第五篇：退休需要規劃

退休規劃不是等到離開職場那一刻才開始，而是一個需要提前多年布局的過程。 越早規劃，越能讓未來的生活更穩定、更自由。 以下我們從幾個關鍵方面來探討退休前的財務準備。

為什麼要提前準備退休財務

• 退休收入通常低於工作收入：退休後沒有工資，主要依靠養老金、儲蓄和投資。

• 生活開支可能增加：醫療費用、旅行計劃、長照支出都可能超出預期。

• 資金安全性要求提高：臨近退休後承受投資風險的能力下降，必須更注重穩定性與流動性，另外保住老本是第一考量。      

• 退休資金的不同來源：退休資金的來源與工作時相比有很大的區別。 需要了解它們的來源，能夠拿到的金額，每月和每年需要產生多少被動收入。      

• 稅務方面的考量： 在加拿大，有二件事不可避免，稅收和死亡。 退休前和退休後的稅務結構有不少的差別。      我們需要了解它，這樣在退休理財方面才能做到心中有數。

提前準備能避免「錢不夠用」的焦慮，讓退休生活更安心。

退休前的財務檢查清單

1.     清理債務

o   最好在退休前還清房貸、車貸、信用卡債務，減少未來現金流壓力。

o   債務是退休後的一個最大的隱患。 它不但讓你很難掌控退休後實際支出，也對你的退休資金保障形成壓力。

2.     增加儲蓄

o   最大化 RRSP 與 TFSA 的供款額度。

o   若雇主提供匹配供款的退休金計劃，一定要全額利用。

3.     調整投資組合

o   從以增長為主的股票型，逐步轉向平衡型或穩健型。

o   保持一定比例的流動資金（現金、短債）。

o   重新平衡退休投資組合系統。 做到五五，或者是四六分配。 也就是百分之五十投資型股票或ETF，百分之五十是固定收益，像定存，政府債券，銀行憑證等。或者是百分之四十股票，百分之六十固定收益。

4.     建立備用資金池

o   3–6 個月的生活開銷放在高流動性賬戶，以防突發情況。

o   資產總額的百分之十放入家庭信託，或備用金賬戶。

5.     儘可能做一些減法

o    像大房子換小房子，從生活成本高的城市搬到成本低的城市或者地區; 把一輛汽車出售，另一輛換成新的，或者保留新的一輛。 這樣可以減少在房產和汽車上的支出，同時增加退休資金池的金額。

心理準備與生活藍圖

財務準備不僅僅是數字，也包括生活方式的設計：

• 想清楚退休後要過什麼樣的生活（旅行、興趣、志願投入）。      

• 設定短期和長期目標，避免「錢夠但心裡沒底」的不安。

• 提前與家人溝通財務與生活安排，減少日後矛盾。

✅ 結語：
退休前的財務準備是整個退休規劃的地基。 只有在收入、支出、風險和目標之間找到平衡，才能讓接下來的退休投資和現金流管理更加順利。（續）