做個貸款明白人

大家都有貸款，重新貸款的經歷。到結算公司（Title Company） 簽字的時候，只是走馬觀花地被解釋了一遍。回來雖有三天反悔期，其實很多人回家並沒有心思再仔細看一遍。筆者就是其中一員。

這次趕上了衰退不是，咱得計較計較。不看不知道，一看有門道。

雖說是 no point， no fee，暗中流失的血汗錢還是不少的。

所謂的no point， no fee，實際上是貸款經紀人用自己的佣金來幫你付這些費用。所以要把費用和自己借的錢分開。貸款文件中列出要付給老貸款銀行的金額，除了你的欠款外，其中常常包括結束貸款的費用。因為銀行總是要收費的，最後一次當然也不例外，一般在五十刀左右。貸款經紀人難免會疏忽， 如果你指出來，通常他們是會遵守 no fee 的允諾的。把這些費用退還給你。

數額大一點的要算新舊貸款的重疊利息，比較隱蔽不容易注意到。重新貸款涉及到新舊銀行，貸款經紀，房屋估值公司，等幾個方面。要說結算公司的任務，就是要把所有各方應收應付款項及利息同時清算，一次交割。而實際上總是借貸新款在前，償還舊款在後。其中重疊的時間就要同時付兩邊的利息。根據具體貸款額和利率，每天要多付幾十上百。遇到周末總數是相當可觀的。不幸的是經常會“碰巧”趕上周末。這些錢最後落在誰的口袋裡咱不知道，從咱口袋裡流出去是毫無疑問的。

更加隱蔽的是每月還款額，其中利息和本金的比例，總共要還多少個月。出點小差錯是很容易的。為此筆者寫過一個程序，細緻到每一次付款的利息本金，精確到分。有一次還真算出毛病來。每個月的供款總額不錯，可是按照文件中的利息本金比例，十五年貸款卻要還款 182 次才能還清，多還兩個月。經紀人的解釋更讓人大長見識：“過不了幾年肯定要重新貸款， 你肯定不會還182個月的，所以無所謂。”

這些見識也促使筆者從此每貸必算，每算必精確到每一分。

近日得閒，把這個程序改成網絡版。大家不妨試一試。 http://www.ulesane.com/loan/ccalculator.php

下面是程序的說明，最好是對照程序中的數據看。說明中所有的數字都在程序結果里列出。

貸款明細計算器說明

貸款通常使用年利率，其實貸款一般是按月償還的，所以實際上是按月計算的。 而計算用的月利率就是年利率除以12。例如年息 6％，折算出來月息是 0.5％ 。

以一千元借一年為例，如果是按照年息6％，應該是到年底一次付息60元還本1000元。

同樣是一千元借一年，按照月息0.5％，通過計算得出每月還款 86.07元。第一個月借款額是一千元， 付0.5％的利息是5元，剩下的償還本金81.07元，一千元還剩918.93元，這就是第二個月的借款額。

第二個月因為借的錢少了，利息也就少了，918.93 乘以月息0.5％是4.59元。因為每月付款總額還是 86.07元，所以其中本金的比例增加了。第二個月底償還本金的部分成了（86.07 減去利息4.59 等於）81.48元。

依此類推，到第十二個月結束的時候，最後一次付款86.03元，連本帶利全部還請。 ( 因為四捨五入累積的誤差有4分錢，付款總額比月供略有出入。)

按月息計算的結果是全年累積付息32.80元，比按照年息計算的60元要少。這是因為這1000元只借了一個月。後面的月份所借的錢越來越少。最後一個月只借了85.60元。借的少了，利息自然也就少了。

同樣的道理，如果除了月底付出當月的月供以外，額外再多償還一些本金的話，以後的借款額就會下降。以後的月份雖然月供不變，但是其中付的利息少了，償還本金的部分多了。

額外付本金可以在每個月份中分別設置，也可以用'全部設置'來一次設置全部月份。

沿用上面的例子，如果每個月額外多償還10元本金，只要 11 個月就全部付清了。總共付出的利息也從原來的32.80元減少為29.56元， 少大約10％。