現今銀行界時不時傳出提高房屋貸款利率的風聲，令身被按揭的屋主們坐立不安，想要賣房或換房的人士心裡也多了一層疑慮。在你身陷困境，或舉棋不定的時候，聽聽專家的建議吧。

　　道明加拿大信託(TD Canada Trust)的理財專家表示，房屋貸款的特色和條款各有不同，選擇適合個人財務情況和置業需要的房屋貸款，制定還款方案，能為您節省金錢和縮短還款年期，讓您安心知道為自己的安樂窩作了明智決定。

　　當房屋貸款全數還清，便可以有更多金錢用於其他用途，例如出外旅行、為子女預備教育費用、購買度假物業、裝修居所或進修學業等。

　　以下是一個典型還款安排，從而說明不同的還款策略能助您節省金錢。例子假設貸款額為$100,000，攤還期為25年，首5年貸款利率為6%。

　　在這五年中，每月的還款額是$639.81，而$100,000本金的借貸成本便是$28,219.33。五年後，貸款人尚欠本金$89,830.73。若想提早償還本金，可以考慮以下任何或全部的策略：

　　策略一：加速還款次數

　　以上的例子假設每月還款一次，但不妨考慮將每月半數還款額加速為每兩週還款一次，甚至加速至每週償還原本每月四分之一的還款。

　　同一項的房屋貸款以加速雙週還款計算：每雙週還款 $319.91;總利息支出 $27,622.40;尚欠本金$85,950.54;省回金額 $596.93。同一項的房屋貸款以加速每週還款計算：每週還款 $159.96;總利息支出$27,594.76;尚欠本金$85,921.62;省回金額 $624.57。因此，選擇加速每週或每兩週還款已能減低借貸成本，並且有助更快償清貸款。

　　策略二：善用增加還款額

　　道明加拿大信託的客戶可在貸款期內，隨時選擇把其固定的還款額增加，最高可達原有還款額的一倍。單是把還款額提高10%，便能把貸款的總支出大幅調低，更快清還貸款。

　　同一項的房屋貸款把每月還款額增加10%至$703.79;總利息支出$27,602.11;尚欠本金 $85,374.71;省回金額$617.22。

　　策略三：善用每年一次大額還款

　　除了增加還款額之外，大部分銀行均為貸款人提供一次大額還款機會。道明加拿大信託的房屋貸款客戶可以選擇在每年繳付一次大額還款，金額可高至原來本金的15%。以下圖表顯示每歷年開始時，一次過償還本金2%所能帶來的節省效益。

　　同一項的房屋貸款在每年繳付一次達本金2%的大額還款：每年一次大額還款 $2,000.00;總利息支出$26,924.85;尚欠本金$78,536.25;省回金額$1,294.48。

　　請注意：若選擇把大額還款的金額提升至超過本金15%，將須繳付相應的賠償費用。

　　假如您有能力同一時間選用以上三項策略：轉為每週還款一次(不會對您構成額外開支);只增加還款額10%(即增至每週$175.95)，及在每歷年開始時一次過償還本金2%(每年$2,000.00)。您便能節省更多：總利息支出$25,620.87;尚欠本金$69,804.05;省回金額 $2,598.46。

　　策略四：選擇較短的攤還期

　　在道明加拿大信託申請住宅房屋貸款時，可選擇適合自己的攤還期。大部分的房屋貸款攤還期都自動定為25年，換言之，貸款人可以在25年內把原來的貸款本金和累計利息全數清還。但您可以在申請房屋貸款時，選擇較短的攤還期，把貸款時間縮短，從而大幅降低所需繳付的利息。

　　同樣是利率6%的$100,000房屋貸款，以下是把攤還期縮短所能節省的金額：

　　▲攤還期20年;每月還款額$712.19;利息支出$70,882.81;節省利息金額$21,001.15。

　　▲攤還期15年;每月還款額$839.89;利息支出$51,146.89;節省利息金額$40,737.07。

　　▲攤還期10年;每月還款額$1,106.51;利息支出$32,757.92;節省利息金額$59,126.04。

　　房屋貸款危疾及人壽保險

　　購買房屋很可能是您一生中最大的一項投資。房屋貸款危疾及人壽保險1 (Mortgage Critical Illness Insurance and Life Insurance)可為您的房子帶來保障。受保人若不幸去世、染上末期病患、遭遇意外或被診斷患上危疾，這份保險可代為還清房屋貸款的結餘。