富人為何越來越富，窮人為何越來越窮
富人越來越富，窮人越來越窮。其主要原因是窮人拒絕接受理財知識，而富人在不斷尋找理財知識和致富的途徑。

窮人為政府和自己工作，富人是錢和社會為他工作。

在北美這個資本主義社會裡，大多數人的簡單勞動並不十分重要，特別是體力勞動，因為太多了。重要的是那些能解決問題，並產生社會價值和經濟效益的智慧和主意。在這個資本主義社會裡, 好的主意和資本永遠缺乏和最重要的。

世界上大多數人是窮的，這是任何人都無法改變的事實。但窮是可以改變的，要想改變窮的狀況，需要了解富人與窮人之間的區別。比較一下富人與窮人之間的不同之處，不是簡單的錢和資產的懸殊，而是觀念，思維方式和性格上的不同。窮人思想封閉，害怕風險，比較感性，富人思想開放，勇敢而理性。

人人都想賺錢，但賺錢方式不同

窮人的錢放在銀行里，而富人的錢放在投資和保險公司的帳戶上。窮人的錢在為政府和富人工作。富人是用自己的錢和窮人放在銀行里的錢為他們工作。窮人不能責怪富人，因為窮人自願把錢放在銀行，而銀行需要把錢借給會賺錢的富人去賺錢。

你知道嗎？當你把錢存在銀行，活期利率每年1.25%左右,而每年的通貨膨脹3.5%左右，實際回報是 –2.25% ，並且銀行的利息收入是100%需要交稅的。在加拿大每個省的個人稅的稅率不同，安大略省的個人稅的稅率分別在17 %，26%，49%左右。就是放在五年的GIC 里，利率4.25%左右,扣稅後再加上通貨膨脹，實際回報也是負數或接近零。只有銀行和政府永遠是你的贏家。所以，富人賣銀行股票比窮人把錢存在銀行要強的多。

如果把錢投資在美國的市場指數，採用定期定額投資方法，不論市場好壞，長期（五到七年）的平均回報應該在10%以上，而且交稅少，大多數有工作的美國人的退休計劃都是這樣做的。美國人有錢，到他們老了更有錢。美國的富人最多，美國在世界上最富。

人人需要避稅省稅，但途徑不同
窮人靠打工，拿固定工資，賺錢少，交稅多；中產階級交稅最多。富人賺錢多，但交稅少，或者基本不用交稅，富人有很多合法避稅省稅途徑。

比如在北美做生意的人，公司可以有很多稅前支出，並且在加拿大開公司，一個小公司可以有五十萬的增值免稅額，自己做生意又可以合法把收入分給家庭成員，合理省稅，交稅自然就少了。

保險也是富人經常採用的省稅途徑，在保險公司的帳戶上投資的妙處是漲了錢，不需每年交稅，成複利增長。需要用錢時，可以用變通的辦法，照用不誤。高收入的人除了自己買保險外，還把錢放在小孩名下買萬能（UL）保險，受益人是自己。因為年齡和時間的雙重優勢，受保人和家庭都能得到非常多的好處，保險成本低，投資和聚財時間長，投資贏利可以免稅。

例如，買AXA(國衛保險集團)的保險，一個十八歲的女孩買三十萬加元保額的萬能保單，投資在美國五百強企業的譜爾指數，回報是變動的，一般年回報有百分之八以上，按8%投資回報計算，每月存六十二加元，存二十年就不再放錢，即可保一輩子。二十年一共投入一萬四千八百左右，而現金值在二十年的時候卻有二萬三千多可以不斷增值，受保人從計劃開始的第一天就有一個三十萬加元的保險，任何時候發生意外，都有三十萬加元的賠償。到六十八歲時，現金值增漲到二十三萬八千多，保額增漲到四十多萬。到八十八歲時，現金值和保額都漲到一百二十五萬。現金值里漲的錢是延稅或避稅的，並具有現金價值，當需要錢用時，可定期取出來用或用作抵押到銀行代款，直接為受保人自己受益，定期取出來的錢需要交稅。賠出來的保額不管多大，幾十萬，幾百萬都是免稅的。

人壽保險從簡單的保險到理財資產管理，使得保險服務成為雙贏服務。有了保險大多數情況對大家都是只贏不賠，除非是中途中止了計劃。沒有保險，就只好聽天由命。

很多高收入交稅的人士，利用自己在保險上省下的稅就可以覆蓋保險成本買保險，賺一個保險。

窮人有兩種，一種是不理財，一種是什麼都想自己知道和自己做；富人知道誰能幫他理財，知道利用社會和社會分工的力量。

富人互相幫助；窮人做生意互相坼台。

窮人喜歡謠言，別人掉錢，他幸災樂禍，希望別人跟他一樣什麽都別做。投資丟錢想怪別人。窮人投資是隨意的，丟了錢以後不總結，不思考只知道發誓下不為例，大多會半途而費；沒有一個富人不丟錢，富人丟錢怪自己，善於總結。富人丟錢會想方設法以後少丟錢，或不再丟錢，他們做事決不半途而費，他們知道沒有失敗決不能有成功。富人更富有創造性，願意經過精心籌劃後再去冒險。

信息時代，社會變得越來越複雜。信息多了大多數人會眼花繚亂，越來越糊塗，投資看起來賺錢容易，實際上丟錢更容易。人們知道股市能賺錢，都想掌握市場，可對大多數人來說，掌握市場是不可能的。大多數人窮的原因是什麼都不做或者做不可能（沒有控制）的事，保險理財是讓人做能做的和可以控制的事。富人只想掌捂賺錢的生意和知道賺錢的人。

北美保險公司的另一優勢和貢獻是杜絕了投大多數人投資非理性和亂來，保險公司使投資成功由不定變一定。買保險一定要能生財，為顧客創造價值才有生意是保險公司和經紀發展的根源。大多數富人都發現今天保險公司業務的噢妙之處，人人都買保險，很多人並且有不只一種。

利用保險公司的產品理財，不能使人爆發，但可以使人們安心，同時，一定可以使人漫漫積聚財富。

在北美，資本主義或者說是商業社會，富人思想開放，用錢賺錢的機會很多，投資的門路廣。人們常常擔心投資有風險而不分青紅皂白一概拒絕投資，拒絕機會，保險公司有很多保證的投資產品。而長期以來，大多數美國人和富人找到了很多控制風險的辦法。例如，定期定額投資在政府和公司債券，北美股市綜合指數上可以抗風險，而具有遠比把錢放在銀行的風險少，而且具有回報高，交稅少的優勢。

世界第二大富翁巴非特的成功投資跟他能充分利用了保險的優勢是分不開的。

唐煒臻投資與信息諮詢公司 唐煒臻
資深理財與保險顧問，蕭 虹
信達理財集團