Y小姐加拿大買屋手記1:你的財政容許置業嗎? |
送交者: 江南採蓮 2010年09月12日23:40:33 於 [焦點房談] 發送悄悄話 |
經過深思熟慮決定了買樓後,並不是立即去買,而要更實際地考慮買樓背後的財政需要。買樓不同買棵菜,樓價起碼逾$30萬甚致更多。Y小姐跟男朋友A 先生兩人皆有工作,而且收入不俗,Y小姐是一名專業人士,A先生也是公司經理,理應負擔力不是問題,問題就在A先生在理財方面稍為疏忽,欠下銀行一些債務,所以兩人更要謹慎考慮買屋對他們的財政影響。 自我檢測 首次置業者毫無頭緒,最好就是用一些簡單的計算方法,計計自己的買屋能力所能及,Y小姐和A先生也為他們的置業計劃好好盤算一下。 第一步:計算資產淨值(Net worth) 就是資產減除所有負債。當準買家到銀行或金融機構商討房貸時便會使用到這項資料。 http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/wosh_002.cfm?renderforprint=1 第二步:計算現有開支和負債 這個步驟很重要,就是要計算你目前有的支出和債務,從而知道自己會否有能力償還貸款。 http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/wosh_003.cfm?renderforprint=1 第三步:每月可負擔支出 有了以上資料,就可以大約了解自己可負擔多少支出。首先,要注意每月房屋支出不能超過每月毛收入(gross income)的32%。房屋支出指貸款本金、利息、稅款、暖氣,簡稱(P.I.T.H.),計算得出來的數目稱為Gross Debt Service(GDS)。 第二點要留意的是每月的負債不超過毛收入的40%,其中包括汽車貸款、信用卡透支等,得出的數目稱之為Total Debt Service(TSD)。 ※GDS以及TSD的計算方式程: http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/hostst/hostst_002.cfm 第四步:可負擔房貸 得出以上各項資料後,準買家們還未能放鬆,還要了解自己的最高可負擔房貸額,切勿好高騖遠,最後淪為要賤買物業。 房貸困惑 對很多首次置業人士說,買樓最難就是要有首期。很多人特別是打工一族的,要一時間準備20%首期十分困難。根據加拿大法例,按揭保險 (mortgage loan insurance)就是你的幫手:只需要5%的首期。它的運作方法是如果借入貸款一方拖欠貸款,保證人就會負責賠償債主。這類型的保險多是以保險型式,以一次過繳付或是加在貸款上每月償還。 預批按揭利率 清楚計算以上各種支出考慮後,就可以到提供房貸的機構獲得預批按揭利率。這意味貸方會考慮你的財政狀況,預計你可以負擔的貸款。這時候貸方會給你一張寫下有限期固定利率的文件。首次見貸方時須要準備以下資料: ※個人資料,包括個人證明文件如車牌 ※工作描述,包括由顧主證明的薪酬資料 ※收入來源 ※所有銀行、債務和貸款的資料 ※金融資產證明 ※首期和訂金的來源和金額 ※交吉支出的資金來源 (通常是買價的1.5%至4%) 想增加貸款申請成功的機會,最佳的方法是先把債務還清、儲存更多首期、調低房子價格要求。另外,到不同的銀行格價,不同的機構會可能有不同的按揭利率和年期選擇,多參考幾間或許會有意外收穫。Y小姐就已經最少知道3家加國銀行提供給她的利率,心中有數。(明報) |
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