首先是居住區域。保險公司根據不同區域的賠付率對不同區域進行分塊管理，保險公司對不同的區域給出編號，便於系統管理，每年會對系統進行一次更新和調整，主要依據也是賠付率。

不同區域之間的保費差別還是蠻大的。高風險區域保費比低風險區域每月可能相差100以上，也就是說一年有可能相差超過1000元。

因此，在市場競爭激烈的情況下，有些保險代理就開始想歪主意。為了獲得生意，教客戶把地址改到邊遠地區去以獲得更低的保費。

這種做法是非常危險的遊戲，是欺騙保險公司的行為，也就是虛假陳述。實際上並不住在那個地址，但把車保險的地址改到那個地址去以獲得低保費的利益。不發生車禍可能保險公司不會發現，一旦發生車禍，保險公司進行調查，車禍的原因，因為車天天在城市裡開，保險公司可能會問為何開車到城市來等問題，很容易就會把造假的情況調查出來。保險公司一旦發現車主造假欺騙保險公司，馬上拒賠並且立即把車主踢出保險公司。

因造假被保險公司踢出市場，所有的保險公司都不會提供保險，必須進入facility association去保，保費一年1萬以上，而且必須在裡頭呆三年，出來之後還不會恢復到正常的保費水平。

所以，提醒朋友們，保險這東西，保的就是萬一，如果為了一點小利益，把自己置於更大的風險之中是很愚昧的。千萬不要聽有些不講道德的保險經紀的忽悠。也奉勸一些保險經紀懸崖勒馬，不要把自己的飯碗拿來開玩笑。

第二是駕駛經驗。

新駕駛員由於沒有經驗，出一點小的事故是正常的，所以新駕駛員的保費高也是正常的。

有人說，我在國內都有十多年的駕車經驗，我比老駕駛員還老駕駛，為什麼保費還這麼高？問題在於加拿大根本不承認中國的駕車經驗，只承認美國英國和日本的駕駛經驗。所以，不管你在中國駕車多少年，來加拿大考到G2，還是新駕駛員。不過呢？從保險經紀的思維角度，你有國內的駕駛經驗，我賣保險給你我會更放心一些，反正比賣給那些毛頭小年輕要放心得多。因為，如果我的客戶的賠付率高了，我的brokage很可能把我趕走，一旦被一家brokage趕走，可能就很難找到另外一家來接收。所以，做保險經紀也不能隨便什麼客戶都接收。

在我這裡，老駕駛員的保費極低，昨天quote一個客戶，北約克的，93年就有駕照，開車20多年，沒有ticket沒有claim，兩部車一年的保費才1700多，每一部只有800多塊錢。這個價格在市場上是絕不可能看到的，他們現在是在personal公司保的（personal這家公司的保費在市場上已經算是蠻低的了），personal給他們的價格是一年3000出頭（因為北約克的區域價格比較貴，如果在萬錦或烈治文山可能就會便宜一些）。

一般來說，五年以上的G牌，無事故無告票在我這裡都會拿到蠻好的價格，這樣的客戶基本上TD公司跟我所代理的公司完全沒有得PK，每年價格相差絕對在500以上。

第三是有無告票和事故索賠。

一張minor的告票可能會造成每個月保費上升30-50元。一張major的告票，基本上沒有保險公司會接收，甚至substandard market都不會接收，必須去到facility association，每年保費在1萬以上。

有人可能會說，我有一張告票，但保險公司都沒有漲我的保費。那不是因為保險公司不漲你的保費，是因為保險公司沒有發現你有告票。每年renew的時候，保險公司會去政府網站CGI-IIS上去抽查你的駕駛記錄和事故記錄，駕駛記錄是MVR，事故記錄是autoplus，保險公司去政府網站查，必須交錢給政府網站，每一份報告25元左右，如果一個家庭2個駕駛員，保險公司就得花50元左右的錢去查。所以保險公司不會人人都查，這個成本太大的，保險公司只是選擇性抽查。你在renew的時候沒有被抽查到，即使有告票，保險公司也不會漲你的保費。算你幸運，你逃過了。有的人，十幾二十年都沒有被查，有的人年年被查，這都是隨機的。當然，如果有事故索賠的人，保險公司也會在旁邊插上紅旗，每年查看投保人的駕駛記錄，以便觀察是否應該給予renew。如果被保險公司拒絕renew的話，基本上正常的公司都不會保，只有兩三家的substandard market的公司會保，但保費基本上翻倍。

事故有時候不可避免，但是否違規絕對是可以避免的。停牌要停穩、不超速、不闖紅燈、把保險單及車主證放在車上、把駕駛證放在身上、開車關心老人孩子、綁好安全帶、按時renew你的plate上面的stiker等等，反正就是不要違規。你就是在為自己賺錢（省錢也是賺錢）。

有一次at-fault的事故索賠，第二年的車保費有可能每月漲50以上，如果轉保險公司一定是翻倍。我有一個客戶，開車10多年，但前年在停車場有一個50% fault的小碰撞事故，TD給他漲了50%的保費，他很不高興，要轉到我這裡，漲100%。如果沒有這個小事故，保費只要2000多一點，但有了這個，保費4000多，我告訴他不得不呆在TD讓TD再宰四年，每年3500元。

有人可能會說，我有事故索賠，但保險公司都不漲我的保費，為什麼呀？道理跟上面一樣，保險公司沒有去查你的autoplus，實際上保險公司都知道你有事故，因為你報了事故索賠，但如果是團體險，這種索賠都可能平均到團體裡頭去了，在renew的時候個人的保費就不見得會漲很多。如果是單個的保險，一般會漲。如果是無過錯索賠，保費一般不漲。有的人報了保險，但保險公司沒有賠付任何一分錢，保險公司也不一定會漲。

不過，如果在無過錯事故中，索賠大筆的accident benefit的，或找過律師打事故官司的，保險公司第二年都有可能拒絕renew。因為這幾年騙保的案件里，基本上都有大筆的AB索賠和律師捲入其中。如果被原保險公司拒絕renew，在找其它替代的保險公司的時候，替代的保險公司也會非常的小心，autoplus里都記錄着每一次事故保險公司賠付的項目和金額，替代的保險公司在underwriting 新業務的時候一定會看到這個的，不管你怎麼隱瞞都是沒有用的。這樣的情況也會造成無人敢保，不得不到substandard market 去的情況的出現 。所以，小事故真的沒有必要找律師。大家想問題要多考慮一步。

第四，保險歷史的長短。

有的人駕照考了許多年但都沒有買車，看似老駕駛員，但實際上是個新手。所以保險歷史的長短也會影響 到保費。當然 是保險歷史越長，保費越低，歷史 越短，保費越高。

所以，朋友們在提供給我保險歷史信息的時候要從你在加拿大第一次買車並擁有保險的時間點來算的（不管這個保險記錄在加拿大的哪個省都沒有關係，都算是加拿大的保險歷史），不要僅僅報給我現有保險的購買時間，因為這是會影響到你的保費的。

第五，車子的用途。

車子是用來上下班的還是用來從事生意的。一般來說，車子用來上下班的保費就會便宜一些，而用來從事生意的，就會貴一些。比如我，從事保險業務，我去年一整年車子還開不到5000公里，這還包括長途開去魁省一次，來回1000多公里。但我的車子的用途是business use，保費很高，因為保險公司根本無法知道我一年開多少公里、車子都開去什麼地方、風險有多大等問題，所以按一個職業分類，把我這一類人員歸入職業七級的保費標準，跟地產經紀是一樣的。我感覺不公平，地產經紀肯定開車比我多，但沒有辦法，我必須接受這個保費標準。

還有一些其他的生意類別和職業類別，如記者，也是要經常開車到處走的，其風險也會更大一些，其他一些自雇生意，這些都是要按偶爾的生意使用還是經常性的生意使用來計算保費的。

而有的車子是商業用途，如教練用車、的士等保費就得按商業用途來計算，那可是非常貴的喲。

必須提醒朋友們一點，商業用途一定要向保險公司報告，如果隱瞞保險公司是會拒賠的。比如有許多私人的士，我敢說這些私人的士是100%沒有向保險公司報告車子在作載客用途的，這是非常危險的，萬一出了事故，保險公司一定拒賠，而且會拒保，車主想再開車必須去找facility association。我也提醒乘坐私人的士的朋友要注意，千萬不要乘坐私人的士，因為萬一出事，是不會得到賠償的。還有就是付費載客carpooling，如某工廠招carpooling司機，有的人專門用一部van接送上下班的工人，這也是非常危險的。出了事故保險公司是不會賠的。

第六，每天單程的距離及年開車總里程。

肯定是里程越長保費越貴的。其實年的里程長短影響並不太大，一萬公里跟8000公里，保費相差並不大，甚至15000公里與1萬公里也沒有太多的差別，但是，如果你每年越過2萬公里，可能就會貴一些。每年開車2萬公里以上的人，不是做生意的（如地產經紀）就是經常到處旅遊玩樂的。一般來說，上下班及家庭用途包括偶爾的旅遊，2萬公里一年都是夠的。

影響保費比較大的是每天單程的距離。簡單想一想，每天開20公里跟每天開50公里的風險，肯定50公里的風險要大許多。上下班本來就夠累了，再加上長途開車，犯困堵車等可能造成的車禍風險肯定更大。所以保費高是正常的。有的人一天上下班來回要開100公里以上。

這個事情，有人說我能不能少報一些里程數？我只能告訴你，一切按事實來報，因為萬一上下班出了車禍，保險公司調查，發現里程數不對，嚴重隱瞞或虛報，是有可能以虛假陳述而拒賠來處理。你要說相差在一公里之內，有時候是說得過去的，你以不同的路徑到達公司，在里程上是有可能產生一些差別，只要是合理的，你能夠解釋得通的，保險公司一般是不會為難你的。而如果單程30公里你只說10公里，那怎麼解釋都是徒勞的，你自己都無法相信自己能夠解釋得通。

如果你不懂得你的家離單位的距離，你只要用google把兩點連起來，你就會知道距離是多少，所以今後朋友們向我提供詢價信息的時候，把這個裡程算清楚交給我。

第七，駕駛員的年齡。

一般來說，駕駛員的年齡在40-55歲之間，保費是最低的。因為這個年齡段的人社會經驗比較豐富，人也比較成熟，處理事情頭腦清楚、理性，在開車上風險是最低的。這不是隨便亂說的，是保險公司用統計數據算出來的。

18-25歲的年輕人保費是最貴的。這也是家有年輕駕駛員的父母們非常為保費頭疼的一個問題。一到孩子拿到G2，保費每年都得多出1000元以上。

有人問我，可不可以不向保險公司報告小孩獲得駕照這個信息。我的回答是：絕對不行。因為獲得駕駛的時間跟你保險歷史不一致，保險公司是會調查原因的。如果是因為沒有買車，這個gap沒有問題，但若父母有車，孩子有駕照卻沒有保險歷史，一定是騙保險公司了。這種情況若發生，也會很麻煩。一切欺騙保險公司的行為，保險公司都會以 due to misrepresentaion的理由拒絕提供保險，而且正常的市場任何一家保險公司都不會給有此種記錄的客戶提供保險，最終的結果是去到facility association。你知道這個機構的保費是多少嗎？如果你不知道，而且想知道的話，你可以去試試，我保證你一輩子都忘不掉它。

那有沒有辦法解決這個問題呢？加拿大保險業發展得這麼成熟，什麼情況沒有發生過，怎麼可能沒有解決辦法呢？exclude form，也就是把你兒子不包括在內，也就是說TA們不但有保險歷史，但卻不會影響保費。

這麼好的事情，怎麼都不知道呢？錯了，這麼好的事，保險公司不會隨便給你的，必須符合條件保險公司才會批給你的。假如你的孩子在外省上大學或在美國上學，你向保險公司申請exclude你兒子，一般來說保險公司是會批的。但是，如果你住在大多地區，你兒子在多大，滑鐵盧或者McCmaster、貴湖大學甚至皇后大學，保險公司一般都不會批你孩子exclude掉，因為孩子很容易每天每周每月回到家，就有可以touch到車子，就有可能產生風險。

有人跟我說，我保證不讓我的孩子碰車，我寫保證書，我如果讓我的孩子碰車，一切責任由我自己承擔。答案也還是不行。實際上，exclude form里就包括着保證不讓孩子碰車的條款，exclude的意思就是完全排除在外的意思，再沒有其他的辦法可以exclude你的孩子了。

第八，駕駛員的性別。

一般來說，女生的保費會偏貴一點，而男生就相對便宜一些。這不是性別歧視，是保險公司根據賠償率計算出來的，是統計數據的結果。保險公司的費率完全是按賠付率來定的。

有人說，男人開車不出事都不出事，一出事都是出大事。這種說法不符合實際情況。年輕的男性確實有喜歡飈車的愛好，而年輕女性就沒有這個問題，所以18-25歲的駕駛員，女性的保費要比男性便宜。成熟的男性，不會象小年輕一樣衝動的。開車的事故大小及事故率要比女性為低，所以保費會更低一些。

第九，婚姻狀況。

一般來說，單身人士要比已婚人士保費更貴一些，因為有家庭的人相對來說責任意識會更多一些，單身人士就不太會考慮太多，在開車的時候更有可能玩一些危險的動作及花樣。當然，這些東西也都是統計數據的結果，都是根據不同分類來統計賠付率而得出的結果。

第十，職業狀況。

職業名稱太多，根本無法根據不同的職業來統計賠付數據，但基本上可能用白領和藍領來分類。

一般來說，有好的職業的人，比如醫生、律師等高級職業的人士，他們肯定很愛惜自己的生命，開車會加倍的小心。我這樣說，絕對不是說普通藍領人士不愛惜自己的生命。因為工作的辛苦程度和收入的壓力，可能藍領人士在下班之後，開車就容易因勞累而犯困，有的甚至一份正常工作還得一份兼職工作，下班後還得趕往下一個工作地點，這種情況事故率肯定高。

有人可能會說，白領人士的工作因為動腦筋也會很辛苦，也會犯困，但總體來看，經濟壓力和工作的辛苦程度是不如藍領的。

我這邊的一家公司專門做團體保險的，其中幾個團體保費非常的低，如醫生、律師、會計師、工程師、IT人士等，但進入門檻很高，不象中國專業人士協會，什麼人都可以進去，要想保費低，難度很大，這也是為什麼專業人士協會的成員在TD，第一年保費低，第二年都毫無例外地漲保費的原因，不管你是否有告票和索賠，根本原因在於賠付率高，什麼亂七八槽的人都進去保，要想賠付率低進而保費低，怎麼有可能？

其他影響保費的因素還包括車型、不同品牌、車子新舊貴賤、三保全保等。

車型大小會影響保費。一般來說，大型車的保費就會更便宜一些，比如SUV、VAN或者Truck就會比普通SEDAN便宜一點。

車行在塊賣車的時候都大力宣揚自己品牌的車子安全，保險費低。實際上，不同牌子的sedan，保費價格有差別，但差別並不大，主要的保費價格差別都在上面所說的各種因素上。

有人問，車子的價格是否影響保費。答案是肯定的，但也不大。一般來說，越貴的車保費越便宜，原因是越貴的車，質量一般是更好，各種設施的功能及安全性都更好，它才會賣得更高價格，有了這些設施的高質量高性能，車禍出現時的傷亡概率就小一些，保費當然就低一些。

有人問，車子舊一些是不是保費會更便宜，因為車子撞壞了，保險公司也少賠一些錢。這個觀點是錯的，車子越舊，保費越高，因為車子值不了幾片錢，值錢的是車子裡的人，越舊的車其性能一般是越差，安全性更低，出事時出現傷亡的概率要比新車理高一些，所以保費更高是一定的。

三保或全保，肯定全保的保費更高囉，至於高多少，應該在15%-20%這樣的。這種說法都是你自己跟自己比，請千萬別問我，為什麼你的鄰居全保比你的三保還便宜這樣的問題。

以上文字僅作為信息參考，不代表任何形式的保險意見或建議。若您有任何的保險方面的問題和需求，請諮詢專業合格的保險顧問或與本人直接聯繫尋求答案。（聯繫電話：4163004768）