上個世紀末，流行着這麼一個故事：有兩個老太太在天堂里相遇了，一個來自中國，一個來自美國。中國老太太：“我攢了一輩子錢，終於在臨死前買了一套大房子，可剛搬進去，就上了天堂了。”美國老太太說：“我住了30年的大房子，在上天堂以前終於還清了全部貸款。”時光荏苒，十多年過去了，中國人的購房觀念已發生了巨大變化，按揭貸款購房已成為絕大多數人不二選擇。部分國人甚至走出國門在大洋彼岸的貸了款買了房。那麼，中國人如何在美國申請貸款購房呢

　　貸款途徑

　　作為世界上最大的經濟體，美國擁有完善的借貸系統，中國人在美申請貸款購房一般可以通過以下三種途徑?

　　1、貸款經紀人

　　美國超過一半的房屋貸款是通過貸款經紀人來完成的，貸款經紀人是撮合借方和貸方的中間人。貸款經紀人可以直接與買家協商費用，可以為您實現最低貸款利率和最少費用花費。所以對於不熟悉美國貸款購房事物的人，找個“靠譜”的貸款經紀人是個不錯的選擇。不過專業化的服務也會收取一定的費用，貸款經紀人通常會收取貸款額1%的費用。

　　2、商業銀行

　　商業銀行如花旗銀行、美國銀行等提供的貸款利率非常具有競爭性，如果您在這些商業銀行擁有支票賬戶或存款賬戶，還可以享受到貸款優惠。

　　3、抵押貸款銀行家

　　抵押貸款銀行家可代表一家或多家銀行為您提供貸款，不過此類貸款服務僅限於這些銀行的客戶。對於大多數中國投資者，諮詢在國內有分支機構的美國商業銀行是主要的貸款途徑。

　　貸款的發放原則和條件

　　在美國，按揭貸款發放的核心原則是抵押品價值足夠，申請人有良好的信譽和持續的收入來源，與申請人的國籍本身沒有直接的關聯關係。目前，在美國絕大多數州，外國人(無美國綠卡)可以通過貸款購買美國房產，但是首付通常要在40-50%，並且因為本身沒有美國信用記錄和收入來源證明，貸款機構會額外要求貸款人支付高於市場水平的1-2%的利息。

　　如果貸款人能夠支付較高比例的首付和貸款利息，那貸款申請在操作層面上所需要的準備和文件大致如下：

　　1、足夠完成首付和其他交易費用的現金證明(存期至少60天)

　　2、提供在美國或國外的資產證明

　　3、護照

　　4、近期收入證明(工資單或稅收申報表)

　　5、信用記錄、國內相關信用報告、信用推薦信

　　6、擁有美國銀行賬戶(不一定是貸款銀行)

　　7、房屋買賣的交易合同

　　8、提供目前居住地址證明

　　貸款類型

　　貸款人可以根據自身償還能力選擇5年、7年、10年、15年、20年、30年、40年。美國常見的貸款期限是30年。目前美國的平均貸款利率在4-5%左右，貸款主要有兩種類型，浮動利率貸款和固定利率貸款。

　　1、浮動利率貸款(ARM)。通常分為：3/1，5/1，7/1ARM，表示前3年、5年、7年利率固定之後利率按Libor指標進行浮動。例如，2011年11月16日，在加州洛杉磯購買30萬美元的房屋，首付40%，申請5/1ARM貸款，前五年貸款利率為4.132%，從第六年開始浮動。

　　2、固定利率貸款。常見固定利率貸款有15年或30年的，年利率固定。例如，2011年11月16日，在加州洛杉磯購買30萬美元的房屋，首付40%，申請30年期固定貸款利率在4.799%-5.540%。

　　短期(3-5年)來看，浮動利率貸款的貸款利率較固定利率貸款低0.5-1%，但長遠來看浮動利率貸款存在利率大幅度提高的風險。因此，對於中短期投資者來說，浮動利率貸款是比較值得考慮的選;而對於追求穩妥，長期風險承受能力較低的買家來說，固定利率更加合適。兩種貸款類型均有其優勢和劣勢，買家可以根據自己的資金狀況進行選擇。(來自：威翰地產)