如果您在加拿大停留的時間超過3個月，您可能需要加拿大的銀行賬戶。您需要學會如何開戶，如何得到信用卡，在加拿大和往國外如何轉帳匯款及如何兌換。

　　一、加拿大銀行開戶指南

加 拿大六大全國性銀行： 加拿大帝國商業銀行 (CIBC); 加拿大皇家銀行 (Royal Bank); 蒙特利爾銀行 (Bank of Montreal); 多倫多道明銀行 (TD Bank); 加拿大國家銀行 (National Bank of Canada); 加拿大豐業銀行 (Scotia Bank)。還有一些地方性的小銀行。從照顧亞洲移民的需要的角度來說，道明銀行(TD Bank)和滙豐銀行(HongKong Bank)的政策比較靈活。

　　加拿大的銀行提供多種帳戶。就個人需要來說，無非是兩大類：日常生活帳戶和投資帳戶。就幣種來說，最常用的有加元和美元帳戶。具體地分，則有儲蓄、支票、定期存款帳戶。

　　1. 實名制

　　加拿大銀行開戶採用實名制。開戶者必須出示本人證件。過去在國內看有些小說、電影裡描寫的假名開戶，在北美是完全不可能的。銀行帳戶可以是聯名戶，例如夫妻二人都有權寫支票和處理有關該帳戶的事宜。

　　2. 現鈔登記

　加拿大政府規定，有人存入一萬加元以上的現鈔，銀行要登記。此舉的本意是監視洗錢行為和非法生意往來。因為這個社會很少使用大額的現金，都是使用支票、 匯票和轉帳等手段，通常認為大額現金是有可疑傾向的。不過，登記表的內容很簡單，只問多少錢，從哪裡和怎麼得來的，並不要提供證明文件。對於一般中國大陸 的新移民，只要寫是自己的或家庭的積蓄就行了。這個登記和稅務無關，只是政府備案而已。

　　3. 活期帳戶

　　有兩種：儲蓄 帳戶(savings)和支票帳戶(checking)。儲蓄帳戶通常有較高的利息，用來儲蓄短期內不用的錢。支票帳戶則是為日常生活而備的，帳上的錢隨 時可能支出，所以利息很低甚或沒有。這兩種都屬於活期存款。大約10年前，銀行把儲蓄帳戶和支票帳戶分的很清楚。那時侯，一個人平時把錢放在儲蓄帳里，要 有支出的時候，例如該付房租、水電、電話費了，就轉一定數額的錢到支票帳上，然後寫出支票。現在，這兩種帳戶的區別已經不那麼明顯了。銀行往往提供儲蓄/ 支票帳戶，把兩者放在了一起，讓顧客選擇。顧客有兩種辦法來保持自己的活期（儲蓄或支票）帳戶的詳細記錄。一是銀行每月給顧客寄月結單 (statement)，詳列本月帳戶進出。另一法是顧客持有存摺(passbook)，請銀行職員update（北京話叫“登折”）。由於活期帳戶的操 作多數是在自動櫃員機上進行，所以手裡的存摺往往並不反映帳戶的當前情況。不過，你可以隨時走進任何一個分行，要求職員為你update。對某一個帳戶， 銀行通常只提供月結單和存摺之一，在開戶時就說清楚，不能兩者都要。

　　4. 支票和支票本

　　支票上印有開戶行和地址，戶 主的名字和地址，帳號，支票編號；留出的空白包括：日期，數額（阿拉伯數字），數額（英文字），收票人名字，開票人簽字，備註。新開的支票帳戶還來不及印 支票，銀行給顧客8-10張臨時支票，以後顧客要自己訂購(order)支票本。可以從銀行訂，也可以到外面專門的印刷廠訂。如果從銀行訂，100張支票 大約十幾塊錢，通常每25張是一本。支票帳戶不是非用支票不可。隨着現代銀行業的發展，付款手段越來越多，越來越方便，如通過電話, 互聯網支付轉帳等等, 使用個人支票已經減少了。幾乎所有的電話、電視、電力、信用卡等帳單都可通過銀行的付款服務，而不象過去那樣需要本人郵寄支票。有的人可能一年也寫不出幾 張支票。

　　5. 銀行卡

　　在銀行開活期帳戶的時候，當場就拿到銀行卡並選擇密碼，便可在自動櫃員機(Automatic Teller Machine -- ATM）上使用了，對儲蓄帳戶和支票帳戶都能操作。櫃員機並不是單純的提款機，而是提、存、查詢都行。個人日常的銀行業務一般不需要到銀行櫃檯上去辦理。 銀行卡在本銀行系統所有的櫃員機上都免費使用，哪怕你遠走多倫多、蒙特利爾。在其他銀行的機器上也能用，但要收一點小小的費用，通常是一塊錢。銀行卡不僅 可在櫃員機上使用，多數商場也接受它，作為劃帳卡，當時就把貨款從你的帳戶上划走了，所以又叫debit card。(注意，這和信用卡是有區別的。) 銀行卡大多設有一日額度限制，例如，一天內用卡提款和花費總數不能超過$600。這額度和你的存款額沒有關係，而是為了保護你，萬一丟卡或被歹徒威逼，不 至於損失太大。

　　6. 服務費

　　加拿大銀行與中國銀行的一個很大區別，是很多服務項目要收費。比如每次支出（提款、寫支 票都是支出），要收0.4-0.7元加元，收電匯每一筆要10-30元，開一個匯票要3-6元，等等。有的帳戶還要收月費，幾塊到十幾塊都有。新移民剛來 可能不大習慣。不過，銀行也給顧客選擇的餘地。比如，要是帳戶里的存款額保持在多少以上，或者每月包乾性付一筆固定費用，就可以部分地或全免服務費。具體 細節，開戶時和銀行職員商談。

　　7. 投資

　　除了日常生活需要的進進出出的錢，別的錢就可以相對固定地放在銀行，作為投 資獲得利潤。投資的種類有很多，人們最熟悉的定期存款，英文叫做Term Deposit，就屬於一種投資。另外，還有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等，都是investment, 隨着可能的回報率的增大，風險也增大。如何投資，就看個人的選擇了。所有大銀行都經營個人投資，提供很多種計劃和組合，你可以和理財師坐下詳談。本文不是 投資指南，只概略地介紹最簡單的投資 -- 個人定期存款。

　　8. 個人定期存款

　　銀行對定期存款的最低數額有要求，通 常是$5000，加元美元的都行。定期最少30天，往上是60天，90天，120天，…。期限越長，利息越高，但並不是差的很多。美元定期存款的年息現在 大約5%，比加元的利息高。你可以選擇定期30天，要求自動滾動(roll over)，也就是到期後銀行連本帶息加起來，作為新的本錢，自動開始下一個30天定存，如此滾動下去，直到你決定停止。每次滾動後，銀行都給你寄一張單 子，列出新的本錢，利息率，到期日，等等。每個周期的利息率是隨市場而調整的。當然，你也可以選擇60天或90天定存，並按此周期自動滾動。如在一個周期 的中間支取定存，則喪失當前周期的利息。例如，你的定存是30天，自動滾動，你在第80天支取，那麼你獲得前兩個周期的利息，而第三個周期因為沒存滿而無 利息。

　　9. 加元和美元的區別

　　加元和美元是自由兌換的，走進任何一家銀行或兌換所都能兌換（買賣）。買進賣出價當然 不同。銀行的買賣價通常偏離當前市場匯率2%。也就是說，銀行一買一賣之間賺取4%。個人的儲蓄、支票、定存帳戶都可開美元的。但是美元帳戶沒有銀行卡， 因為自動櫃員機里不裝美元。要想提、存美元，必須親到銀行辦理。因為美元較穩定，有不少人保持相當數額美元。對於一般人的日常生活來說，美元的支票帳戶沒 有多大用處，但對做生意的人無疑是有用的。因為美元畢竟不是加國的官方貨幣，為了明確起見，美元帳戶的支票上都特別標明“美元”。如支票上沒有標註“美 元”字樣，銀行在處理時視同加元。

　　10. 信用卡

　　對於剛到加國的新移民來說，因為沒有工作和信用記錄，有時不容易申 請到信用卡。獲得信用卡後，你就可以使用它在幾乎所有場合的消費了，消費者應每月還清卡上的當月消費， 否則會影響你的信用記錄。開設帳戶的申請人需要攜帶兩個身份證件，如護照、移民紙等。 在加拿大的不同的銀行有不同的服務標準和對客戶的要求。如果你到銀行去開個人帳戶，需要出示兩件以上的身份證件如護照（連同移民簽證）、汽車駕駛證、社會 保險卡或醫療保險卡。如果你沒有後三種證件，可以請你所在的企業、公司或學校給你寫一份證明信來證明你的身份。 　

　　11. 無分行銀行

　加拿大近幾年出現了一種“無分行銀行”(Branchless Bank )，其特點是自身並非真正的銀行，而是通過與銀行合作，提供金融服務。因為自身不是銀行，所以沒有分行、支行，沒有營業部，沒有櫃檯，所有的業務都是通過 自動櫃員機、電話、互聯網來做的。合作銀行也不為之提供任何櫃檯協助。正因為沒有這些成本，“無分行銀行”能推出不少免費的服務，因而在個人日常財務領域 占領了不小的市場。加拿大President''s Choice通過Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服務，就是無分行銀行的一個代表。President''s Choice (PC) 就是經營Superstore連鎖店的那家公司。它的無分行銀行的開戶手續在Superstore里辦理，在吸收存款、提供儲蓄和支票帳戶方面都和正式銀 行差不多，它和CIBC合作，顧客的提款、存款操作只能在Superstore里安裝的櫃員機或CIBC的櫃員機上進行。PC的無分行銀行全免所有的日常 帳戶服務費，連顧客的正式支票本也免費贈送。PC還代付很多種帳單，提供詳細的查詢服務，都是通過電話和互聯網來進行的。

　　二、在加拿大如何申辦信用卡

　　在加拿大，信用卡通常有兩種，VISA和MASTER。皇家銀行採用的是VISA，一共有五種類型。對新移民來說，最適用的是Visa Classic 2。 　

　　申請的條件：

　在銀行建立起一定的信用度。基本上在加拿大居住一年以上的移民就可以申請了。留學生則需要有一定的存款，並被鎖住1至2年。如果需要提前解凍，需要向銀 行提出書面申請。 此卡需繳納15加幣的年費，副卡免費。標準利息，每月最高貸款消費基礎限額1000加幣，隨着持卡人信用度的增加，可以增加到3000左右。 　

　　信用卡消費有以下附加優惠：

　商品丟失損壞保險90天；在原產品保修期基礎上延長一年；在4000個與皇家銀行有協議的商店消費時，最高享受7.5折；每天可以從提款機提現金500 加幣；每個月定期還款，信用卡公司不收取貸款利息。如果不能按期還款，有一個最低還款額，比如100加幣，其他貸款收取每年高達20%的利息，這就象高利 貸一樣。如果你連最低還款額都做不到，信用卡公司會取消你的信用卡並降低你的信用等級。 申請信用卡的注意事項 面對眾多“新型”或“低息”信用卡的促銷誘惑，新移民千萬要小心慎重選擇，因為看來“理想”的信用卡往往也是最具矇騙性的信用卡。永遠不要和自己從未聽說 過的銀行和信託公司簽約，也不要輕易相信那些優惠到離譜的條款。

　　在申請信用卡時，請注意以下事項：

　　1、提供“低 息”貨款是推銷此類信用卡的首選手段。但是，所謂的“低息”通常只是在一段極為有限的時間之內才有效。這點一般在申請表的小字條款中會註明，對這些條款必 須逐字逐句研讀清楚。一般不出數月，這個低息就會被調整到和現行利率一樣，而且，還會隨着每年貨款利率的上調而不斷上漲。 　

　　2、請注意信用卡的年費。

　　3、請注意帳的日期和信用卡規定的信用等級。 　

　　在開始填寫信用卡申請表之前，一定要仔細閱讀每一條相關條款，一旦心存疑慮，就不要貿然行事。萬一因為信用卡帳單付款延誤，或大筆信用卡貨款遇到麻煩，消費者也可以求救於信用卡諮詢中心。