筆者最近和同事在一次社區活動中，對新移民貸款買房情況做一下隨機調查。結果出乎我們的意料。新移民對貸款買房最大的疑惑是：沒有信用記錄，能否在加拿大獲得房屋按揭貸款。原來我們都認為新移民買房擔心的是首付或是月供款等問題，可實際情況卻是擔心沒有信用記錄能否貸款。

　　剛剛公布的2010年加拿大新移民數據顯示，在過去一年中有28萬合法移民來到加拿大，是57年來的最高記錄。這麼多新移民來到加拿大，購房問題，住房貸款問題該如何解決?加拿大的商業銀行在哪些方面可以幫到新移民安家置業呢?

　　來自不同國家的新移民，在加拿大不可能在短時間內積累起信用記錄，但住房問題卻刻不容緩。按照目前加拿大商業銀行的慣例，只有從美國來的新移民，在申請按揭貸款時，才一定信用記錄報告。美國和加拿大的徵信機構在記錄信用狀況，以及計算信用分數方面使用的方法幾乎相同，因此，信用記錄報告可以作為參考。而從中國大陸來的新移民，在申請按揭貸款時，加拿大的商業銀行通常不會要求提供申請人在中國的信用記錄。

　　很多貸款廣告上講“沒信用，沒工作，沒問題”。嚴格地講，這句話對新移民來說是句廢話，而不是業務能力和專業精神的廣而告之。在加拿大，這個移民國家，最發達的就是金融業。五大商業銀行：滿地可銀行、豐業銀行、皇家銀行、帝國商業銀行，以及道明銀行都有新移民按揭貸款項目。只要滿足首付款比例，以及登陸時間要求，沒有信用記錄，沒有工作，都可以順利申請到按揭貸款。

　　登錄時間，是各銀行界定新移民的標準。但這個標準不同的銀行有不同的解讀。Jason是2003年來加拿大讀書的，當時所持的是學生簽證，2008年獲得移民身份，2011年初在去某銀行申請按揭貸款是被告知，從信用記錄上看，他從2002年就在加拿大開始建立信用記錄了，按照該銀行的標準，已經超過了登陸3年內的標準，不能被視為新移民，需要出具收入證明。Jason不死心，試了第二家銀行，結果獲得了批准。原來，第二家銀行是以楓葉卡背面的登錄日期為標準，而不是以在加拿大居住了多少年為標準認定新移民身份。目前，在加拿大的各大商業銀行中，多數銀行認定3年內登陸的移民為新移民，滿地可銀行(BMO)認為5年內登陸的移民為新移民，以居民身份登錄加拿大的日期為起始日，以簽訂買房合同並申請按揭貸款的日期為截止日。這裡包括了兩個含義：如果是已經入籍的移民(楓葉卡已被收回)，可以出示登陸紙證明登陸時間;如果購買樓花，雖然房產交接是在幾年後(屆時有可能不滿足新移民要求)，但是如果現在符合新移民政策(登陸5年內)，而且已經簽署了購房合同，銀行依然按照新移民政策審批貸款。

　　通常情況下，新移民沒有建立起信用記錄對於銀行來說可以接受。但如果新移民有不良記錄，則會遇到比較大的麻煩。在加拿大，建立和維護信用記錄是非常重要的事情。提醒新移民注意以下事項：

　　1. 儘早開立銀行賬戶，並申請信用卡(不是借記卡)

　　2. 避免超額度使用信用卡

　　3. 日常消費金額最好控制在信用卡額度的50%以下

　　4. 銀行支票賬戶保證足夠的餘額，避免支票透支和無法扣划水電費

　　5. 申請汽車貸款時不要過於頻繁

　　6. 租房時租用的有線電視等設備在退房後及時歸還

　　更多關於建立和維護信用記錄的資訊請在google中輸入，“加拿大個人信用記錄王紅雨”查詢筆者的相關文章。

　　對於首付款的要求，各銀行也不僅相同。有些銀行要求35%，有些銀行要求30%首付，有些銀行要求25%，但附加存款要求。新移民可以諮詢不同的銀行了解不同的新移民按揭貸款計劃。很多新移民認為只要找到一個貸款經紀就可以解決問題了。其實不然，提供新移民按揭貸款計劃的銀行中，滿地可銀行(BMO)，皇家銀行(RBC)，帝國商業銀行(CIBC)均不接受按揭貸款經紀的代理。

　　新移民對加拿大的情況並不是非常熟悉，即使是網絡和資訊非常發達的今天，依然有很多人為的誤導會讓新移民非常困惑。“代理各大銀行”“沒工作、沒信用，沒問題”的廣告就很容易讓新移民誤解。

　　作者：王紅雨