經常有網友，地產經紀，以及身邊的朋友詢問：自己或自己的朋友，在沒有獲得加拿大永久居民身份的情況下，能否獲得按揭貸款。答案是肯定的：非居民在加拿大買房，可以申請到銀行的按揭貸款，而且利率與本地居民一樣。非居民包括持有工作簽證、學習簽證，以及訪問簽證的申請人，例如，留學生，在加拿大有合法工作許可的非永久居民，以及來加拿大進行商務訪問的遊客。外國人申請按揭貸款與本地人有什麼不同，如何申請，以及有什麼特殊要求呢?

　　首先，外國人需要在加拿大開立銀行賬戶。既然是貸款買房，就要每月付月供款，沒有銀行賬戶，就沒法支付貸款本息。很多朋友打電話詢問，中國大陸的朋友希望在加拿大置業，但從來沒有來過加拿大，是否可以貸款買房。雖然加拿大各大主要商業銀行在中國都設有分行或辦事處，可以幫助開戶，但這種賬戶通常需要在加拿大境內激活，才可以用於支付。舉個例子來說，客戶在北京的某加拿大商業銀行分支機構開立賬戶之後，可以將資金匯入該賬戶，但卻不能從該賬戶支取，只有本人進入加拿大境內才可以啟動賬戶的支付功能。因此，從未來過加拿大，沒有開立全功能賬戶的非加拿大居民，很難申請到按揭貸款。解決的辦法就是，在訪問加拿大訪問期間開立有效賬戶，或與加拿大境內有賬戶的親戚或朋友開立聯名賬戶。其次，外國人不能在加拿大有不良信用記錄。很多留學或工作的加拿大非居民，在加拿大已經學習和工作了多年，如果已經造成了不良信用記錄，則按揭貸款申請很難成功。外國人可以在加拿大沒有信用記錄，但不能有不良記錄。例如，訪問簽證的加拿大非居民，在加拿大境內並沒有信用記錄，這種情況是可以申請到按揭貸款的，可如果有不良信用記錄，就很難申請了。因此，無論是否是加拿大居民，都需要保持良好的信用記錄，養成按時償付信用卡賬單，繳納各項公用事業費的好習慣。

　　第三，外國人需要有足夠的首付款。非加拿大居民可以在加拿大的一些金融機構申請到按揭貸款，但首付款比例通常比加拿大居民高。持有工作簽證，有收入的非居民是例外，此類申請人最多可以申請到房價90%的按揭貸款。沒有收入的非居民最多可能申請到房價65%的按揭貸款。加拿大的金融體制是高度商業化的，每個商業銀行或非銀行金融機構的貸款政策都不盡相同。很多消費者誤認為貸款經紀可以代表自己向所有的銀行申請，其實不然，加拿大的RBC皇家銀行,CIBC帝國商業銀行,BMO滿地可銀行(蒙特利爾銀行),HSBC滙豐銀行，均不接受貸款經紀的業務代理。因此，外國人申請按揭貸款，需要自己多方諮詢，一定會找到按揭貸款的。

　　第四，外國人可以授權加拿大境內的親戚或朋友代理完成按揭貸款。很多朋友詢問，如果持有訪問簽證來加拿大，看中了房產並簽署買房合同之後，簽證到期了，必須離境時，能否委託在加拿大的朋友完成買房和貸款交易。答案是肯定的。委託第三方交收房產，需要在律師行見證下簽署power of attorney，即，委託授權書。最重要的是找到同意通過委託授權書籤署貸款文件的銀行，此類銀行並不多，即使同意，銀行對交易的細節也會有比較嚴格的要求。因此，持訪問簽證來加拿大購房的外國人最好在離境之前搞清楚銀行的相關要求，以及交易過程中的注意事項。

　　第五，外國人需要做好加拿大銀行賬戶的管理和安排。地產交易中，有兩個重要環節需要從銀行賬戶中支取款項，一是支付買房定金，二是在產權交接之前支付首付款餘款。一些持有訪問簽證的購房者，無法在加拿大滯留至房產交收，因此需要事先做好與銀行的約定，以便在需要支付款項時順利完成交易。

　　第六，持有留學簽證的學生，是否需要父母擔保加簽是很多人關心的問題。答案是，有些銀行不需要，例如BMO滿地可(蒙特利爾)銀行。

　　第七，首付款是否要在加拿大銀行的賬戶上停留1-3個月，也是大家比較關心的話題。答案與第六個問題相同。

　　最後，外國人在貸款買房時，銀行會要求律師在登記產權時備註“外國人稅務條款”，即，在賣房時，借款人如果依然還是非居民身份，需要將部分賣房款留置到完成稅務申報之後再決定如何處置售房款。

　　非居民在加拿大買房享受非常優惠的貸款政策。如此寬鬆的貸款政策，相信在全世界範圍也很難找到第二個國家。很多華人朋友習慣了全款買房，對申請按揭貸款望而卻步。筆者今年2月回國探親，發現街頭隨處可見商業銀行拉存款的廣告，15個月以上的定期存款利率普遍高於3%。於此相比，加拿大房屋按揭貸款5年期固定利率卻只有2.99%(2012年3月8日至28日)。

（紅雨）