如果工作時不關心自己的養老金計劃(pension plan)，那你的退休生活可能變成財務噩夢。

　　現在許多公司的養老金計劃都需要職工自己決定投資方向。當你退休後，你就可以從中領取養老金，但你退休後的生活可沒有保證，因為你能領取的養老金多少 取決於當初的投資升值情況。我們就拿貝莎(Busy Bertha)的投資為例。

　　1997年剛畢業，貝莎就進入一家提供傳統養老金計劃的公司，這樣她退休後的收入水平都是預先定好的。

　　2年後，貝莎升任主管。繁忙的工作情況下，她還要抽空在家陪自己的丈夫和三個孩子。連自己的工作和生活都顧不過來了，當然貝莎就不會在意老闆把傳統養 老金計劃換成了需要員工作投資決定的養老金計劃。她應該留意的，但沒有時間關注投資，甚至從來沒有參加過幫助選擇投資種類的工作場所研討會。她所有的養老 金供款都被投資到默認的方式——低風險貨幣市場基金，一種為沒有做出決定的雇員選擇的投資種類。

　　轉眼15年過去，貝莎身疲力乏，開始準備退休了。她希望自己退休後能生活地安逸些。現在她不忙了，開始有時間留心自己的養老金了，但這時她看到的是自 己痛苦的退休生活。

　　因為所有供款都投資貨幣市場基金，年升值率僅為3%。如果當初像專業資本經營者那樣選擇股票、債券，年回報率本來應該是6%到8%。按3%增長，自養 老金改換之25年後，她的資金將變成原來的兩倍。按6%，她的資金能增長4倍。

　　貝莎沒有自責，她怨恨老闆轉移管理養老金計劃的責任而且沒有給她提供投資指導。突然她靈機一動，她可以因為老闆的疏忽而起訴他。如果將其他有相同情況 的員工聯合起來，她就可以提起集體訴訟。

　　這可能嗎？養老金顧問告訴你當然可以，如果雇主沒有幫助雇員做出正確選擇的話。

　　“這對公司來說是個很大的風險，而且是遠期風險。我們確實感到公司應該意識到這種危險，”收費理財規劃公司T.E. Wealth多倫多區副總裁和總經理麥肯奇(Scott McKenzie)說。“職員持有大量現金或貨幣市場基金。也許他們是擔心股市，也許不知道怎樣投資而且不想學習投資，也許他們根本就不在乎。”但有一 天，他們會問老闆“我什麼時候開始領養老金？”當他們發現自己的錢那麼少時就會說“為什麼當初沒有人告訴我必須將這些錢投資？”

　　當集體訴訟提起時，本篇故事肯定會成為新聞頭條。那時失去保證收入養老金(guaranteed-income pension plan)而且發現現在做投資決定太晚的雇員們就會紛紛走到法官的面前，哭訴自己一無所有。麥肯奇說這種場面可能過幾年才有，但如果雇主一味地將責任轉移 到雇員身上而且沒有提供教育指導，那這種事必然發生。