第五篇：退休需要规划

退休规划不是等到离开职场那一刻才开始，而是一个需要提前多年布局的过程。 越早规划，越能让未来的生活更稳定、更自由。 以下我们从几个关键方面来探讨退休前的财务准备。

为什么要提前准备退休财务

• 退休收入通常低于工作收入：退休后没有工资，主要依靠养老金、储蓄和投资。

• 生活开支可能增加：医疗费用、旅行计划、长照支出都可能超出预期。

• 资金安全性要求提高：临近退休后承受投资风险的能力下降，必须更注重稳定性与流动性，另外保住老本是第一考量。      

• 退休资金的不同来源：退休资金的来源与工作时相比有很大的区别。 需要了解它们的来源，能够拿到的金额，每月和每年需要产生多少被动收入。      

• 税务方面的考量： 在加拿大，有二件事不可避免，税收和死亡。 退休前和退休后的税务结构有不少的差别。      我们需要了解它，这样在退休理财方面才能做到心中有数。

提前准备能避免「钱不够用」的焦虑，让退休生活更安心。

退休前的财务检查清单

1.     清理债务

o   最好在退休前还清房贷、车贷、信用卡债务，减少未来现金流压力。

o   债务是退休后的一个最大的隐患。 它不但让你很难掌控退休后实际支出，也对你的退休资金保障形成压力。

2.     增加储蓄

o   最大化 RRSP 与 TFSA 的供款额度。

o   若雇主提供匹配供款的退休金计划，一定要全额利用。

3.     调整投资组合

o   从以增长为主的股票型，逐步转向平衡型或稳健型。

o   保持一定比例的流动资金（现金、短债）。

o   重新平衡退休投资组合系统。 做到五五，或者是四六分配。 也就是百分之五十投资型股票或ETF，百分之五十是固定收益，像定存，政府债券，银行凭证等。或者是百分之四十股票，百分之六十固定收益。

4.     建立备用资金池

o   3–6 个月的生活开销放在高流动性账户，以防突发情况。

o   资产总额的百分之十放入家庭信托，或备用金账户。

5.     尽可能做一些减法

o    像大房子换小房子，从生活成本高的城市搬到成本低的城市或者地区; 把一辆汽车出售，另一辆换成新的，或者保留新的一辆。 这样可以减少在房产和汽车上的支出，同时增加退休资金池的金额。

心理准备与生活蓝图

财务准备不仅仅是数字，也包括生活方式的设计：

• 想清楚退休后要过什么样的生活（旅行、兴趣、志愿投入）。      

• 设定短期和长期目标，避免「钱够但心里没底」的不安。

• 提前与家人沟通财务与生活安排，减少日后矛盾。

✅ 结语：
退休前的财务准备是整个退休规划的地基。 只有在收入、支出、风险和目标之间找到平衡，才能让接下来的退休投资和现金流管理更加顺利。（续）