我拿青春賭明天

　　在西雅圖機場接着媽媽往回開，老人家就問開了，這車是你的嗎？我說是的， 貸款早付清了，最近又貸款買了一輛家用麵包車。媽媽問為什麼一家要有兩個車呢 ？媽媽哪裡知道，我女兒到了16歲時也要一輛車。這美國是按你有車設計的，購物 ，上班，居家一般不在一地，相隔很遠，沒車不行。加上美國個人主義嚴重，不喜歡打堆一起走，成年人一人一輛車就是許多家庭的生活方式。當然相當多的低收入人家也是全家湊合一輛車。

　　從五十年代起，在城裡工作的中產階級們就把家安在郊區。郊區的自然環境好 ，安靜，安全，適合小孩成長。好的居住區常常沒有商店，有的只是教堂和學校。 所以，上一趟商店少則幾公里，多則幾十公里。有不少上班族每天來回就是一百公里之上。大多數城市的公共交通不發達，走路又走不起，開車就成為每日生活。一人一車相當於一人一雙腳。好在汽油便宜，車快公路好，開個幾十里也不是什麼負擔。

　　媽媽不理解我買房買車為什麼要貸款，沒錢就不要玩格嘛。的確，中國人不習慣借錢消費，把手頭的錢花光了就該被罵是敗家子了，還敢借錢去超前消費？我的同學在台北買房子也是父母幫貼，十幾萬美金一次買斷。

　　為什麼我要超前消費呢？人年輕時能吃能跑有心情玩，正是享受生活的大好時 光，老了就動不了，也沒心思玩。所以我消費超前為的是青春作伴。可恨這年輕時 功不成，名不就，錢包乾癟癟，只好鋌而走險借錢花。

　　我為什麼敢借錢享受？因為有信心呀，每個月都會有進帳，還得起。仗着一技 在身，走遍天下不怕。沒聽歌里唱嗎？“你用存款換此生，我拿青春賭明天”，新 老兩代人是兩股道上跑的車，走的不是一條路。當然羅，我若是真把工作給丟了， 房子車子都得賣掉了來賠貸款。若娶的是美國太太，她也許要跟我拜拜了。到這時 我就算是崔健哥哥現世，也沒有個傻妹妹愛我這個“一無所有”。

　　是手裡沒錢才借款嗎？不盡然。我就是真有現錢，買車還是要貸款。因為貸款 利率低於股市收益率，我一方面貸款買車買房，一方面把現錢壓進股市賺 錢，這差 額就是我要貸款的經濟動力。用銀行的錢來謀私利嘛。那銀行也沒虧，它的貸款利 息高於吸收存款的利息。當股市收益不好時，我把資金抽回來提前還貸款，左右都 逢源。兒子我的這番計較媽媽哪裡明白？她還說，你在這貸款的房子裡睡得着嗎？

　　太睡得着了。第二天起床看股票帳面，白花花的銀子往裡滾，才知道明天會更 好。有這樣的好事，那誰會犯“傻”去銀行存錢呢？放心，總有那膽小怕事的革命 群眾要把錢放在銀行的保險柜裡才心安。經濟學家把人分成兩類，敢冒險和怕冒險 的（risk neutral, risk-averse）。

黃鱔大，窟隆也大呀

　　說起來媽媽念過大學，早年我外公是洋行雇員，媽媽也是見了一些世面，但還是為普通美國家庭的住房條件感到吃驚。我的房子是一棟二層小樓，連花園在內有幾畝地，周圍鄰居的房屋的設計都不一樣，遠離交通要道和商業區，居家環境就象一個安靜的大花園。媽媽說，你這書讀出這樣的結果，辛苦也值了。

　　老媽真是繆誇獎，讀書出頭我不敢當。過日子，盼興旺，選好碼頭第一樁。一 個人的本事有限，一生中有機會抓住一個高平台墊在腳下，也就事半功倍了。一個 國家要實現“aa主義”不容易，一家人要復辟“資本主義”不難。回想十年前， 我提着兩個大箱子，裝滿了夠穿多年的便宜衣服，來到這個富裕國家。美國人民百年辛苦建設起了今天的經濟基礎和文明，我這個後來者拿智力和努力當投資，也跟着水漲船高，繁榮受益。

　　想想看，這老美熱火朝天地建設高速公路網時，我正在跟在別人屁股後面傻咧咧地批林批孔反擊右傾翻案風。一樣忙碌，兩種結果。幸虧我撥轉革命船頭，到底沒誤了美國人民的一番辛苦。

　　媽媽最愛打聽的是我家的開支。我把工資單給她看。工資要扣掉收入稅，聯邦養老金，老年醫保預付等，差不多35％就走掉了；還有單位退休金，個人養老投資基金，醫保自繳部份，一塊錢拿到手的就五毛幾。買東西時還打8％的銷售稅，這錢就毛啦。

　　收入稅分聯邦稅和州稅，聯邦收入稅率從15％開始。有一個減稅額，1998年三 口之家的減稅額為1萬5千2，家裡每多一口人就可以再免2千7；如果家庭收入低於這 個減稅額，政府倒貼錢給你，高於此數就開始打稅。可以減稅的還有房屋貸款利息， 退休基金，捐款，炒股損失和經商成本等。美國實行累進稅制，譬如1998年應打稅 額超過了4.23萬，超過部份按28％，超過10.23萬，按31％，最高可以進到39.6％的 稅率。許多州還要收州收入稅。為了避免錯誤，多數人是請會計師報稅。

　　美國人到了65歲，醫療就免費了，每日生活若需要護士照顧的費用也由國家出 。無論你的貧富或是否工作過。這錢不是政府掏包包，你每月工資的1.5％被預扣來 “養稅防老”了。扣得多的比爾蓋茨跟沒貢獻的流浪漢平均享用。

　　退休金來源於國家，集體，個人三個帳戶。除了聯邦政府預扣的社會養老保險 金外（約工資的6％），單位也有退休計劃，此外還可以自願建立個人養老基金。 加起來工資中可以有20％進入養老金，因為這部分收入及其增值部分取用前不打稅 ，所以大家為了減稅就充分利用。聯邦和單位的養老金發放跟你的預扣量有關，可 以拿到你百年之時。當然你若不幸英年早逝，錢歸公也是對美國人民的貢獻。個人 養老金則是自己荷包里的錢，想花幾個就幾個，想留給誰就給誰。

　　雇主會給你買醫療保險，也包括家屬，你要繳部分保金，自繳部分各雇主不同 。我三口之家的自繳部分約每月40元，因為我太太也替全家買了同樣的保險公司， 雙重付費使我們連掛號費和藥錢的自付部分都全免。醫療保險通常包括牙科和眼科 ，所以半年洗一次牙，每年換付眼鏡也是保險公司會鈔。只可惜我除了體檢找不到 理由去看望親切的白衣戰士，一口鋼牙，竟然咬不掉牙醫保險金的一根毫毛。

　　美國吃的不貴，三口之家三，四百元就夠了，在外面吃要多花一些。大頭是每 月要付的房屋與汽車貸款，投資股市，汽車房屋保險。其他零花加起來也不是小數 ，加上我每年回國，也剩不了多少錢。所以，在美國掙錢多，開銷也大。為了維持 生活水平，我就得天天去上班。馬克思說，羅馬的奴隸是用鎖鏈拴住的，資本主義 的奴隸（我啦）是用工資套住的。水深火熱呀（water deep, fire hot）。

　　家家有本難念的經，老媽聽完我的苦帳後長嘆一聲，原來還說你花不完的美元 有國內的姐姐們幫忙，看來你這個這資本主義的黃鱔大，窟隆也大呀。