鏈接：《揭秘美國醫療制度及其相關產業》第三章

第三章      商業醫療保險

第一節            概  述

根據美國人口統計局2008年數字，目前3億美國人中，大約1億7千6百萬人1享有雇主或家屬的雇主提供的私營保險公司的醫療保險， 占美國總人口的58%左右。另外大約2千7百萬人是個人購買醫療保險。預計在2009年，這些私營醫療保險公司將 賠付醫療費用約7,500億美元，占全美醫療總支出的35.6%。私營醫療保險業本身僱傭約46萬雇員2。

美國私營醫療保險的前身 是19世紀的火車和輪船事故保險。1911年出現了雇主為員工購買的傷害和殘疾保險。1920年代，出現了醫院保險。二戰時期，大量青壯勞動力參軍打仗，勞動力缺乏。政府為了避免通貨膨脹，限制工資增長。很多雇主就用提供醫療福利來吸引員工。二戰以後，雇主購買的醫療保險得到大 規模的推廣，成為目前65歲以下成年人及其家庭獲得醫療保險的主要渠道。美國員工數500人以上的大企業基本都提供醫療保險的福利。員工數200人以下的 小企業中，大約60％也提供醫療保險福利。

據美國凱瑟家族基金會統計，2008年雇主為雇員購買的醫療保險保費單身雇員平均為 每年4,824美元，有家庭的雇員平均為每年13,375美元3。其中，單身雇員自己承擔保費的16%，即每年771.84美元，或每月64.32美元。有家庭的雇員承擔27%，即每年3,611.25美元，或每月301美元，從工資中扣除。這部分費用可以免繳 所得稅。公司負擔的費用為單個雇員每年4,052.16美元，家庭全保的雇員每年9,763.75美元。保費根據保險額度和限制條件的不同而有很大的差別。員工如果選擇不參加雇主提供的醫療保險計劃，可以不付自己應該承擔的保費。大約65％的公司員工採用雇主提供的醫療保險。

員工有了醫療保險，但並不是所有的醫療費用都是由保險公司付，員工自身在就醫時也要承擔相當的一部分。這是在公司購買保險的時候就和保險公司商定的。如果員工自付的比例高，保費就便宜；自付比例低，保費就高。

隨着醫療費用在最近幾十年內節節升高，美國公司的員工醫療福利費用也日益成為一個沉重的負擔。很多公司想方設法把醫療費用象員工轉移，比如提高就醫自付比例，提高員工保費，減少保險覆蓋的醫療服務範圍、提高員工獲得醫療福利的資格等等。有很多公司盼望美國醫療制度改革，設立政府管理的全民保險機構，把目前由雇主負擔的勞動人口及其家屬的醫療福利責任接收過去，讓企業卸下這個沉重的包袱。但是這個願望就目前的政治氣候來看是無法實現的。

在這裡要提一提沃爾馬公司（Wal-Mart）。根據聯合食品和商業工人國際工會（United Food and Commercial Workers International Union）的調查分析，2008年，沃爾馬在美國大約僱傭140萬員工，他們的平均工資是每小時11美元左右4。很多有家庭的員 工，其年薪收入在貧困線以下。為進一步壓低人工成本，沃爾馬為其員工提供的醫療保險保費不高，但自負比例非常高，使得很多員工無法承受，只得依靠政府提供的低收入醫助福利。這種向社會轉嫁成本的行為收到美國社會的廣泛批評。

但是在醫療費用節節高升，經濟景氣不振，競爭日益全球化的今天，美國的企業越來越無以負擔這筆高昂的費用了。

(未完待續)

下一節介紹商業醫療保險的種類和產品