在多倫多的抵押貸款保險是什麼？它與其它類型保險有什麼不同？

談到保險，簡而言之，就是企業，家庭，及個人通過參加保險，使投保人在參與社會經濟活動中，所遭遇的風險，由整個社會，或一個行業集體共同承擔。這樣，投保者在自身無法承受的發展風險之前，由於保險公司的介入，解除企業和個人在經濟發展的風險之憂。這樣，企業和個人參與社會經濟活動的積極性會極大增強！企業和家庭經濟發展會越來越快！

保險也是當今發達國家市場經濟的基礎。當今，在像加拿大這樣高度發達的現代國家，城市發展，企業發展，個人發展一時一刻也離不開保險。現代社會，任何一個行業的存在發展都離不開保險。同樣，家庭，個人的發展也離不開保險。設想一下，如果某一天，或某一刻，這個高速運轉的社會，突然間沒有保險了。那海上的貨輪就無法航行，天空的飛機就無法飛行，路上的火車就無法行駛，企業就無法開工等等，總之，沒有保險，現代社會一切經濟活動都會嘎然而止。

一個企業，一個家庭的保險意識，可以充分反映一個企業和一個家庭的現代意識程度，文明程度，和責任感強度。保險業是伴隨着社會形態由初級到高級發展，由無到有，由初級到高級進化而來。當今，在加拿大這樣高度發達，高度完善的市場經濟社會，保險業已經滲透到各行各業，可以說，高度發達的加拿大社會，從個人到企業，從航海到航天，從房屋到人身健康，從銀行業務到保險業務本身都需要保險。各行各業都有保險參與。其中，與我們新移民最相關的保險有以下幾種，車保險，LIFE INSURANCE，專業職業險，房屋保險，及房屋抵押貸款保險。大多數新移民都理解保險在多倫多日常生活的重要性，幾乎每個新移民家庭都與保險公司打交道，多倫多新移民家庭至少投保駕車保險，房屋保險，人壽險等等。但有一種有關房屋按揭抵押險可能不太常見。這種險一般發生在購房時，首付不足20%時，購房者需買的一種保險，以此，獲得商業銀行的房屋抵押貸款。這種險一般稱為房屋抵押貸款保險。

加拿大的抵押按揭保險，是由CMHC（Canada Mortgage House Corporation）提供的抵押按揭貸款保險

1. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）抵押按揭貸款保險涉及的三方

（1）保險提供方： CMHC是一家國有公司，該公司業務之一是從事房屋按揭抵押貸款

（2）借款方：首付低於20%的購房者

（3）貸款方：一般指商業銀行

該保險主要目的是為家庭收入比較好，而且穩定，但首付不足20%的家庭提供按揭貸款保險，以此擔保幫助這樣家庭在商業銀行獲得房屋按揭貸款，實現這樣家庭買房願望。同時，通過這種保險，有效防止按揭違約案例帶給商業銀行房貸風險，又能為加拿大商業銀行提供良性業務，同時保障加拿大住房融資體系安全。

2. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）按揭貸款保險的保險費率

如附表1

（1）CMHC按揭貸款保險的保險率是按貸款總額占房屋價值的比率 (loan-to-value ratio) 來設定保費占貸總額的比例，loan-to-value ratio比率愈高 (首付愈少) 則保費愈高

（2）CMHC按揭房貸保險費率介於受保貸款總額0.6%-4.5%之間的保費

（3）保費可以在申請貸款時一次性全額支付，也可以分攤至每月的還款額

3. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）按揭貸款保險與其它保險的不同之處

（1）受益人不同，CMHC的房屋按揭貸款保險費雖然由借款人（買房人承擔），但受益人確是商業銀行。這點與其它保險顯著不同，其它保險的收益人或為投保人，或為投保人指定的受益人

（2）投保人在保險費不變的情況下，房屋按揭保險的理賠額卻隨時間遞減

（3）其它保險是擔心一旦身體健康出現問題，而買的保險，做到有保無險；但房屋抵押按揭保險，身體健康是獲取和維持該保險的前提，一旦借款人身體出現問題，投保人可能被取消該保險之格

 （4）房屋抵押按揭保險，借款人如果自殺，保險自動失效，並不會獲得任何理賠

 （5）房屋抵押按揭保險對投保人的年齡還有要求，一般對於年齡超過65歲，不予投保

 （6）房屋抵押按揭保險最高理賠額度比較低，一般只有50萬加幣左右

4. 保險與法律

   在保險生效期間，投保人必須依照相關法律行事。反之，由於違法，違規造成的危害和損失，保險公司可能拒絕理賠

5. 保險與誠信

 投保人應如實向保險公司披露真實信息，反之，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告之義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保，或者提高保險費率。這種情況下，保險人有權解除保險合同。

（本人不是這方面專業人士，以上信息僅供讀者參考，建議讀者諮詢這方面專業人士獲得更加專業信息 多倫多 李 軍 微信 junli64）