有关房屋保险索赔的话题

作者：山蛟龙

去年万锦一幢房子在火灾中被夷为平地，新闻、爱心捐助及网上的评论很热闹，但很少涉及到具体的保险索赔话题，而且网络的评论很容易把人们的思维带入不相关的领域而无法集中在处理这样事故的最核心问题上。

在这一起事故当中，我再一次看到了发动捐助这样的活动。我不知道这起事故的原因，无法发表评论，但我认为这样的事故仅仅依赖爱心捐助是解决不了根本问题的，而且也不是恰当的作法。我的好几个客户朋友就打电话给我表示对这种爱心捐助的质疑。当然TA们也是在不知真相的情况下表示质疑的，我本人是理解这种爱心捐助也理解对这种爱心捐助表示质疑的。从原则上来说，事故发生用爱心捐助来解决不是一个好的办法，首先是解决不了根本问题，最重要的是让人们对保险系统的保障持消极的态度以致放松保障系统的建立建设和维护，把人们的思维引导到依赖于社会的爱心捐助，这非常不正确。从多年来华社的有关悲剧性新闻来看，不管是人命悲剧还是财产损失事故，不知为何都走向了依靠社会捐助这一条并不可靠的路上来。我不反对人们表达爱心，但我更希望倡导制度建设。我的观点是自助者天助，社会的爱心捐助并不是一个可靠的保障。

在加拿大这种成熟的社会，事故发生时最可靠的保障是来自于保险系统，这个系统是非常成熟和完善的，因为保险合同是社会多层面多系统利益的集中点，包括投保人、保险公司、银行、司法系统及其他相关利益人。成熟和完善的系统意味着有成熟和完善的法律和规矩的约束，要想在事故发生时获得赔偿，就必须遵守保险合同的有关条款。

在业务过程中，我看到太多的不遵守保险合同的情况，也就是说很多人买了保险但出了事故之后有可能被保险公司拒赔。

1、最多的情况是房屋出租但不通知保险公司，这是一种虚假陈述行为（misrepresentation）。房屋的被保人应该知道一个常识，一个家庭居住与两个家庭居住对房屋所形成的风险是不一样的，所以房屋出租不通知保险公司说严重点是骗保行为，也就是说你付更低的保费但寻求保险公司对更大的风险提供保障，这种行为对保险公司是不公平的。

2、比较多的情况是房屋不适合出租但出租了。保险公司普遍要求：出租房必须具备self contained 的条件。什么意思呢？也就是说必须具备分门出入(separate entrance)、独立厨房、独立卫生间这几个最基本的条件。有的公司还要求屋主提供当地政府消防部门出具的符合消防安全的检查证明，比如装修活动在安全要求上是否达标等，包括灭火器具的有效性及居住人员具备最基本的使用这些器具的能力等。大家要很清楚一点，保险公司的规矩是保护投保人的而不是限制投保人的，把保险公司视作被保人的敌人或对立面的行为不是一个理性理解保险合同的行为。把保险公司看成猫而把你自己看成老鼠是因为你自己想获得不应该获得的利益，比如不适当的租金收入或减少本应支付的保费支出。你如果遵守保险公司的规矩和要求去做，就不存在问题。

3、还有比较多的情况是违规出租。按规定，一个房屋最多只能居住两个家庭（即使一个单身人士也算一个家庭），超出两个家庭，正常的residential保险是保不了的，必须购买商业保险，即rooming house insurance。大家都知道商业险的价格一般来说是比个人房屋险的价格要贵，为了省这一点保险，有些人就铤而走险，多户出租而不报告保险公司或仅申报出租一个家庭。

4、还有一种情况是完全出租房而申报成自住兼出租（算自住房）的情况。大家要知道出租屋与自住房的保险条款是不一样的。一方面完全出租的房屋保费要比自住房贵，而且很多公司根本就不愿意为完全出租的房屋提供保险（如果不是自住与出租同时放在一个保单捆绑在一起的话），完全出租的房屋就必须到substandard market去寻求保险，而这种substandard market，即保高风险标的的公司，保费最少比standard market高出50%，有的甚至翻倍，这也是促使有些人铤而走险的动因。除了保费贵之外，在所保的项目和保额上还不如自住房，比如出租房不保房屋内的家俱、承租人的个人财产及物品、房屋装修价值以及租客及其亲威朋友的人身安全责任等。

5、还有一种情况是物业超过三个而化整为零投保的情况。这个东西可能许多人并不知道，只有炒房的人或手上拥有许多物业出租以房养房的人才知道，反正我经常接到这样的人士咨询保险的电话。保险公司规定，一个保单最多保三个房屋（即一个自住房两个出租房，因为你的自住房在这家保险公司保，这家保险公司不得不提供出租房的保险，保险公司实际上很不喜欢保出租房的），超出三个房屋的，所有的非自住房的保险必须做成商业保险。这样，保险成本将大幅度上升，而有的人就开始动歪脑子，用华人的所谓“聪明才智”想歪点子欺骗保险公司，而实际上这样的行为是非常危险的，一旦大的事故发生，保险公司调查之后发现你欺骗的事实，你就把自己置于风险的海洋之中，独自去承受风险的狂风巨浪。

6、另外一种情况就是装修没有报告保险公司批准（我敢说90%以上，甚至有可能是100%华人朋友在进行装修活动前没有报告保险公司并获得保险公司的批准）。你要知道，房屋保险中的责任险是保屋主的责任的（这个问题我在另一篇文章《谁该为此买单》中有比较详细的阐述），即如果装修人员在你家里受伤或死亡，屋主可能承担着赔偿的责任，而这个责任有可能落在保险公司身上，那你想想你进行装修而不通知保险公司，人家保险公司如何为你承担责任呢？因为这些想装修的人很可能为了省钱而找一些不合格的装修人员进行装修，这样有可能对房屋的结构等造成损坏或潜在的危险。更严重的是，有的人甚至自已装修。这样在水、电、气、保温等方面有可能对房屋造成直接或潜在的损害，即使不马上发生风险，也有可能在未来发生风险，保险公司特别关心这样的风险，所以装修之前必须报告保险公司并且提交装修人员的资质牌照（水、电、气等）及这些专业人士的责任保险单给保险公司备案。这样，发生问题，保险公司理赔就会比较顺畅，责任也会比较明晰。

7、家庭厨房等生意。多伦多工作难找，有些人就会利用自己可能具有的一技之长在家从事未申报的家庭生意，如家庭厨房、打印复印、缝纫、电商代购等，这些生意都有可能造成对保险公司的风险的增大，如财产因水火等造成的损失增大、人员来往增多对责任赔偿的概率增大等等。

以上几种情况是常见的可能会造成保险索赔的问题，当然，如果房屋种大麻或进行一些违规违法活动而造成的对房屋的风险（除了法律允许的自用4棵之外），保险公司肯定是拒赔的。所以在保险索赔的第一步要确定保险合同是合规的是没问题的，这样按着正常的理赔程序申请理赔就行了，如果保险合同有问题，那在理赔上就有可能出现比较大的麻烦甚至最终被保险公司拒赔的情况。

正常的理赔，如果是火灾，一般来说警察消防部门会出具证明，甚至会出具调查火灾原因的文件，当然保险公司也会派专家进行调查。这样的理赔其实很容易，只要符合规定没有疑点，保险公司会立即理赔（保险公司根本不会愿意拖着，越拖对保险公司越不利，成本支出更大）。客户只要直接找保险公司（如果是直接在保险公司购买的保险，而不是通过中介代理的）或找保险代理（agent or brokerage ），提交有关证明文件即可。保险公司会马上安排临时居住地（一般是附近的宾馆酒店等），一切费用由保险公司支付（吃饭交通费用按合理的开支多于在家里的支出部分也是由保险公司负担的）。当然保险公司是否支付有关费用，还在于保单合同是怎么规定的，因为有的人为了保费便宜，要求保险经纪把许多本该保的项目去除掉，也有可能存在保险经纪为了竞争而去除掉许多应保的项目。所以客户一方面自己不要过于贪小便宜，在保险上只比价格而不比保障条款，另一方面要找一个懂行而且负责的保险代理。

如果是水害理赔，基本程序也是这样，不过，有一个特别程序更能够控制风险并且更容易理赔，那就是直接找一家水害处理公司（Rainbow International   http://rainbowintl.com/richmond-hill, 有中文服务电话）。为什么这么做呢？因为不管是下水回流或地面水，在处理水害时必须马上排水以降低风险和损失。这个时候如果联系保险公司或保险代理，保险公司和保险代理也得马上联系这种水害处理公司去处理这种风险，这样变得更浪费时间。若风险发生在周末或节假日，保险公司或保险代理人有可能不容易联系得到，这样危害就有可能不能得到及时的控制，损失将变得更大，而这家水害处理公司是7天24小时服务的，电话一打基本上在很短的时间内就有服务人员上门处理。最关键的是，这家公司所出具的证明每家保险公司都认可，保险局也认可，公司里的水害处理专家也是各大公司的顾问甚至是美国国防部五角大楼的顾问，所以尽管大胆地联系这样的公司进行水害处理，不需要经过保险公司的审批。还有一点，这家公司处理完水害之后，会出具证明帮你向保险公司索赔，这又让你省事了。

水火盗是房屋保险中索赔比例占绝大部分的风险，除了水与火，其他事故是直接找保险公司或保险代理进行索赔。

这里所说的都是通常的情况，如果您的保险公司有任何特别的规定，请按照公司的特别要求进行处理。

本文仅为信息参考，不作为任何形式的保险建议或意见，若您有保险方面的问题，请咨询您的保险公司或您的保险顾问。需要提供保险规划和安排的建议与意见，请与本人联系具体洽谈，本人联系电话：416-3004768。