新來加拿大的移民和留學生都要面對一個老生常談的問題：信用卡。

　　信用卡和個人信用、社會地位、經濟收入等密切相關，更和今後的貸款買車買房緊密聯繫在一起。不論你在中國換了多少加幣，不論你在中國是否已經開過加拿大銀行的賬戶，更不論你手上是否已經有了一張國內信用卡的副卡可刷，所有人都堅持一句話：來到加拿大以後都需要儘快去銀行開賬戶和申請信用卡。

　　可是，加拿大的信用卡種類多樣，一家銀行甚至會有十多種的信用卡，對應群體從學生到高收入人群。除此之外，還有和加油點、零售商，甚至電影公司合辦的積分信用卡、現金回扣卡等等。信用卡的種類多的如天上的繁星，條款複雜的讓人眼花繚亂，可你有沒有認真的去考慮您的信用卡除了為你的生活帶來便利和優惠以外，最重要的一點，哪些信用卡對您更有用呢?

　　很多人也有這樣的經歷，在銀行辦業務或者逛如Superstore這樣的超市的時候，都會有人笑容可掬的問你，要不要辦一張我們的信用卡?有這樣或者那樣的好處……然後您糊裡糊塗的填寫了表格，收到一張自己不知道有什麼好處和壞處的卡。或者因為是收入過低或者沒有信用歷史的緣故，申請信用卡的時候屢屢被拒絕。

　　或者規規矩矩的拿到了所在銀行的用自己銀行賬戶抵押的信用卡，按部就班的使用，但是透支額度從沒有上漲過，偶爾還會因為忘記了或者出差回國沒有付款而被銀行用奪命連環電話催款。或是用了許久，等到要買房買車的時候，才發現自己的信用點數不但沒有上漲過，反而莫名其妙就降低了……單單是這些問題其實並不難解決，但是信用卡使用不當，從而對於自己信用記錄造成的傷害卻不容小看。

　　為此，《加西周末》的記者向專業貸款經紀崔英女士詢問了信用卡和信用記錄方面，每個人，特別是留學生和新移民，需要小心的一些問題。

　　一、怎樣正確申請信用卡

　　第一次總是最難的，加拿大的銀行在2010年左右還會對留學生等沒有收入和信用歷史的人要求凍結一定量的加元作為保證金，或是要求提供父母匯款擔保信件/資金證明信等。

　　給予學生這樣沒有收入的人的透支額度也是最低的，基本都是加幣500左右，最低的甚至只有300加幣。同時也只對學生開放特定的幾種信用卡。譬如，CIBC一般只給留學生發放Classic的信用卡。等過一段時間有了信用積累或者信用卡到期後才提供HBC等可以積分的信用卡。

　　如今，各大信用機構競爭激烈，申請信用卡的手續也被簡化了許多，但是這裡也有一些小小的問題需要注意。

　　作為學生還好，有些銀行會在開學初期為學生提供學生信用卡業務，雖然額度不高，但是容易申請，也有各種費用減免的優惠政策， 非常適宜學生。

　　但是對於新移民，自己去申請信用卡的時候一定要小心一個問題：您的職業是什麼?

　　如果是學生，等到畢業後找到工作，在信用檔案上有關職業的內容會被新的覆蓋。但是對於那些在國內有生意，但是在加拿大暫時沒有工作的新移民，或是家族企業內沒有明確擔任某職位的女性，在回答這個問題的時候說自己是無業或家庭婦女，就會大大影響自己今後申請貸款的成功率。哪怕是之後您拿出了在中國的公司證明，也很難讓銀行方面相信您有足夠的收入。

　　所以在回答職業與收入的問題時，一定要謹慎考慮。如果在中國有生意，就可以說自己在中國有生意。一般情況下，銀行並不會要求您提供證明。

　　而對於第一次申請信用卡的人，如果近期不打算置業購車，對信用點數的積累沒有時間上的要求，可以考慮申請超市和商店的信用卡。這些信用卡對申請人的要求更低，為了吸引客源，還會有多種優惠措施，譬如點數抵款等政策。但是需要小心的是，這些信用卡對於還款時間和最低還款額度的要求比較高，而且懲罰性條款比較多。選擇的時候，一定要認真詢問和閱讀他們的條款。

　　二、怎樣保持好的信用分數

　　1.一個良好的開始：

　　如果辦卡後的幾年內想要貸款買房或者貸款做生意，那麼您最好還是申請銀行的信用卡。雖然會比其他的信用卡難申請，或是申請時對您提出許多要求，但是銀行的信用卡在幫助您積累信用點數方面，還是比較有利的。所以哪怕初期銀行只批准300-500加幣的透支額度，也沒有關係。

　　只要您的還款記錄完美，你的信用分數漲的會比較快。而且申請銀行的信用卡，3個月後就能開始提升您的透支額度和信用分數了。透支額度越高，證明您的信用也越高。當然，透支額度的上限應該按照自己的需要去定。

　　2. 一個好的信用記錄包括：

　　如果您申請信用卡失敗，不要急着申請下一張，因為就算馬上去申請，也可能會再次失敗。因為每次您做出申請，信用卡公司查詢申請資格的時候就會扣除 10點信用分數。為了十幾塊錢的開卡禮物而傷害自己的信用記錄，實在不值得。而且申請到的多餘信用卡，又用不上，取消信用卡的時候也會對自己的信用造成不良影響。

　　另外，申請貸款(包括商業貸款)，需要3個信用記錄。如果您只保留1張常用的信用卡，銀行就會因為無法得到足夠的信用記錄而拒絕貸款申請。所以如果要考慮申請貸款，那麼您需要持有3張常用、還款記錄良好的信用卡。這樣的3個信用記錄能夠滿足您信用方面的所有需要。而且任何發卡機構的信用卡都有效，所以放心的去您常去的超市申請積分返利卡吧。每張卡的申請間隔在6個月以上即可。

　　當然，信用卡也不是越多越好，如果您已經有4-5張信用卡，那真的不必再多申請了。

　　3. 一定要認真還款：

　　認真還款是積累信用點數中最重要的。千萬不能因為這個月只有1塊錢的花銷就懶得去銀行。2個月的拖欠行為就會對您的信用記錄產生不良影響，這並不是危言聳聽。

　　如果能每個月都付清是最好不過的，即使當月無法還清，也要繳納最低還款數額，這樣才不會留下隱患。現在很多銀行都可以設置最低還款額度，如果您害怕自己忘記準時還款，不妨讓銀行每個月為您自動繳付。經常使用加上及時還款，是快速提升自己信用額度的最佳方法。

　　4.提前查詢自己的信用記錄：

　　加拿大有兩個信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，兩者都提供網上查詢功能，查詢費約十幾加幣。也可以通過郵局要求他們郵寄免費的信用報告給你，等待時間約為60天。在信用局，每個人的信用記錄里除了記載你信用卡還款情況外，還記錄有是否拖欠賬單不付、是否破產、是否曾經被追債公司追討債務、是否曾經欠租以及是否輸掉官司被索賠等。而且每一個不良記錄至少保持3年，一般保持6年，最多會保持14年。

　　對於信用記錄沒有特別大的問題，只是需要為自己的信用加分的人來說，在需要信用記錄前至少1年開始認真還款，6個月後就能開始提升分數。

　　如果伴侶間有一個人的信用記錄不夠好，另一個信用較好的人可以在對方貸款時為他/她提供信用擔保。

　　三、為自己量身打造信用卡

　　經過以上兩步，您也可以算是一個小小的信用卡達人了，可是，您知道怎樣為自己和親友量身尋找一張最合適的信用卡嗎?FCAC，即加拿大金融消費者保護局(The Financial Consumer Agency of Canada)提供一個比較選擇各種信用卡的網頁，按照步驟選擇可以得出最符合您需要的信用卡。網址是http://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/CCS-SCC/Select-eng.aspx