在美國貸款買房的幾種方式 |
送交者: 滄海行雲 2013年10月13日22:50:29 於 [焦點房談] 發送悄悄話 |
早在七月份,照說我在俄克拉荷馬的房子就已經賣出,但是真正塵埃落定的成交,還是最近的事。七月份我的房子被一個老太太W太太看中。她是給自己的女兒買房,她的女兒是一個單親媽媽,帶着一個八歲男孩,不知怎的又懷上了一個, 壯大的家庭需要有更大的房子。他們這一家原來自春天龍捲風災難中的重災區摩爾鎮。估計保險公司賠的錢,不夠他們買一個更大的房子,也可能是他們過去是在租房,總之這回是W太太自己出錢,給女兒一家買這房子。 但是購房合同上說,我的房子購買條件是W太太自己的一套小房售出,讓她能拿到貸款,這也是一種賣法,叫contingency。但是我當時對這種交易毫無懷疑,因為W太的房子也已經售出,只不過是等買方拿到貸款而已。我們於是搬到了德州,暫且住在賓館裡,等着那邊交易完成,好讓我能買到這邊的房子。我這邊的房子也已經看中,只是等那邊的款項過來。我這邊的購買也是附加了一個條件,成為contingency 購買的方式。 這樣一來,整個購買的流程,就變成了一多米諾骨牌的格局,只要第一家不成交,後面幾家都不能成交。但是第一家買房的人似乎永遠不急不忙,慢騰騰在辦他的手續。到了約定交易的那一周前,我們的代理卡洛爾突然說對方的VA貸款有一些問題,資料不全。美國買房貸款有很多種,最常見的是“傳統貸款” (conventional loans),是那種付20%首付的品種,還有一種叫FHA (Federal Housing Administration)貸款,是可以少首付,但是需要對貸款進行保險,因此費用更昂貴一些。還有一種叫VA貸款,為退伍軍人所設,應該是零首付,申請過程繁雜一些,需要原來的軍隊等提供各種文件,確認貸款人身份。 後來那人的軍人貸款實在無望,於是改作傳統貸款。這樣又得從頭再來申請,我們我們等啊等,眼睜睜看着交易日一次次被推遲,但是束手無策。我們在外頭客棧大約住了一個月後,聽說那邊的貸款申請下來了。我們約定8月30號成交。我們於是約定這邊的成交日緊接在後面。 但是交易前一天晚上,那位退伍軍人突然決定不買房了。 早不說晚不說,是在交易頭天晚上說,如同一個惡作劇。此時我已經同意讓我的買家提前搬進我的房子。我們把這邊的水電等都轉到了我們的名下,結果這邊房子買不了,那邊房子則重新上市出售。 我們這邊也在賓館住了很久,扛不住了。只得重新辦貸款,同時經與這邊賣方商量,以比較高的租金,住進現在的房子裡。而俄克拉荷馬那邊的房子,我也讓W太太一家繼續住着。別的房產代理建議我拒絕這麼作,因為如果期限到,他們的房子無法交易,我趕都趕不走。相關法規,保護房客重於保護房東。不過我還是以象徵性的房租,讓他們繼續住着,他們的大孩子要上學,小孩子要出生,雖然我這邊的賣方讓我花高價辦理提前入住,但我何必趁人之危? 這是一次冒險,因為一個房子,你去看的時候是一個局面,住進去一段時間是什麼感受,又是一個局面。或許對方住了幾天之後,發現後院需要打掃的地方太多,或許魚池管理起來太麻煩…這都有可能讓她打退堂鼓,決定不買,而我也不會有她什麼辦法,除了扣除那少量的定金。但是也只能這麼去試一下了,我見過那位W太太,她在一個小學上班,好歹也是教育界的人,不像那種不靠譜的。對我們可能相信的人,純粹去賭一把,有時候是我們唯一能做的事。 那位退伍軍人我從未接觸過,不知道是什麼樣的人。為什麼突然決定不買W太太的房子,我無從得知。卡洛爾說那人大概是腦子壞了,也可能是邪靈附體了,總之到最後他什麼也不在乎,面臨幾家房產代理的起訴威脅也滿不在乎。我一開始問卡洛爾為什麼不警告我這種VA貸款可能面臨辦不下來的風險?她說不能這麼講,VA 是為那些“為國效力”的退伍軍人專設的。她也不知道那人申請不到,事實上她和所有下家都是受害者。只不過那人好像也沒什麼錢,就是起訴他他也掏不出什麼錢。 不過卡洛爾也還負責,超出了自己的職責範圍,去幫我們的買家重新賣房,幸運的是,大約一個多星期後,W太的房子找到了新的買家。於是到了最近,我們的房子才成交。 這離當初已經好個月了,足夠折騰。山窮水復疑無路的時候,我想到自己的遭遇,沖房產代理發過火,因為她作為業內人,應該能看到我們看不到的風險,畢竟我們都不是天天買房賣房。但後來從她的角度想一想,又覺得不能怪她。我後來更多還是感謝她的堅忍不拔,她也感到內疚,所以很是出力。大家都是普通人而不是超人,沒有人能清晰地看到未來。誰能看見人心變化莫測?誰能看到世事風雲不定?她能咬着牙堅持下去,最終使得我們的房子即便是出現變故還能順利出售,就很了不得了。 如果由着自己的意氣,讓關係壞掉,解除合同重新再來,那邊還得重新找人來割草、給房子買保險、管理魚池,打掃里外,且遇到問題我們遠遠地也無法解決。與這種境況相比,我們所經歷的這些麻煩,無足掛齒。 有趣的是,在工作單位的“平行宇宙”里,我們和某供應商之間遇到了非常類似的情形,一時間大家意見很大,氣氛緊張。最後反倒是我不斷降溫,使得大事化小,小事化了。同事說我是個peacemaker, 處事冷靜成熟。其實這些優點我也不是一直都有,甚至恰恰相反。而這買房賣房的事情,讓我去想象各種應對方法可能產生的後果。有時候我們遇到麻煩,與其去抱怨,不如去想想我們的選項是什麼?假如不這樣,是另外一種做法,又當是什麼結局?這種想象,反而讓我們在無奈的現狀面前,得到內心的平安 —— 而這種平安也未必是自我安慰,而是我真正認識到了自己作為個人的局限性。在這個千絲萬縷相互關聯的世界,多少事,完全不在我們的掌控之下。敗了,我們沒有那麼大的負擔,成了,也未必就是我們的榮耀。 說來也巧,等我們幾方的貸款剛剛辦理完畢,美國聯邦政府宣布局部“關門”(shutdown). 此舉對於住房按揭的申請是有一定影響的,因為次貸危機之後,房屋評估(appraisal)都變成了政府指派,以避免按揭銀行的舞弊行為。政府一關門,這些評估也受到了影響,使得貸款申請過程變得更為漫長。我們貸款獲批,趕到了關門之間,搭上了末班車。
南橋 |
|
|
|
實用資訊 | |
|
|
一周點擊熱帖 | 更多>> |
|
|
一周回復熱帖 |
|
|
歷史上的今天:回復熱帖 |
2011: | 剛花一百多萬買的房子,隔壁竟然是監獄 | |
2010: | 房地產調控為什麼總是失敗? | |
2010: | 辛酸買房夢:夢裡不知身是客 一晌貪歡 | |
2009: | 買房PK租房 | |
2009: | 老驥伏櫪:買房PK租房 | |