這個東西，你沒聽說過只表明你不是保險業內人士，並不代表我說的有任何值得你懷疑的地方，正確的打開方式是認真地把文章看完，然後再來表示懷疑或提出疑問或進一步諮詢。

在進入主題之前，我先來問大家一個問題：911事件美國世貿大廈被恐怖分子炸了，你們知道保險公司所賠付的賠償金當中，哪一項賠付金額最高？

我相信答案肯定五花八門，比如死了三千多人，人命最值錢，應該是死難者的賠付最多吧？兩幢大樓也是價值不菲的，起碼幾十億美元，重建費用應該賠付最多吧？其實每一項費用都很多，但賠付得最多的一項是這篇文章所要探討的生意干擾（Business Interruption, BI)保險，那一年，歐洲的某家再保險公司差點破產，原因就在於這一事件這一項目的賠付，第二年全球保險公司的保費大漲原因也是這一事件的賠付。

為什麼生意干擾（Business Interruption, BI)保險會成為最大筆的一項賠付呢？大家想想，在世貿中心裡的企業，哪一家不是世界有名的或是起碼在美國在紐約有名的？這樣的企業生意會差嗎？一年的生意額或利潤是多少大家能夠想象得到嗎？幾十億？上百億？或是幾百億？反正賠付就是個天文數字。

有了上面的這個例子，大家是不是開始對這個保險開始產生好奇了？

好，我現在正式進入主題。

什麼是生意干擾（Business Interruption, BI)保險？簡單地說，生意干擾（Business Interruption, BI)保險並不是一個獨立的保險品種，而僅僅是商業保險主險項下的一個附加險，保的是生意因為某種人為的或是自然災害或是不可抗力因素而導致暫時不得不中止營業，保險公司賠償客戶的利潤或是銷售或是營業費用的損失。

生意干擾（Business Interruption, BI)保險主要有三種形式：

A、總收入保單，賠付企業的收入直到物業或者損壞被修復或是被置換、存貨獲得更新。

B、 利潤表保單，賠付企業的利潤直至生意恢復到被干擾前的正常水平（服從保險限額）。

C、 額外費用保單，賠付企業因損失或損壞而導致的額外的費用或是為了保持企業正常運轉而產生的額外費用（比如re-located等）

生意干擾（Business Interruption, BI)保險還有另外兩種分類：

A、Named Perils，即具體列明的風險，僅保障客戶所列出的具體風險名稱，有列在保單上的項目有保，其他均不保。

B、 Comprehensive，綜合保險，即除了具體列明不保的項目之外，其他都保。

生意干擾（Business Interruption, BI)保險是怎麼運作的？

其實生意干擾（Business Interruption, BI)保險並非一個標準化的條款，在實踐中產生許多變種。但萬變不離其宗，它一定包含兩項重要內容，即：生意收入因生意出現必要的中止而產生的損失；生意恢復期。

A、物理損壞要求。大部分保單要求客戶生意場所的物理損壞是由物業保險來賠付的，比如因火災、冰雹、洪水等。舉個例子，一個房東出租一個商業鋪面給一個租客開便利店，便利店着火致使物業損毀嚴重無法進行生意，那麼賠付物業火災損失的是房東的商業物業保險負責，而賠付生意干擾（Business Interruption, BI)損失的是由租客的商業保險負責。

B、 恢復期的計算。假如生意干擾（Business Interruption, BI)保險進入索賠，那什麼時候停止支付賠償呢？有幾種情況：一種是經營場所獲得修復，生意可以正常進行時就停止支付賠償金；一種是生意恢復到事故前的正常利潤水平才停止支付賠償金；還有一種是生意恢復到事故前營業額水平即停止支付賠償金。不過，一般情況下，是以12個月時間為限，當然也可以具體協商條款為兩年等期限，當然不同條款保費價格就不同了。

大家若對生意干擾（Business Interruption, BI)保險還不太理解的話，我給出一個特別簡單的例子。比如一個房東出租一個房屋作國rooming house （商業保單），TA的物業保險一般都包含有租金收入條款，比如一年60000元租金收入這樣的條款（可能還有co-insurance 條款等）。那麼，假如這個物業出現火災或是洪水等損毀而不能住人了，那麼保險公司除了要賠物業的損失還要賠租金收入的損失（因為租客無處可住都搬走了，房東的租金收入就損失了），其中租金收入損失的賠償就屬於生意干擾（Business Interruption, BI)保險範疇的內容了。

說了這麼多，做生意的朋友可以馬上就想到現在大部分生意被迫關門，可否向保險公司申請賠償。

我的答案可能要讓大家失望了，商業保險不保傳染病造成的生意經營中斷的風險，除非您購買了特定的獨立生意干擾（Business Interruption, BI)保險或供應鏈中斷保險。請大家看一下安省保險局給出的生意業主的問題與答案。

Will my standard business policy or business interruption policy cover me for interruptions due to COVID-19?

• Generally, commercial insurance      policies and traditional business interruption policies do not offer coverage      for business interruption or supply chain disruption due to a pandemic      such as COVID-19. 

• Some organizations may have      purchased specialized contingent business interruption coverage,      stand-alone business interruption coverage and supply chain disruption      coverage which may be triggered as a result of the World Health      Organization's declaration of a pandemic. 

• Commercial insurance is complex      and specialized and specific to your business which makes it important      that you speak to your insurance representative if you have any questions      or need clarification about your coverage. 

此文章僅為信息參考，並不構成任何形式保險意見或建議。若您有保險方面的問題請諮詢專業合格的保險顧問或直接與本人聯繫。