xxlfm: 淺談加拿大的退休收入(三)-競技沙龍-萬維論壇-萬維讀者網（電腦版）

送交者: xxlfm 2016年05月10日10:47:36 於 [競技沙龍] 發送悄悄話

有朋友笑我寫得都是皮毛,我可是註明“淺談”啊，不過今天使點勁接觸一下皮毛下面的血管：）

TFSA- totally fantastic savings account (or tax-free savings account） - 免稅投資賬戶

就是用稅後的錢去投資盈利不用交稅，不像其他投資必須交稅。

從2009年TFSA出籠，每年在增加共計46000，我們一點也沒買，這不忙於還房貸嗎？由於中國的教育，一直在小人之心懷疑着TFSA的用意，幾乎100%的人都叫好。

RRSP到底買不買？不少人不買，其原因就是網上一個經典的說法：

You may have a $110,000 RRSP but you also have a partner – the government – waiting patiently for its share. Annoying, but true.

翻譯：你可能擁有11萬RRSP養老金，但你邊上也一直站着一個相好，就是政府，她極有耐心地等着她的分成。你很煩她，但擺脫不了：））

政府推出TFSA時有這樣一個表格:

	TFSA	versus RRSP
Pre-tax Income	$1,000	$1,000
Tax	$ 400	N/A
Net contribution	$ 600	$1,000
Value 20 years later @ 6% growth	$1,924	$3,207
Tax upon withdrawal (40%*)	N/A	$1,283
Net withdrawal	$1,924	$1,924
* the marginal tax rate — the rate of tax charged on the last dollar of income

從這個表格比較看出如果買RRSP和將來用RRSP的時候如果稅率一樣的話，TFSA和RRSP打個平手。如果將來用RRSP的時候稅率低，那RRSP勝，反之則TFSA勝。除非你是巨額投資戶，一般我想將來退休時的稅率會比現在少的。那麼看起來似乎我不用TFSA是對的？

可惜理財和音樂一樣就是沒那麼簡單：（再看這張表：

	TFSA	versus RRSP
Contributed after-tax savings	$1,000	$1,000
Value 20 years later @ 6% growth	$3,207	$3,207
Tax upon withdrawal (40%)	N/A	$1,283
Net withdrawal	$3,207	$1,924

看起來TFSA在贏啊!

當然我忽略掉了RRSP退稅的$400，是的，大多數西人拿到這4百塊就花了，我們中國人可能都用來還債了：））

有一點值得提的就是退休後如果你的RRSP/RRIF等收入較高，那麼領取政府OAS/GIS會受影響；除非你計算得精準你的退休收入總和，這樣看來TFSA還是有好處，因為不用擔心稅的事;支取TFSA時沒稅，但還是算income，只不過不算taxable income.

說了半天TFSA vs RRSP之爭沒有贏家，還是要看你的財政狀況。寫到這裡，覺得還是皮毛，就像我的音樂知識一樣永遠是皮毛。

長嘆落荒而去。。。。。。

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