兒童財商教育的話題早已經成為“家長群”中的熱點話題；很多家長非常重視寶1寶的智商與情商培養，唯獨忽略了對寶1寶成長意義重大的財商。其實，發達國 家的教育學家認為：財商培養應趁早，3歲即可起步“數錢幣”，5~7歲，可以培養孩子做家務賺取零用錢，而7~12歲，則是孩子建立初期理財觀念的關鍵時 期。在此期間，家長可以逐步增加兒童成長方面的理財投入，不僅為孩子購買意外與健康保險，還應為孩子未來的教育、成長設立專項投資基金，優選基金定投類的 理財產品。



兒童財商啟蒙： 3歲識錢12歲買股

3~5歲了解錢幣、認識錢幣功能

根據英美當代的兒童教育理論，兒童的財商教育一般從3歲開始培養；這時，多數兒童開始學習，財商教育也可同步進行。父母可通過遊戲等方式教會兒童辨認 各類錢幣，包括紙1幣與硬/幣，對比錢幣的面值；通過風趣的遊戲寓教於樂，讓孩子初步接觸到“錢”的概念。之後，可引導與監督孩子購買簡單的商品，比如面 包、車票、書籍等，學會“找零”，讓他們認識到錢的作用和消費的概念。一次性支出的金額不適宜超過30元。不過，這一階段，不適宜給孩子過多的零花錢，以 防養成孩子亂花錢的壞習慣。

理財配置：針對兒童的理財投入適宜定在2萬~5萬元，這個階段不必在孩子身上投過多的錢。

5~7歲做家務賺零錢、初試儲蓄

到了5歲，父母要讓孩子認識到“勞動與金錢”的對應關係，可引導他們通過做家務活來賺取零花錢。比如打掃衛生、擦鞋等。但對於每次家務勞動的物質獎 勵，不宜超過10元。而且，孩子賺取的零花錢，父母要過問其實際用途，引導其理性消費。業內人士劉新認為，這個階段，家長可讓孩子接觸傳統的理財工具，教 會他們開設銀行賬戶、學會存錢罐儲蓄。雖時代在變化，但有關理財的基本原理卻永遠不會改變，需要從基礎學起。

理財配置：兒童理財的整體投入可以提升至5萬~8萬元。其中，保險產品的投入減少為20%，黃金產品的投入仍為20%，基金定投產品的投入增加到40%（之前沒有買的可以現在買起），另外的20%則改為儲蓄投資。

7~12歲比價格、學會賣舊報紙

這個階段是兒童財商形成的最重要階段。首先要養成孩子勤儉持家、量入為出的習慣。建議經常帶孩子去超市挑選生活日用品，對比價格。其次，繼續貫徹上一 階段的做家務賺零用錢方針，可以增加一個項目：賣舊報紙、賣飲料罐等廢品。最後，10歲之後，父母需帶孩子去工作單位參觀，了解父母工作的艱辛。

理財配置：理財投入可以提升至8萬~20萬元。其中，保險產品的投入為20%，黃金產品的投資減少為10%，基金定投產品的比例依然為40%，儲蓄方面的投入提升到30%。

12歲以上可接觸基金、股票

根據歐美的成熟理論，這一階段適宜讓孩子全面進入成1人的理財世界。很多投資大師，也正是在這一階段學會了熟練掌握理財工具的。

家長應引導孩子認識理財產品，對比其收益率；了解簡單的金融市場常識；　鼓勵孩子多看金融理財類書籍，商業大亨的勵志故事就比較適合孩子閱讀。

家長可引導孩子嘗試操作基金與股票、購買銀行理財產品，但孩子實操的單次金額應該控制在5萬元以下。在此階段，家長應以成1人的思維、平等的姿態來與孩子溝通，切勿低估孩子的“財商”。不過，凡事也應有個“度”,學習理財，只是常規學業之外的業餘活動。

理財配置：整體投入應提升到20萬元以上。其中，保險產品的投入占比可以減少為10%，不用再多買黃金與儲蓄，基金定投產品的比例為40%，剩餘50%建議購買各類銀行理財產品，以求獲得更高的收益率。可讓孩子嘗試管理自己的銀行理財品賬戶。

理財秘籍

1.理財投入適宜逐步增加。

2.年齡越小，黃金、儲蓄等保守理財產品的占比就適宜越多。

3.家庭抗風險能力相對較弱的，適宜多配置保守理財產品。

4.有出國留學需求的孩子，需要儲蓄“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財產品。

5.在為孩子購買了基本的意外和醫療健康保險後，再考慮為其進行教育儲蓄投資。

家庭理財建議：

民生銀行楊盛學等理財人士認為：家長在兒童成長方面的理財投入，比較適宜採取穩健為主的理財方式，並且，根據兒童年齡的增長，理財投入適宜逐步增加。 孩子年齡越小，黃金、儲蓄等保守理財產品的占比就適宜越多；原因在於：孩子年紀小的時候，家庭抗風險能力相對較弱，適宜多配置保守理財產品。

從具體品種來看，保險與基金定投產品，應是兒童理財的基礎組成部分。而股票、信託、期貨等風險較高的理財產品，不適宜投入到兒童理財的領域（至於兒童 自己學習如何操作股票，則是另外一回事）。比如說某些家庭希望從孩子10歲起積累一筆出國留學的“巨資”，就比較適宜買定投基金或銀行理財產品，買股票的 風險較大，如果遇到2006年至今的股市，這筆投資較可能得不償失。

基金定投產品如果現在開始購買，建議優先選擇風格穩健的混合型基金，偏股基金也可考慮。雖然股市經常走熊，但回顧歷史，以上兩個類型的定投基金，總能取得較理想的收益。

對於銀行理財產品，不宜買浮動利率型的專項理財產品；黃金則以金條投資為主。

財商(FQ）

指理財能力，特別是投資收益能力。是認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。

財商是與智商、情商並列的現代社會能力三大不可或缺的素質。智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會生物的生存能力；　而財商則是人作 為經濟人在經濟社會的生存能力。