如果說30多歲考慮退休還為時過早的話，那麼，到了40多歲的年紀，就應該是時候要好好考慮一下退休規劃了。今天我要跟大家分享的是：我們作為加拿大的居民，到底有哪些退休收入來源或者說渠道？
一．老年金（OAS-Old Age Security ）。這是每一個加拿大居民都可以享受到的政府福利，無論是否在加拿大工作過，只要在加拿大居住的年數在10年以上、且達到退休年齡的老人就有資格領取。住滿40年或40年以上的可拿足全額，住滿10-40年的，則按全額的相應比例享有。2016年的最大額度為$573.37/月。
二．低收入老人補貼金（GIS-Guaranteed Income Supplement）。凡是符合拿老年金資格的低收入老人就有資格領取GIS，可領取的數額的多少基於其婚姻狀況及其它來源的收入水平。按2016年的標準，可領取的最大額度：單身/離婚/喪偶的老人為$856.39/月。請注意：這不是每一個老人都可以享受到的福利，只有低收入的老人才能享受的。例如，按2016年的標準，單身老人只有在其它來源的收入（不包括OAS，下同）低於$15185/年 時才能按比例享受GIS。如果要拿到最大額度，則老人的其它年收入不能超過$23.99。如果老人有租金收入等其它收入來源，而且總收入超過$15185，那麼，他就拿不到一分錢的GIS了。但如果是用一份退休型保單（如W.L保險）作抵押向銀行“借”的錢來補充退休就另當別論了，因為這不算作收入，所以也就不會影響到GIS等老年福利的領取。
三．加拿大退休金計劃（CPP-Canada Pension Plan）。這是只有有工作的人（包括自雇）才能參與的退休計劃。參與者按工資收入的一定比例供款。按照2016年的標準，低於$3500的工資收入免繳CPP供款，高於$3500但低於$54900的工資收入按比例繳款 （超過$54900的部分也不需供款），受僱人士個人需供款的比例為4.95%，最大額度為$2544.3，雇主也需按相同數額為雇員供款；但自僱人士全部要自己供款，供款比例為9.9%，最大供款額度為$5088.6（單從這個角度來說，自僱人士確實更不容易呀！）。將來可以領取CPP的多少主要取決於您供款的多少和供款年份的長短，也與你開始領取的時間有關。雖然65歲是標準的開始領取年份，但您可以選擇從60-70歲的任何年份開始領取，每推遲一個月領取，可領取的數額就增加0.7%；越晚領取，每年領取的數額就越多，反之亦然。以2016年3月的數據為例，整個加拿大退休人員平均領取的CPP數額為$643.11。我們作為移民，一般都是三十多歲，甚至四十多歲才移民過來的，在加拿大工作的時間不長，繳納CPP供款的時間更短，所以將來退休時所能領取的CPP數額就非常有限。
四．企業退休金補充計劃。這是雇主為本企業的全體雇員提供的退休金補充計劃，一般只有大、中型企業才有的福利，企業為每一位雇員的退休計劃供一部分款，也需要雇員自己供一部分款。小型企業基本無此類計劃。
五．註冊退休儲蓄計劃（RRSP-Registered Retirement Savings Plan）。RRSP是加拿大政府在稅務上給予優惠政策支持的一種註冊退休儲蓄計劃，特別適合於高收入人士，因為投入到RRSP里的錢是可以抵扣當年的應稅收入的。適當購買RRSP，不僅可以抵減您當年的應稅收入額度，而且還可以降低您的邊際稅率台階，確實會讓您在當年省下一筆不小的錢。但購買RRSP也要適度，要與購買房產、分紅式保險等其它理財方式相配合，否則，將來有可能會繳交很多的稅款給政府。詳見本人相關文章（《RRSP購買越多越好嗎？》、《如何平衡RRSP和分紅式保險的購買？》）
六．保險退休計劃（IRP-Insured Retirement Program）。就是利用帶投資功能的保險產品（如W.L分紅式保險） 在獲得一個保險保障的同時，也在延稅的基礎上不斷積累一個可觀的財富，將來可通過保單抵押貸款的方式來使用保單裡的現金值用作補充退休收入，併兼顧財富的免稅傳承。而且退休用錢也全部免稅，並不影響老年福利。這種保險里的投資是由經驗豐富的保險公司的專家隊伍來負責操作，所以也不需要投保人費心；另外，由於投資組合的選擇兼顧了安全性和盈利性，所以其投資回報也就比較安全穩妥。 最後一點就是：相對於其它退休的方式來說，這種方式適用的人群更加廣泛。以投資移民和某些自僱人士為例，他們在加拿大一般有很多資產，但也許並沒有反映出有收入，這樣，他們就不能藉助於RRSP這個延稅工具來積累退休金，因為他們並沒有RRSP的供款額度。他們也沒有或只有很少的CPP、更加沒有（加拿大）企業退休金等其它退休收入來源，但他們只要身體條件許可，就可以以他們的資產為依託，通過購買一份足夠大的分紅式W.L保單來進行財富的延稅積累，在兼顧保障、財富傳承和資產保護的同時，也可為將來積累一個豐厚的免稅退休金，這確實是適合於此類人群的最好的退休方式之一。
