大家知道，最近 mortgage rates hit record low ---- 顯然現在不 refinance 白不 refinance，何況俺的 principle 也沒還幾個子。找到了之前那個幫俺貸款的 broker，她居然還對俺記憶猶新，令俺感動莫名：)

　　俺家的 case 應該很簡單，像大家一樣，credit score 很高，俺事先都懶得去知道;收入呢，即使只遞交一個人的也足夠貸款了，所以俺猜，俺的 refinance application 大體上只是走走過場而已，俺的 broker 應該很容易拿到她的 commission。可是出乎意料地，俺的 refinance 還真差點出了問題，這其中的原因，說來大家可能不信，就出在網絡銀行上。這裡俺灌水碼幾個字，希望對那些準備貸款或者refinance的朋友有所幫助。

　　這裡再略微交代一哈自己的情況。俺 (及外子，下同) 一共有三家銀行：E*Trade，IngDirect (ING)，以及 Bank of America (BOA)，其中 E*Trade、ING 都是網絡銀行，大家都知道的。俺通常的薪水 direct deposit、daily transaction 等，都是在 E*Trade、ING 兩家銀行完成的，BOA 基本上只用來和國內例如俺老爸之間的經濟來往，所以它通常是幾個月沒有 transaction;這不，在俺遞交 refinance 申請前幾個月，俺的 BOA 就沒有 transaction 記錄。不過呢，如果有的話，數目通常也大一些，很可能會受到 FBI 的關注，呵呵。

　　遞交申請材料時，俺對經紀人說，俺交的材料一大堆了，這 BOA 的信息是不是不交上去為佳?反正它上面最近幾個月也沒有任何 transaction 記錄;而且遞交上去的壞處在於，如果銀行需要看 BOA 最近的交易記錄的話，俺還可能不好解釋，因為上面有較大數額的 transaction。經紀人可能覺得俺說得在理，於是同意了，說，對，就提交 E*Trade、ING 最近兩個月的 bank statements 就成了。Refinance close 的日期呢，就定在差不多月底的 27 號。

　　似乎一切進展順利。Close 前幾天，俺按照經紀人的吩咐，開了張 E*Trade Bank 的 Bank Check (因為據說過戶公司基本上不收 Personal checks)，準備過戶。

　　過戶簽字都是按步就班的，大約一刻鐘就簽完了。簽完後過戶律師問俺要 payment，於是俺們遞上了 E*Trade 的 Bank Check。誰知律師訝然道：What?From E*Trade Bank?

　　嗯?難道有問題麼?律師道，確實有問題，問題就在 E*Trade Bank 的 性質，它是家網絡銀行，和 BOA 這種有 physical location 的銀行不一樣，儘管你的 check 是 Bank Check，但是它像 Personal Check 一樣，需要 up to 7 business days to clear。所以麼，我們今天不能給你 close;如果需要 close，那也得等 7 天以後待你的 check deposit clear 再說。

　　有意思。同樣是 Bank Check 或者 Cashier Check，像 BOA 這樣的 Physical Bank 很快就能 clear，而像 E*Trade 這樣的網絡銀行，則需要好多天。這不是赤裸裸的 cyber bully 麼?過戶律師兩手一攤：這是他們銀行之間的遊戲規則，對此我無能為力。我道，這是 Bank Check，又不是 Personal Check，你還擔心不能兌現不成?這八千塊錢你存在銀行里，七天時間也沒有什麼利息，你損失的利息我給你們公司 cover 如何，我們實在不願意折騰，勞命傷身再抽空來過戶。過戶律師肩膀一聳，道，這不是擔心 Bank Check 能否兌現的問題，而是過戶流程是這麼規定的，對此我無能為力。

　　如果沒有其他因素，那麼再多等七天也沒有什麼，大不了當這次白跑了一次罷了。問題是，我們鎖定的利率 3.125% 這個月月底 expire 了。時間只剩下兩天了，有什麼辦法呢?顯然，最容易想到的是電匯，wire transfer。

　　當即撥了個電話給 E*Trade 服務台，核對身份後，俺要求 E*Trade 馬上將 $8,xxx.xx 電匯到過戶公司。E*Trade 服務台問清楚了接收銀行的 ABA 號碼以及賬號，又問道，接收人是誰。我道，是 XXX 過戶公司。E*Trade 服務台聽後抱歉道，We are sorry we can't do the wire transfer for you。The recipient name can't be XXX settlement company，it must match your name as in our bank。嗯?天地下的銀行還有這麼個奇怪的規定?接收人的名字必須和我的一樣，否則我就不能電匯?那豈不是只能電匯給我自己?E*Trade 服務台道，Yes，you are right!禮貌是禮貌，但還真能將人噎死。俺抱怨道，這錢可是我的，只要不干違法亂紀的事情，我願意匯給誰就匯給誰，你們怎麼來這樣不合理的規定呢?E*Trade 服務台道，要不我找來我們的經理，看能否解決你的問題?

　　E*Trade 的經理很快來了，待問清緣由後他抱歉道，對不起，這是我們銀行的規定，不能為你破例。我們制定這個規定的理由是為了更好地保護客戶的米米等blah blah......

　　過戶律師道，難道除了 E*Trade 外你們就沒有別的銀行了?我道，還有一家，ING，但是那大同小異，也是家網絡銀行。過戶律師道，沒有別的 physical bank 了?俺遲疑道，還有一家 BOA，可是因為它基本上是 idle 的，幾乎沒有 transaction，所以我們這次申請 refinance 時沒有提供 BOA 的信息。再說我們 BOA 也沒有足夠的錢，只有區區幾百塊。過戶律師道，沒關係的，你讓 E*Trade 將錢電匯到你的 BOA 賬號下不就可以了?然後你去 BOA 開個 Cashier Check，明天就足夠 close 了，來得及的。

　　對呀，這可是個好主意。當即再撥通了 E*Trade 服務台，服務台說，這沒有問題，只要 Recipient 是你就可以。但是我們需要你發個 written request bearing your signature 來才能幫你電匯，手續費是 $25。到款時間是今天或者明天，depends on our processing time......

　　借用了過戶公司的 facilities (例如打印機，傳真等) 將電匯的 written request 發到了 E*Trade，這才鬆了一口氣，然後拿起手機將事情告訴了俺的 refinance broker，說今天過戶不成了，需要等到明天。誰知 broker 聽後訝然道，你怎麼能用 BOA 的 cashier check 過戶呢，難道你沒有告訴律師你遞交 refinance 申請時沒有遞交 BOA 的信息?我說我告訴律師了，律師說沒問題，再說，難道過戶時貸款銀行還會看我的支票是從哪裡來的?Broker 道，他們當然看，而且看得仔細那!現在銀行猶如驚弓之鳥，對貸款審查嚴格着，生怕貸出去的款收不回來。此事緊急，我給過戶公司和律師掛個電話，你在旁邊等着。真是的，律師做事怎麼這麼不 professional?

　　很快 broker 和律師就通上了話，俺就在一旁呆着看進展如何。Broker 道，這家銀行我了解，他們認網絡銀行的 Bank Check，之前我就是讓她 (指我) 帶上 E*Trade 的 Bank Check 的。最不濟，如果你覺得有問題，你至少得給我來個電話商量商量不是?怎麼能讓她重新開個 BOA 的 cashier check 過戶?這會讓整個 case 歇菜的!律師則邊解釋邊反駁道，開個 BOA 的 cashier check 過戶，確實是欠妥，但是我們過戶公司不收網絡銀行的支票，是我們公司的規矩，這你是知道的;再說那家銀行認不認網絡銀行的 Bank Check，我們事先如何得知?......Broker 沉默了一下，道，你看這樣如何，BOA 的支票肯定不成的，你們能不能用 E*Trade 的銀行支票過戶?如若有什麼風險，我來負責，利息損失我個人墊上，我們合作多年，這點你們應該信得過的......律師嘆了一口氣，道，可是我已經告訴了銀行，說今天不要打款過來了，我們會推遲一天過戶.....Broker 氣道，你們怎麼可以不經過我的手就直接和銀行這麼說，我還是經紀人那!你沒有告訴銀行你會用 BOA 的支票過戶吧?律師道，那倒沒有。Broker 道，也幸虧沒有，否則這個 case 只怕就黃了......

　　出了麻煩是不?於是俺只得轉頭看能否求助 ING。打通了 ING 的電話，說明了情況，ING 說，我們不支持電匯，但是你可以發個 P2P Payment Request，我們可以今天 process，儘管我們不能保證對方銀行什麼時候能 clear，但一般你的銀行明天能顯示出資金到位。我問了問律師怎麼樣，律師說只要能顯示資金到位了，過戶就沒問題。於是我發了個 P2P Request。為了確保準確無誤，俺將相關信息核對了兩遍。

　　ING 當天就顯示八千多塊錢已經通過 P2P 發到 XXX 過戶公司帳戶下了。第二天我幾乎每兩個小時就詢問資金是否到位了，得到的回答總是 No。俺奇怪了，過戶公司也奇怪了，問道，你是不是將 ABA 或者賬號填錯了?我道，應該不會吧?這裡是我的 request，我拷貝發給你，你看錯了沒有?過戶公司回答道，1?沒錯啊，你肯定 ING 將錢發出了?我道，他們顯示的結果是昨天就發出去了，而且我去了電話，他們確認錢於昨天已經發出去了，但是沒有得到你們的 response，所以無法確認......

　　真令人氣餒!有錢都匯不出去，真麻煩，對不對?當晚登陸 ING，俺驚訝的發現，發到過戶公司的錢居然 reversal 給打回來了。怎麼會這樣呢，信息都是對的呀!第三天上午，也就是 29 號，九月份的倒數第二天，俺急忙給 ING 去了電話問為什麼，ING 回答說，P2P 要求對方的帳戶是 Checking Account，你提供的是 Saving's Account，這錢沒法送出去，給退了回來。如果你想用 P2P Service，你得要求對方提供 Checking Account 賬號。

　　俺將情況告訴了過戶公司，過戶公司道，我們很抱歉，we made a small mistake which brought big inconvenience to you.......這個號碼，blah blah，才是我們真正的銀行賬號.......