在加拿大，如果業主的房屋貸款已經還清或者貸款餘額已經還付不少，或者業主在買房時支付了比率較高的首付，如50%或以上，那麼，該物業就有了淨值(Equity)。這時，業主就有資格擁有一個房屋信用透支額(Home equity line of credit)。

　　由於華人傳統觀念中，包括“無債一身輕”，所以絕大多數華人業主還不習慣擁有和使用房屋信用透支。但是，因為我們身處在一個現代的信用社會裡，為了我們的生活和發展，我們還是很有必要認識和了解房屋信用透支的。

　　你能擁有多少房屋信用透支額

　　一般來說，物業貸款餘額和物業信用透支不能超過房屋市場價值的80%。不僅如此，加拿大政府去年的新政策規定，如物業貸款已還清，那麼房屋信用透支額則不能超過房屋價值的65%。舉例，房屋市值80萬，房貸30萬，房屋信用透支額最多為80萬的80%=64萬-30萬=34萬。如果房貸還清了，房屋信用透支額最多可以達到80萬的65%=52萬。

　　此外，房屋信用透支額還受各個借貸機構的審批條款限制，比如收入、個人信用及其他負債等。

　　房屋信用透支在法律上的抵押登記有兩種形式：

　　一、房屋信用透支和房貸是綁在一起的

　　兩者作為一個法律上的抵押登記。也就是說，如果隨着房貸逐漸還清，償還的部分就會自動變成新的房屋信用透支額度或增加至現有的房屋信用透支額，不需要另外再申請和做法律手續。

　　比如，房屋市值60萬，房貸48萬，2年後，房貸還清到了40萬，8萬就自動成了新的房屋信用透支額度。如果5年後，房貸全部換完了，房屋信用透支額度也就增加到了48萬。

　　二、房屋信用透支和房貸是獨立分開的

　　法律上通常分為第一抵押和第二抵押。兩者互不相干。增加一個新的房屋信用透支，就要重新申請審批和做抵押登記。即使房貸還了一部分或全部，房屋信用透支額度也不會增加。

　　聽上去好像是第一種抵押的方式簡單點，而且方便點。但是實際上，它的不方便之處就是房貸和房屋信用透支是捆綁在一起的，要動一個，另外一個也要動。比如，房子價值100萬，有30萬房貸和30萬房屋信用透支額度，使用一個抵押登記。若業主做生意需要大量資金，想把那30萬房屋信用透支額增加到35 萬，現有銀行如不批准，業主只能換一家機構申請。可是因為是一個抵押登記，要作這35萬的房屋信用透支，30萬的房貸就必須和其一起轉貸款機構。由於30 萬的房貸還沒有到期，所以業主還不得不付一大筆罰金。

　　如何使用房屋信用透支

　　首先，您可以隨時取用，用於任何合法用途，且不需要借款機構的再次審批和同意。其次，它是可以循環使用的，也可以隨時償還一部分或全部的借款。還完以後，又有了之前的信用額度。

　　同時，業主還可以像還房貸那樣每個月都還利息和一部分本金，也可以每個月只還利息。這對現金流來說是非常有利的。