作為在國內經多年打拼而取得成功的人士，投資移民取得加拿大移民身份的主要原因可能是為了孩子們有一個更廣闊的天空，當然，也是為了給自己的生活多一個選擇，可以換一種生活方式。如果將來孩子選擇在北美長期生活和發展，按照中國的傳統，作為父母親，將來就更應該選擇以加拿大作為生活的重心。那麼，這就要考慮如何在加拿大建立一個退休福利的問題。

　　由於投資移民在加拿大從不工作或很少工作，沒繳納過或很少交納CPP，將來他們在這裡所能享受到的政府的退休金就會很少或沒有，只能按在加居住年份的長短享受到部分老人金(OAS)，這相對他們退休前一直享受到的高水準生活來說，簡直就像杯水車薪。當然，投資移民一般都在國內積累了很多財富，這些財富可能幾輩子都用不完，所以，也許有的人會認為根本不用考慮如何在加拿大退休的問題，將來從中國把錢轉移過來就行了。其實，問題不是那麼簡單!

　　首先，如何讓這些財富安全完整地轉移，就牽涉到一個海外資產如何申報的問題，若申報不當，將來轉移時可能就會有麻煩和損失(我撰寫的另一篇專欄文章對此進行了專門闡述，讀者可來電索取或諮詢);

　　另外，如果不提早將一些財富通過有效的方式轉移和保護，誰知道將來會發生什麼不可預測、不可控制的事情而讓辛辛苦苦積累的財富毀於一旦?最後，如果能通過有效的策劃和安排，充分利用加拿大的延稅、避稅工具讓部分財富穩健增長，在有生之年讓它們再翻好幾倍，除滿足在加拿大的高質量退休生活的需要，再將剩餘部分免稅轉移給後代，這又何樂而不為呢?

　　其中，一個比較穩妥的方式就是利用帶投資功能的保險產品 來安全轉移並有效積累一個可觀的財富用於補充退休生活的需要，而且通過適當的方式(如以保單抵押貸款)來使用保單裡的現金值用作退休收入，又合法、合理地避開了稅務問題。這就是現在越來越多的人所熟悉和熱衷的保險退休計劃(IRP)，特別可用作投資移民在加拿大建立退休福利的重要手段。這裡以Whole Life為例來加以說明。

　　例如，加拿大某著名保險公司的一個投資型保險產品，近30年來的平均回報超過9%，這對於投資移民來說確實有非常大的吸引力。他們可以通過購買這種類型的保險產品在為自己的家人建立一個穩固的保障體系的同時，也可以將國內一部分資產逐漸轉移到保單裡讓它們在延稅的基礎上穩健增長，將來保單裡的現金值部分可用於補充退休生活的需要，同時，身後還可留下一大筆免稅資產給後人享用。現以一個41歲年紀、1級身體等級的女性購買100萬初始保額的投資型(退休型)W.L保險為例，選擇15年保證付清的方式，每年需投款2.7萬加元，15年共投40.5萬. 按2013年度回報6.5%不變測算，她在65歲時在此保單內擁有的現金值將為72萬，賠償額從最初的100萬增長到163萬;75歲時現金值為146 萬，賠償額長到241萬;85歲時現金值為267萬元，賠償額長到368萬 。假定按2013年度回報率不變、貸款利率按5%不變， 若從65歲開始動用保單裡的現金值用於補貼退休生活，一直到84歲，則每年可用約6.9萬加元，且不影響老年福利，20年共可享有138萬，假定85歲身故，則還可為孩子們留下約128萬的免稅資產(已扣除貸款本金加利息)。若不幸患重病也可使用保單裡的現金值以應急需(如支付一次性的海外住院治療費用;或請專人來護理等等)。

　　以此類W.L保險來進行退休規劃，還有一個更重要的優勢就是它的穩妥性、安全性和延稅增長的威力。另一方面，這種投資型的保險理財產品是由具有豐富經驗的保險公司的專家隊伍來幫您做投資，這樣，您就可以在不用操任何心的情況下享受到穩妥、安全的投資收益。最後，投放在保單裡的錢是受到加拿大法律的保護的，任何債權人無權追索!這確實是適合投資移民的一個非常不錯的安全轉移和保護財富、並有效積累在加拿大退休福利的好方式。