喬治在他65歲生日的時候收到了一份等待多年的禮物——他的第一張來自退休金計劃(Canadian Pension Plan)的支票。但是這份禮物卻沒能讓喬治開心地度過65歲生日。

　　喬治的大部分職業生涯都是在一家大公司擔任高級經理中度過的。在最輝煌的那些年，每年的收入都在十萬加元左右。儘管有着這麼一段長時間的高收入歷史，喬治卻發現他並沒有得到最高額度的退休金。這讓他覺得十分困惑。

　　為什麼有着那麼長一段時間高收入歷史的喬治，卻收到最高額度的退休金呢?問題在於，當喬治在60歲離開公司以後，就一直只能找到零星的兼職，收入和他之前的相比是不能同日而語的。這一段離開公司直到徹底退休之間的五年，為他之後的退休金煩惱埋下了伏筆。

　　這個故事，值得人們關注、思考，並引以為戒。因為這是一個普遍存在的但是可以避免的令人不快的故事。

　　大部分加拿大人都把退休後的生活收入來源完全寄託於退休金計劃，但是真正能正確理解退休金計劃的人卻為數不多。什麼時候開始領取退休金?我們到底有多少退休金可以領取?這些模稜兩可的問題會在您開始思考他們的那一瞬間讓您從此寢食難安。

　　所以，讓我們來一起研究加拿大退休金計劃到底是怎麼運作的，如何最大化的利用它。

　　問：退休金是不是我什麼時候想取出來都可以呢?

　　答：是的。儘管近年來退休金基金的投資回報率不穩定，而且當年嬰兒潮出生的人都快到了退休的年齡，對政府的退休金基金計劃造成了巨大的壓力，但是，加國政府的首席精算師還是在2010年就明確宣布了，退休金是可以隨時支取的。

　　“1998年的改革是目光長遠的，對退休金計劃的長遠發展有很有利的影響。”Bernard Dussault，加拿大退休金計劃的前首席精算師，在接受某媒體採訪時曾這樣說。同樣思考着改革的還有各省的省長。他們在考慮一項旨在將退休金與公民平均收入的比例提高百分之25到百分之30的改革方案。但是這一改革方案將導致退休金供款比例從現在的9.9%上漲到12%。

　　問：我到底能得到多少退休金?

　　答：這是一個最讓人疑惑並且最容易讓人產生誤解的問題。某些人相信，這將取決於您收入最高的五年，而另外一些人則覺得這會由您的最後五年的收入決定。

　　那麼，到底是怎麼判定的呢?根據加拿大服務部(監管加拿大退休金計劃的機構)的說法，正確的理解應該是：從您18歲開始，一直到您開始領取退休金，縱貫您的整個工作生涯。其中，收入最低7.5年將被排除在計算之外(殘障人士及撫養孩子的個人可以申請排除收入最低的那幾年)。接下來，您的退休金的收入主要根據您的終身的平均收入來衡定。

　　如果您每年的收入達到退休金計劃的最高額(2013年為$51,100)，每年對退休金計劃做最大的供款，那麼未來就能享受最高的退休金福利。如果您的收入不高，那麼您的退休金也會相應地成比例下降。

　　“如果某人每年的收入都保持在最高水準，那麼他就會得到最高數額的退休金。”Dussault說到。“但是，假設您每年的收入是最高收入標準的95%，那麼您的退休金會相應的在最高退休金領取額度的95%左右徘徊，一般會高於95%，因為要排除收入較低的那7.5年。”

　　您可以隨時通過聯繫加拿大服務部來了解您的退休金狀況。(servicecanada.gc.ca，1-800-277-9914)。最好能每年向該部門申請一份退休金計劃的收入報表。

　　一旦您申請了加拿大退休金計劃並且了解到了您最終的退休金領取額度，您可以要求該部門在90天內重新審查。如果複查的結果您還不滿意，可以要求進一步的複查。

　　今年，每個月的退休金最高領取額度是1012.50加元。因為消費物價稅的提高，退休金每年都會增加。 加國無憂

　　問：什麼時候應該開始領取退休金?

　　答：一旦您的年齡到達60歲(最晚70)，您就能開始領取退休金支票了。三分之二的加拿大人會在65歲之前開始領取退休金(根據加拿大服務部的資料顯示)。

　　但是，如果您在60歲就開始領取退休金，和從65歲開始領取的人相比，每個月領取的金額要少32.4%。而如果您能等到70歲再開始領取退休金，那麼每個月能領取的金額將比65歲開始領取的人多42%。

　　從2013年開始，如果您在65歲之前開始領取退休金，那麼每個月將損失0.54%的退休金總額，並且這個比例會在2016年升至0.6%。

　　但是，大多數專家建議人們儘早領取退休金。因為不確定自己在年紀漸長後的收入情況(如喬治的遭遇)，在60歲時領取退休金就為領取金額做了一定的保障。

　　此外，不要太晚領取退休金的另一個原因就是沒有人知道自己什麼時候會去世。有一位60多歲歲的男士，一直做着零工，遲遲不領退休金。不曾想今年春季突然查出癌症晚期，兩個月後就去世。因此，雖然華人往往避諱談論去世，但每個人都應該珍惜自己目前所能獲得的補助和利益，既要規劃理財，也要及時享受生活。

　　問：什麼會影響我的退休金?

　　答：若曾經從事過一段時間低收入的工作，這段時間的收入會影響到退休金數額。如果在臨近退休年齡時失業，也會影響最終所得的退休金，就像本文之處所敘述的喬治的故事。

　　問：我需要停止工作嗎?

　　答：根據最近的政策調整，領取退休金不一定要完全停止工作。您可以一邊工作一邊領取退休金。但是這樣一來，您就需要一直向退休金計劃供款，直到年滿65歲。

　　當您結束在加國的工作，開始每個月收到當年自己努力掙錢積累的退休金時，心裡還是會很開心的。只是，要正確調整自己的期待值，不要像喬治一樣，滿懷希望的拆開信封，卻用一口嘆氣吹滅生日蠟燭。